Comment choisir son courtier en rachat de crédit ?

Pour trouver des marges de manœuvre financières ou se sortir d’une situation de surendettement, une des solutions consiste à faire un regroupement de prêt. Mais comment choisir son courtier en rachat de crédit ? Explications.

un couple discute avec leur courtier

Pour financer un projet personnel, le crédit est la piste à privilégier. Toutefois, les organismes prêteurs analysent votre profil d'emprunteur avant de vous faire confiance. Or, toute baisse de revenus provoquée par le passage à la retraite ou une perte d'emploi peut les alerter.

Pour récupérer une capacité d'emprunt intéressante, le regroupement de crédits est recommandé à condition de mener à bien l'opération. Les courtiers en rachat de crédit sont des spécialistes. Comment choisir un courtier en rachat de crédit ?

Quels sont les pièges à éviter et les conseils à suivre ?

Le bon courtier en rachat de crédit : un interlocuteur disponible à l'écoute

Le regroupement de crédits nécessite que votre interlocuteur soit attentif à vos attentes et à vos propos. L'une des premières choses à évaluer pour trouver le meilleur courtier en rachat de crédit est le contact humain de cette relation commerciale.

Par exemple, la disponibilité pose les bases d'une relation de confiance. Un courtier en rachat de crédit immobilier que vous ne parvenez pas à joindre facilement n'incite pas à continuer car le contexte requiert d'être rassuré et d'être accompagné.

Un spécialiste du courtage en rachat de crédit ne doit pas émettre de jugement sur votre situation financière. Son regard doit être objectif, ses conseils soupesés, clairs et compréhensibles. L'intermédiaire entre les organismes prêteurs et vous doit être un allié susceptible de défendre votre dossier pour profiter des meilleures conditions pour votre rachat de prêts.

A vous de faire l'effort d'être transparent sur votre situation et sur vos objectifs. Que vous sollicitiez un rachat de crédit suite à un divorce ou à une période de chômage : soyez franc et direct !

Idem si vous souhaitez opter pour le rachat de crédit alors que vous êtes inscrit sur le FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Si l'expert du regroupement de crédit ne vous questionne pas immédiatement sur votre situation professionnelle, familiale et patrimoine, allez voir la concurrence !

Regroupement de crédit : de l'expérience et du sérieux

Les courtiers en crédit immobilier sont de plus en plus nombreux sur le marché. Certains pourront dégager un professionnalisme en apparence, alors n'hésitez pas à gratter la couche superficielle pour ne pas vous laisser bercer d'illusion, surtout quand on parle d'argent.

Votre interlocuteur doit vous donner des gages d'expérience et de sérieux. Comment ? En vérifiant son inscription au registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance : l'ORIAS.

Un numéro d'immatriculation est attribué à chaque intermédiaire, ceux-ci devant respecter certaines conditions en fonction du périmètre de leur activité.

Le professionnel doit également présenter une assurance de responsabilité civile. En réalité, pour décrocher le meilleur taux possible suite à votre renégociation de crédits, deux catégories de courtiers en ligne peuvent vous aider :

  • un courtier indépendant ;
  • un courtier appartenant à un vaste réseau de courtage.

C'est là qu'entre en compte l'expérience du courtier en rachat de crédit. Cette opération peut être technique et nécessite un savoir-faire pour bien piloter les dossiers et taper à la porte des partenaires prêteurs les plus avantageux pour vous. Attachez-vous à vous renseigner sur l'étendue de son réseau, son chiffre d'affaires et l'ancienneté de son activité, et récoltez dans la mesure du possible des témoignages. Rien ne vaut le bouche-à-oreille !

Un peu d'air dans votre budget !

1 + 1 + 1 crédits = 1 seul crédit... si, si, promis ! Avec le rachat de crédits, vous transformez toutes vos dettes en une seule, et réduisez ainsi le montant global de vos remboursements... Difficile à croire ? Simulez vos économies pour voir !

Je réduis mes mensualités

Disposer d'un large éventail d'offres de rachats de crédits

La mission d'un courtier de crédit en France consiste à regrouper tous vos emprunts contractés au sein d'un même crédit. L'objectif est d'obtenir un meilleur taux de crédits pour vous désendetter, retrouver une situation financière plus pérenne ou agrandir vos marges de manœuvres financière pour concrétiser de nouveaux projets à la retraite par exemple.

