Faire appel à un courtier en rachat de crédit : comment ça marche ?

Le rôle d’un courtier en rachat de crédit consiste à faire gagner du temps à l’emprunteur tout en lui permettant de décrocher l’offre la plus adaptée et la plus intéressante.

Deux jeunes hommes et une jeune femme négocient en signant des papiers

Choisir un courtier expert en rachat de crédit permet de bénéficier de son réseau de partenaires pour obtenir plusieurs offres susceptibles de parfaitement correspondre à ses attentes. Cet intermédiaire spécialisé dans le rachat de crédit apporte ses compétences et son expertise pour mener à bien l'opération depuis l'analyse du dossier jusqu'à l'offre définitive transmise par la banque.

Quel est l'intérêt de miser sur un spécialiste du regroupement de prêts ? Quelles sont les étapes où le rôle de l'intermédiaire est le plus intéressant ? Ou encore, comment trouver un courtier en rachat de crédit ? Voici toutes les réponses à ces questions pour vous permettre d'avancer sur ce projet en toute connaissance de cause !

Pourquoi faire appel à un courtier spécialisé en rachat de crédit ?

Le fait de passer par un courtier spécialisé en rachat de crédit permet à l'emprunteur de maximiser ses chances d'obtenir la solution la plus avantageuse par rapport à ses besoins. On peut mentionner trois raisons majeures de faire appel à un expert en regroupement de prêts :

Le réseau

Le courtier en rachat de crédit possède un réseau de partenaires, banques et autres organismes prêteurs qu'il met à la disposition des emprunteurs. Il peut donc formuler à sa clientèle un large éventail de propositions commerciales afin de saisir la meilleure opportunité.

A noter : il faut distinguer le mandataire exclusif en lien avec un seul établissement financier et le mandataire non exclusif qui possède des mandats fournis par plusieurs banques.

Un gain de temps

Le courtier en rachat de crédit permet de gagner un temps précieux, évitant au souscripteur de prospecter les organismes prêteurs. Son rôle consiste à mobiliser son réseau, à procéder aux divers contacts téléphoniques et à élaborer le montage du dossier, le tout en respectant le cadre réglementaire imposé par le Code la Consommation.

Les compétences et l'expérience

Le courtier en rachat de crédit met au service des emprunteurs son savoir-faire et ses connaissances du marché et des règles juridiques en vigueur. En effet, certains regroupements de prêts immobiliers réclament une réelle expertise pour être menés à terme. Avec le temps, il sait aussi flécher les dossiers vers les établissements financiers appropriés pour accélérer l'opération tout en dénichant les meilleures offres de rachat de crédit.

Quelles sont les étapes d'un rachat de crédit prises en charge par le courtier en ligne ?

Les étapes d'un rachat de crédit peuvent être résumées ainsi :

  • Se renseigner et analyser sa situation :
    • prendre contact avec son conseiller financier ou un courtier spécialisé dans le rachat de crédit ;
    • effectuer une simulation de rachat de crédit ;
    • identifier les établissements financiers.
  • Contacter et comparer les offres de rachats de crédit :
    • rassembler les pièces justificatives pour élaborer le dossier de faisabilité ;
    • prendre contact avec son organisme prêteur ;
    • sonder les établissements financiers concurrents susceptibles de racheter les crédits en cours ;
    • comparer les offres formulées.
  • Valider l'offre de rachat de crédit :
    • transmettre les documents requis ;
    • réceptionner l'offre définitive avec un délai de réflexion de 10 jours ;
    • obtenir le déblocage des fonds.

Le courtier spécialisé dans le rachat de crédit intervient dès la première étape en :

  • analysant la situation financière de l'emprunteur ;
  • faisant jouer son réseau pour obtenir des offres aux conditions les plus avantageuses possibles ;
  • défendant le projet de l'emprunteur ;
  • négociant les conditions du contrat ;
  • indiquant les pièges du rachat de crédit à éviter ;
  • privilégiant le cas échéant une offre potentiellement moins séduisante mais plus adaptée à la situation (exemple : préférer une offre plus chère qui n'inclut pas de pénalité de remboursement anticipé) ;
  • élaborant le dossier de A à Z.

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Quels sont les frais de courtage pour un rachat de crédit ?

Le versement de la rémunération d'un courtier spécialisé en rachat de crédit ne doit être réalisé que lorsque l'opération est effective (loi Murcef). Avant l'obtention définitive du prêt, la loi stipule qu'aucun paiement ne peut être exigé (art. L322-2 du Code de la consommation et art. L519-6 du Code monétaire et financier).

Si les échanges commerciaux se concluent par l'absence d'un accord, l'emprunteur ne doit rien payer au courtier. Ce dernier n'a pas non plus à demander un chèque pour l'encaisser plus tard. Le cas échéant, il est possible de saisir la répression des fraudes (direction régionale des entreprises, de la concurrence, de la consommation, du travail et de l'emploi – DIRECCTE).

En tant qu'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP), le professionnel est lié à des contraintes d'éthique et de transparence. La proposition commerciale et le calcul du TAEG doivent contenir tous les coûts de l'opération, y compris les honoraires du courtier ou les éventuels frais de dossier facturés par l'établissement financier sollicité.

Souvent les frais de dossier imposés par la banque correspondent à la commission perçue par le courtier en tant qu'apporteur d'affaire. En moyenne, l'intermédiaire touche 1 % du montant du prêt accordé (hors prêts aidés). La somme et les conditions de cette rémunération doivent être notifiées en toute clarté lors de la remise de l'offre de prêt sur la fiche standardisée d'information.

Comment trouver un courtier en rachat de crédits ?

Le courtier en regroupement de prêts peut être spécialisé dans le rachat de crédit à la consommation, le rachat de crédits renouvelables ou le rachat de crédit immobilier. Il officie sous le statut d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP).

Le courtier n'est pas le représentant des établissements financiers. C'est un intermédiaire qui reçoit un mandat de la part de son client. Tenu à son devoir de conseil, il travaille dans l'intérêt de l'emprunteur.

Actuellement, le métier réunit trois catégories de courtiers :

  • les réseaux de courtiers (Cafpi, ACE, Immoprêt, IN&FI, etc.) ;
  • les courtiers sur internet (Meilleurtaux, Empruntis, etc.) ;
  • les courtiers indépendants.

En tant que personne morale ou physique, les intermédiaires ont l'obligation de s'enregistrer à l'Orias (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance). Sur les 58.357 professionnels recensés en 2017 :

  • 11 414 sont des mandataires non exclusifs IOBSP ;
  • 8 811 sont des mandataires d'intermédiaire en IOBSP ;
  • 6 314 sont des courtiers IOBSP ;
  • 3 970 sont des mandataires exclusifs IOBSP.

Les professionnels les plus actifs dans le rachat de crédit sont les mandataires d'intermédiaire (plus de 5.000 opérations en 2017), devant les courtiers (plus de 2.000 opérations) et les mandataires non-exclusifs (environ 500 opérations).

En résumé : pour choisir un courtier en rachat de crédit, il est recommandé de vérifier son inscription à l'Orias, de connaître l'ancienneté de son activité, d'obtenir des retours de la part d'autres clients et d'évaluer le relationnel lors des premiers contacts notamment les connaissances et la réactivité du professionnel.

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