Courtier en rachat de crédit : à quoi ça sert, et comment ça marche ?

Le rôle d’un courtier en rachat de crédit est de faire gagner du temps à l’emprunteur tout en lui permettant d'obtenir l’offre la plus adaptée à ses besoins et la plus intéressante en regroupant tout ou partie de ses crédits.

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Choisir un courtier en rachat de crédit permet de bénéficier de son réseau de partenaires. Ainsi, on peut obtenir plusieurs offres susceptibles de parfaitement correspondre à ses attentes. Cet intermédiaire spécialisé dans le rachat de crédit apporte ses compétences et son expertise. Vous pouvez avec lui mener à bien l’opération de l’analyse du dossier à l’offre définitive transmise par la banque.

Quel est l’intérêt de miser sur un spécialiste du regroupement de prêts ? Quelles sont les étapes où le rôle de l’intermédiaire est le plus intéressant ? Ou encore, comment trouver un courtier rachat de crédit ? Voici les réponses à ces questions pour vous permettre d’avancer sur ce projet en connaissance de cause !

Pourquoi faire appel à un courtier rachat de crédit ?

Le fait de passer par un courtier spécialisé en rachat de crédit permet à l’emprunteur de maximiser ses chances d’obtenir la solution la plus avantageuse par rapport à ses besoins. En effet, un courtier en regroupement de crédit aura un visu plus précis sur l’assurance et les taux en vigueur. On peut mentionner trois raisons majeures de faire appel à un expert en regroupement de prêts à la consommation ou immobilier :

  • Le réseau

Le courtier en rachat de crédit possède un réseau de partenaires, banques et autres organismes prêteurs qu’il met à la disposition des emprunteurs. Il peut donc formuler à sa clientèle un large éventail de propositions commerciales, jouant tant sur le temps que sur le taux, afin de saisir la meilleure opportunité.

A noter :

Il faut distinguer le mandataire exclusif en lien avec un seul établissement financier et le mandataire non exclusif. Ce dernier possède des mandats fournis par plusieurs banques.

  • Le gain de temps

Le courtier en regroupement de prêt permet de gagner un temps précieux, car il évite au client de prospecter les organismes prêteurs. Le courtier en regroupement de crédit mobilise son réseau, procède aux divers contacts et monte le dossier. Le tout en respectant le cadre réglementaire imposé par le Code la Consommation. Ceci évite à l’emprunteur de devoir prendre rendez-vous avec chaque établissement bancaire.

  • Les compétences et l’expérience

Le courtier en rachat de crédit met au service des emprunteurs son savoir-faire, ses connaissances du marché, de l’assurance et des règles juridiques en vigueur. En effet, certains regroupements de prêt immobilier réclament une réelle expertise pour être menés à terme. Grâce à son expérience, il sait aussi orienter les dossiers vers les établissements financiers appropriés audit crédit immobilier notamment.

Faire confiance à l’expertise d’un courtier, c’est ainsi s’offrir la possibilité d’obtenir les meilleures conditions, voire de meilleurs taux, de façon simple et efficace. Et ce, quel que soit le projet, faire racheter un prêt immobilier, des prêts à a consommation, des crédits renouvelables ou bien un ensemble de dettes de natures différentes.

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Comment bien choisir son courtier pour un rachat de crédit ?

Le courtier en regroupement de prêts peut être spécialisé dans le rachat de crédit à la consommation, le rachat de crédits renouvelables ou le regroupement de prêt immobilier. Il officie sous le statut d’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP). Il fera le points sur le taux et l’assurance pour un regroupement de prêt efficace.

Le courtier en rachat de crédit n’est pas le représentant des établissements financiers. Il est un intermédiaire qui reçoit un mandat de la part de son client. Le courtier en rachat de prêt est tenu à un devoir de conseil, il travaille dans l’intérêt de l’emprunteur. Il n’a donc pas à privilégier un établissement bancaire plutôt qu’un autre; tant pour le prêt immobilier que le crédit à la consommation ou l’assurance de crédit.

Actuellement, le métier réunit trois catégories de courtiers :

  • les réseaux de courtiers en rachat de crédit (Crédit Unique, Cafpi, ACE, Immoprêt, IN&FI, etc.) ;
  • les courtiers rachat de crédit sur internet (Meilleurtaux, Empruntis, etc.) ;
  • les courtiers en rachat de crédit indépendants.

