LOA d'une voiture ou location avec option d'achat : est-ce vraiment une bonne affaire ?

Rouler avec une voiture neuve et en changer à votre guise : c’est ce que permet la Location avec option d’achat. Une solution qui offre davantage de souplesse qu’un achat à crédit, tout en vous laissant la possibilité d’acquérir le véhicule à tout moment. Tentant, n’est-ce pas ? 
Vous souhaitez pouvoir changer de voiture régulièrement, sans avoir à vous préoccuper de sa revente ? La Location avec option d'achat (LOA) permet d'utiliser une voiture neuve ou d'occasion moyennant le paiement de mensualité à l'organisme prêteur qui l'a financé en conservant la possibilité d'acheter le véhicule au terme de la location. 

LOA d'une voiture : principe et fonctionnement

Plus qu'une formule de crédit qui aurait le vent en poupe : une véritable tendance de fond !

La location avec option d'achat (LOA auto), également appelée « leasing auto » est en effet de plus en plus sollicitée par les particuliers et les professionnels comme alternative au crédit auto pour financer l'achat d'un véhicule. Pour preuve : un véhicule sur trois a été acheté via une LOA au cours de l'année 2017.

Le principe ? Très simple : vous choisissez et utilisez le véhicule de votre choix, pendant la durée de votre choix, moyennant le paiement de mensualités, plus souvent appelés « loyers ». Concrètement, la banque ou l'organisme prêteur achète le véhicule, puis vous le loue et s'engage à vous le vendre à la fin du contrat, uniquement si vous le souhaitez. Vous conservez donc la possibilité de ne pas lever l'option d'achat et de restituer le véhicule, afin, par exemple, de partir à nouveau sur un autre contrat de LOA ou pour acheter un véhicule avec un crédit auto classique.

Changer de voiture en cours de loa : est-ce possible ?

Un contrat de location avec option d'achat définit précisément le véhicule loué. Ainsi, aucun motif ne peut justifier de plein droit le changement du véhicule au cours du contrat, qu'il s'agisse de prendre un véhicule plus spacieux, plus économique ou plus récent.

Cependant, les contrats de LOA prévoient la possibilité d'arrêter le contrat avant son terme. De ce fait, le conducteur peut se séparer de son véhicule actuel et en acheter ou en louer un nouveau.

Il doit cependant s'acquitter de pénalités de résiliation anticipée. Pour en connaître le montant, qui peut être assez conséquent, il est nécessaire de se reporter au contrat de location avec option d'achat.

D'autres possibilités existent, telles que le transfert du contrat de LOA actuel à un nouveau locataire, ce qui nécessite l'accord du bailleur, ou encore le rachat du contrat par un autre concessionnaire.

Peut-on vendre une voiture en loa ?

Dans une LOA, le conducteur n'est pas le propriétaire de sa voiture : il en est le locataire. En principe, il n'est donc pas en droit de vendre le véhicule. Dans les faits, il existe cependant deux possibilités pour vendre une voiture en LOA :

• lever l'option d'achat : le conducteur devient alors propriétaire du véhicule et il peut le conserver ou le revendre, à sa guise.
• transférer le contrat de location : dans ce cas, le locataire actuel cherche un nouveau locataire qui accepte de reprendre la LOA à sa place. Cela ressemble donc à une vente classique d'un véhicule d'occasion. Cependant, le marché est plus limité et il est nécessaire d'obtenir l'accord de l'organisme de financement pour pouvoir effectuer le transfert.

Rendre une voiture en loa avant la fin du contrat : est-ce possible ?

Toutes les locations avec option d'achat offrent la possibilité au locataire de se séparer du véhicule avant la fin du contrat. Les modalités en sont définies directement dans le contrat de location initial (durée de préavis, montant des indemnités à verser…) et varient selon le concessionnaire choisi. Pour éviter ces frais supplémentaires, bien anticiper ses besoins et partir sur des contrats courts en cas d'incertitude sont de bonnes solutions.

Comment assurer une voiture en loa ?

Au même titre que lors de la souscription d'un crédit auto classique, la location avec option d'achat nécessite que le locataire assure le véhicule qu'il conduit. Chez certains concessionnaires, l'assurance auto de location est incluse dans le contrat de LOA.