Le regroupement de crédit vous permet de concentrer tous vos prêts dans une seule mensualité qu'il s'agisse d'un rachat de prêts immobiliers, un rachat de crédits à la consommation ou un rachat de crédits renouvelables. Lors d'un divorce ou d'un héritage, racheter une soulte est également une opération que peut mener le courtier en ligne ou en agence.

Toutefois, faut-il encore que votre interlocuteur propose une panoplie élargie de prestations. Il doit être en mesure de proposer la meilleure solution de rachat de crédit, car les variations parfois infimes des taux d'emprunt peuvent peser sur la facture finale sur le crédit immobilier ou encore sur l'assurance-emprunteur.

Plus son offre est riche, plus les comparaisons entre les différents taux du marché affinent les résultats et décantent les propositions les plus intéressantes pour vous. D'ailleurs, les courtiers en rachat de crédit ont des résultats plus ou moins performants selon le type d'emprunt.

Si certains rivalisent de solutions lucratives pour des prêts de courte durée (entre 7 et 15 ans), d'autres permettent un dénouement plus favorable pour les situations plus compliquées.

Un périmètre d'actions de portée nationale ou locale

Le critère du champ d'intervention du courtier expert en rachat de crédit apparaît anodin et pourtant ! Plus son périmètre d'actions s'étend, plus son éventail de solutions de crédit s'élargit.

Un courtier en ligne cantonné sur sa sphère locale ou régionale ne connaîtra que ce territoire, alors que vous aurez parfois besoin de glaner des informations et des conseils dans d'autres régions. Un courtier a tout intérêt à connaître le marché immobilier afin de faire une bonne estimation de la valeur d'un bien mis en vente. C'est particulièrement le cas lors du rachat de soulte ou du calcul du ratio pour un rachat de crédit hypothécaire.

Par ses interventions possibles au niveau national, le courtier en rachat de crédit laisse entrevoir un réseau de partenaires bien maillé sur l'ensemble du territoire français ou d'outre-mer. Il est capable d'échanger avec de multiples organismes prêteurs dont des banques régionales très en pointe sur le regroupement de créances incluant un emprunt immobilier.

Toutefois, le lien local est souvent propice à l'émergence des meilleures solutions d'où l'intérêt de chercher un courtier en rachat de crédit en cercle concentrique à partir de votre lieu de résidence ou de votre lieu de travail selon vos problématiques.

Choisir un courtier en rachat de crédit gratuit ou payant ?

L'expert en courtage de crédits mène les négociations pour ses clients en faisant jouer la concurrence du marché. Vis-à-vis des banques, un courtier fait office d'apporteur d'affaires. Ainsi, les courtiers en regroupement de prêt sont directement payés par la banque, rémunération qui correspond à 1 % de la somme empruntée en moyenne. D'ailleurs, ce montant fait partie des sommes compilées dans le TAEG ou TEG.

Ainsi, un courtier peut ne pas faire payer ses clients même si le critère de la gratuité n'est pas le plus déterminant. D'autres intermédiaires travaillent moyennant le versement d'honoraires qui coïncident avec leurs prestations :

  • accompagnement ;
  • négociation ;
  • montage du dossiers ;
  • suivi du remboursement, etc...

Ces frais de courtage ne doivent pas les éliminer à vos yeux, même si vous avez tout à fait le droit de les négocier !

En résumé :

Le meilleur courtier pour négocier un rachat de crédit est l'interlocuteur qui :

  • Vous fait profiter de son réseau pour décrocher la meilleure solution ;
  • Dans le cadre d'un rachat de crédit immobilier à meilleur taux avec une assurance de prêt moins chère, vous permet un gain compensatoire des pénalités de remboursement ;
  • Vous accompagne dans le processus de délégation d'assurance quitte à changer de banque ;
  • Vous explique les différents frais inhérents au rachat de crédit (pénalités de remboursement anticipé, frais de courtage, frais de dossiers, coût d'une mainlevée d'hypothèques ou d'une souscription à une future caution, etc.)
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