Enregistrement à L’Orias

En tant que personne morale ou physique, les intermédiaires ont l’obligation de s’enregistrer à l’Orias. Ce dernier est le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance.

Les professionnels les plus actifs dans le regroupement de crédits sont les mandataires d’intermédiaires, devant les courtiers et les mandataires non-exclusifs.

En résumé : pour choisir un courtier en rachat de crédit, il est recommandé de vérifier son inscription à l’Orias, de connaître l’ancienneté de son activité, d’obtenir des retours de la part d’autres clients et d’évaluer le relationnel lors des premiers contacts notamment les connaissances et la réactivité du professionnel.

Combien un regroupement de prêt ?

Le versement de la rémunération d’un courtier en rachat de crédit ne doit être réalisé que lorsque l’opération est effective (loi Murcef). Avant l’obtention définitive du prêt, la loi stipule qu’aucun paiement ne peut être exigé (art. L322-2 du Code de la consommation et art. L519-6 du Code monétaire et financier).

Si les échanges commerciaux se concluent par l’absence d’un accord, l’emprunteur ne doit rien payer au courtier en rachat de prêt. Ce dernier n’a pas non plus à demander un chèque pour l’encaisser plus tard. Le cas échéant, il est possible de saisir la répression des fraudes (direction régionale des entreprises, de la concurrence, de la consommation, du travail et de l’emploi – DIRECCTE).

En effet, une telle demande de la part d’un courtier doit alerter immédiatement les emprunteurs sur la possibilité d’une arnaque.

couple en rendez-vous dans un bureau

En tant qu’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP), le professionnel est lié à des contraintes d’éthique et de transparence. La proposition commerciale et le calcul du taux annuel effectif global (TAEG) doivent contenir tous les coûts de l’opération, y compris les honoraires du courtier ou les éventuels frais de dossiers facturés par l’établissement financier sollicité.

Une offre comporte les frais de dossiers de l’établissement prêteur et les frais d’intermédiation perçus par le courtier. La somme et les conditions de cette rémunération doivent être notifiées en toute clarté lors de la remise de l’offre de prêt sur la fiche standardisée d’information.

Quelles sont les étapes d’un rachat de crédit si on passe par un courtier ?

Vous pouvez faire la démarche seul. En revanche, il vous faudra faire le tour des organismes de prêts et des compagnies d’assurance. En effet, c’est un parcours laborieux qui vous prendra du temps et de l’énergie. Beaucoup d’éléments sont à comparer, comme l’assurance, les taux, les mensualités proposées, etc. Cependant, vous pouvez recourir au courtier en rachat de crédits. Ce dernier vous épaulera et fera le point avec vous sur vos différentes options. N’hésitez pas à effecteur une simulation de rachat de crédits à la consommation ou immobilier. Comparez les simulations proposées et rassemblez les pièces justificatives. Une fois que vous avez pris contact avec le courtier de votre choix, envoyez-lui les pièces en question. Vous monterez ensemble un dossier. En effet, le courtier fera un point avec vous sur le dossier, avec une étude de faisabilité, et vous cherchera un partenaire bancaire dans lequel votre dossier sera accepté.

Une fois ce dossier de regroupement accordé, l’offre définitive est réceptionnée. Il faut alors la lire attentivement avant de la signer et de la renvoyer à la banque. Vous obtiendrez ensuite le déblocage des fonds.

En bref, le courtier rachat de crédit intervient dès la première étape en :

  • faisant jouer son réseau pour obtenir des offres aux conditions et aux taux les plus avantageux possible ;
  • défendant le projet et l’assurance de l’emprunteur ;
  • négociant les conditions du contrat ;
  • indiquant les pièges du rachat de crédit à éviter ;
  • privilégiant le cas échéant une offre potentiellement moins séduisante mais plus adaptée à la situation (exemple : préférer une offre plus chère qui n’inclut pas de pénalité de remboursement anticipé) ;
  • élaborant le dossier de A à Z, depuis le premier contact jusqu’à la signature de l’offre de prêt.

Le courtier est donc présent et vous accompagne tout au long de la vie de votre dossier. Ainsi, il est important de lui poser toutes vos questions.

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