Cependant, ce n'est pas souvent le cas et ce n'est pas toujours avantageux. Faire jouer la concurrence et se tourner vers d'autres assureurs peut permettre de faire des économies substantielles.

En effet, il est important de s'orienter vers un contrat haut de gamme afin d'être en mesure de faire toutes les réparations nécessaires, notamment en cas de restitution du véhicule.

De plus, l'option « perte financière » proposée par les assureurs est fortement recommandée. Si le véhicule est accidenté et est irréparable, cette option permet de couvrir la différence entre le coût total de la location et l'indemnisation de la valeur réelle du véhicule, souvent inférieure. Sans l'assurance perte financière, le locataire serait obligé de continuer à régler le montant des loyers alors même que le véhicule est détruit.

Quelles possibilités s'ouvrent à l'expiration d'un contrat de LOA ?

A l'expiration de votre contrat deux options s'offrent à vous :

1. Vous vous portez acquéreur du véhicule en payant le montant de la valeur résiduelle indiquée dans le contrat. Le dépôt versé au début sera déduit du prix de vente. Il faudra alors faire établir une nouvelle carte grise à votre nom. Notez qu'il est aussi possible d'acheter le véhicule par anticipation. Cependant, les contrats prévoient souvent une période minimale de location. L'achat par anticipation du véhicule ne pourra donc se faire qu'après ce délai.
2. Vous choisissez de ne pas racheter la voiture. Vous récupérez alors votre dépôt de garantie dans la mesure où le forfait kilométrique a bien été respecté et la voiture est restée en bon état.

Que se passe-t-il en cas de loyer impayés ?

C'est une situation à laquelle on espère toujours ne pas être confronté, mais le tableau serait incomplet si l'on ne l'évoquait pas : nous voulons évidemment parler du défaut de paiement.

Si vous n'êtes pas en mesure de payer vos mensualités, vous êtes en droit de demander un report d'échéance à l'organisme de crédit. Si celui-ci est accepté, le loueur vous réclamera alors une indemnité égale à 4 % des sommes reportées.

En revanche, si ce report est refusé il vous faudra restituer le véhicule, payer les mensualités non réglées, et régler une indemnité de résiliation (8 % du montant du capital restant dû).

Quels sont les avantages et inconvénients de la LOA d'une voiture ?

La LOA a de nombreux atouts. Sa souplesse et sa modularité lui permettent de s'adapter à un grand nombre de profils de conducteurs différents. Ses principaux avantages sont les suivants :

• une mensualité plus faible qu'avec un crédit classique, ce qui permet d'alléger son budget mensuel ou d'accéder à des véhicules plus haut de gamme ;
• l'accès simple et rapide à un véhicule neuf, performant et fiable ;
• la durée de la LOA ainsi que le kilométrage total sont déterminés avec le locataire, en fonction de l'usage réel qu'il prévoit ;
• il est possible d'acheter le véhicule à la fin du contrat ou de le restituer, au choix ;
• il n'est pas nécessaire de fournir un apport. Attention toutefois, si ces contrats ne prévoient pas de somme à verser au moment de la signature du contrat, il est parfois demandé de verser un premier loyer majoré. Il est donc fortement recommandé d'anticiper ce premier investissement au moment de la signature du contrat ou de se diriger vers des offres de LOA sans loyer majoré.

Cependant, la location avec option d'achat présente aussi certains inconvénients dont il faut être conscient avant de s'engager :

• dépasser le kilométrage convenu est souvent très coûteux. En général, un kilomètre supplémentaire est facturé entre 5 et 10 centimes ;
• lors de la restitution du véhicule, celui-ci doit être en très bon état : les défauts sont facturés souvent cher au locataire, d'où l'utilité de se tourner vers un bon contrat d'assurance auto ;
• l'entretien du véhicule n'est pas toujours inclus dans le contrat : il est donc nécessaire de faire faire les réparations avant de rendre la voiture.

LOA : que dit le contrat ?

Comment se présente un contrat de location avec option d'achat ? Si l'organisme auprès duquel vous contractez une Location avec option d'achat peut vous demander de lui fournir les documents que bon lui semble, en revanche les termes du contrat doivent mentionner un certain nombre d'informations obligatoires fixées par les pouvoir publics.

Il s'agit des éléments suivants :

• les modalités de remboursement de la location ;
• l'identité des parties ;
• la désignation et description du véhicule ;
• le prix d'achat au comptant de la voiture louée (sa valeur effective lors de la location) ;
• la date et durée de l'offre (entre 2 et 5 ans) ;
• la modalité de remboursement ;
• le prix d'achat du véhicule au terme de la location (valeur résiduelle) ;
• le montant des mensualités ;
• le montant du dépôt de garantie ;
• les limites kilométriques applicables ;
• les conséquences en cas de défaillance de paiements ;
• le délai de rétractation ;
• le coût total de l'opération (prix total des loyers TTC auxquels il faut rajouter la valeur de rachat et le coût des éventuelles assurances souscrites) ;
• l'adresse de l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) et celle de la direction départementale de la protection des populations (répression de fraudes) compétente en cas de litige.

Votre contrat doit également mentionner les articles afférents à différents points de la location. Parmi lesquels :

• La durée d'engagement d'une LOA

Une Location avec option d'achat vous engage pour une durée de 24 à 72 mois. Que se passe t-il à la fin de cette période ? Votre crédit prend fin et vous n'avez plus de loyer à verser. Vous avez alors la possibilité d'acquérir ou pas le véhicule.

Quel que soit alors votre choix, l'état général du véhicule sera vérifié. Le loueur pourra vous facturer des frais de remise en état en cas de dégradation, de même que les frais kilométriques excédentaires éventuels.

• Le délai de rétractation

Vous bénéficiez de 14 jours à partir de la signature du contrat pour vous rétracter sans motiver votre décision et sans avoir à payer de pénalités. Le contrat de Location avec option d'achat (LOA) entre en effet dans la catégorie des crédits à la consommation. Il est donc, conformément à l'article L 311-2 du Code de la Consommation, soumis aux dispositions applicables en la matière, lesquelles vous protègent en posant les principes du droit de rétractation.

Pour exercer votre droit de rétractation, il vous suffit de renvoyer le formulaire-type fournit par le professionnel. S'il ne vous a pas été fourni, envoyez une lettre de rétractation en recommandée avec accusé de réception.

Vous trouverez sans difficulté des modèles de lettres-types sur Internet.

• Les frais annexes (hors assurance)

En plus des mensualités, vous devrez vous acquitter des frais de carte grise (établie au nom de la société de location) et de vignette écologique. Notez que les frais d'entretien et de réparations éventuelles son également à votre charge.

Bon à savoir : Le contrat de Location avec option d'achat ne comprend pas toujours l'assurance du véhicule. C'est donc à vous qu'il appartient de le faire assurer. Avant d'opter pour une offre il est donc recommandé de tenir compte du coût de l'assurance tous risques !

Souscrire une LOA : quelles sont les pièces à fournir ?

Lorsque vous souscrivez à une Location avec option d'achat, il vous faut fournir un certain nombre de documents à l'établissement loueur. Les pièces demandées peuvent varier en fonction de votre situation : particulier, travailleur indépendant, entreprise ou non-salariés.

Revue de détail :

Pour les particuliers :

• Pièce d'identité 
• Contrat de mariage
• Contrat de travail
• Relevé d'identité bancaire
• Justificatif de domicile de moins de trois mois
• Trois derniers bulletins de salaire
• Trois derniers relevés bancaires
• Avis d'imposition
• Documents de revenus divers (pension alimentaire, allocations)
• Tableau d'amortissement de vos crédits en cours avec l'attestation des paiements à jour
• Attestation d'indemnités kilométriques versées par votre employeur

Pour les professionnels :

• Carte d'identité (celle du gérant ou du PDG pour une entreprise)
• Extrait K-BIS
• Relevé d'identité bancaire (RIB)
• Extraits du bilan
• Coordonnées de l'expert-comptable
• Déclaration URSSAF
• Trois dernières attestations URSSAF
• Trois derniers avis d'imposition