Comment calculer le taux d'endettement ?

Avant de souscrire un crédit immobilier, un prêt auto ou même un crédit à la consommation, il est indispensable d'établir un diagnostic précis de vos finances et de connaître votre capacité de remboursement, notamment en calculant votre taux d’endettement.

Un jeune homme est assis à une table et à l’aide d’un calculatrice réalise des opérations au milieu de factures et de papiers

Parce que souscrire un prêt immobilier ou un crédit auto engage vos finances sur une longue période, il est important que votre taux d'endettement se situe sous la barre des 33%. Les banques considèrent en effet qu'un niveau d'endettement supérieur présente un risque important, pour elles, de défaut de remboursement. Et pour vous, un risque de d'endettement, voire de surendettement. Alors, comment calculer votre taux d'endettement crédit ? Explications.

Pourquoi calculer un taux d'endettement crédit ?

La notion d'endettement est incontournable lorsque vous envisagez de solliciter un crédit auprès d'une banque. Pourquoi ? Tout simplement parce que cela permet à cette dernière d'apprécier la faisabilité de votre projet en vérifiant que ce crédit ne va pas vous entraîner dans une situation dangereuse financièrement, voire une situation de surendettement. Ce calcul permet de déterminer la somme totale qu'il vous sera possible de contracter en dettes, mais pas seulement : en effet, le ratio d'endettement impacte également le taux d'intérêt du crédit.

Notez que savoir calculer son taux d'endettement prêt immobilier, son taux d'endettement crédit conso, ou encore son taux d'endettement crédit auto, présente aussi l'avantage d'avoir un aperçu précis sur la fiabilité de son projet. De plus, lorsque vous vous rendrez auprès de votre conseiller bancaire pour solliciter votre crédit, vous aborderez cet entretien beaucoup plus sereinement, puisque vous saurez à l'avance ce à quoi vous pouvez prétendre.

Mais reprenons : qu'est-ce que le taux d'endettement ? C'est tout simplement le ratio entre l'ensemble de vos charges et l'ensemble de vos revenus fixes nets, autrement dit le montant des charges divisé par celui des revenus. Ce calcul permet de mesurer la proportion occupée par les charges d'un emprunteur dans son budget. Le taux d'endettement exprimant la part du revenu consacrée aux remboursements des prêts.

En fonction des résultats de ce calcul, le taux d'endettement autorisé peut ainsi être revu à la hausse ou à la baisse. Dans le cas où vous disposez de revenus confortables, autrement dit présentant un « reste à vivre» élevé, la banque acceptera facilement un taux d'endettement supérieur à 33%, allant même jusqu'à 35% ou plus.Si vous disposez de revenus plus modestes ou irréguliers, il vous sera difficile d'obtenir un prêt représentant plus de 30% d'endettement. Pour des ménages en difficulté il faudra même peut être compter sur l'octroi d'un crédit avec un taux d'endettement inférieur à 25% !

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Choisir un taux endettement acceptable

Existe-t-il un seuil à ne pas franchir ? Oui ! Aucune règle juridique ne fixe le taux d'endettement maximum, c'est-à-dire la part de vos revenus consacrés aux remboursements de votre crédit. Néanmoins, pour un crédit immobilier ou un crédit auto, il est fortement recommandé, comme nous l'avons déjà mentionné, de limiter, voire de diminuer votre taux d'endettement. D'une façon générale, les banques considèrent qu'il n'est pas raisonnable de s'endetter au-delà de 33%. Bien, sûr, ce pourcentage n'est pas un taux réglementaire, cependant il reste celui le plus pratiqué par les banques.

Notez que l'analyse de ce risque par les banques ne repose pas uniquement sur le taux d'endettement. Il se base aussi sur l'étude du profil de l'emprunteur et plus particulièrement sur son « reste à vivre» et son « quotient familial».

Calculer le taux d'endettement : la règle à connaître

Si des calculatrices de taux d'endettement gratuites sont facilement accessibles en ligne (il vous suffit de rentrer vos chiffres et vous disposez instantanément du résultat en pourcentage)il est tout aussi simple d'effectuer le calcul vous-même.

Pour calculer la somme que vous pourriez emprunter, voici la formule du calcul du taux d'endettement à connaître :

1. Additionnez vos revenus fixes.

Les revenus fixes pris en compte pour calculer le taux d'endettement sont les suivants :

  • Salaires nets et primes contractuelles ou 13ème mois.
  • Revenus professionnels non-salariés perçus par les agriculteurs, commerçants, artisans et professions libérales.
  • Pensions alimentaires, pension retraite.

2. Comptabilisez les charges:

  • loyer ;
  • crédits en cours ;
  • emprunts ;
  • pensions.

3. Multipliez le montant des charges par 100, puis divisez le total par le montant des revenus. Vous avez là votre taux d'endettement.

A retenir : Taux d'endettement = montant du/des emprunt(s) × 100 ÷ revenus nets

Dans la plupart des cas si la différence dépasse 33% les organismes de crédit considèrent que cela met en péril l'équilibre financier de votre budget et que votre capacité à rembourser sera aléatoire. Pour beaucoup de ménages, cela entraîne du surendettement.

Simulation en ligne : si vous choisissez d'effectuer votre calcul à l'aide d'un simulateur en ligne il vous faudra renseigner vos revenus réguliers et ceux de votre conjoint (salaires, loyers perçus, pensions alimentaires, pensions de retraite, allocations, aides sociales ...) ainsi que vos charges (crédits à la consommation en cours, pensions versées...).

Calculer sa capacité de remboursement mensuel

Qu'est-ce que votre capacité de remboursement mensuelle? Il s'agit du montant maximum de la mensualité que vous pouvez rembourser. Elle comprend le capital prêté à rembourser, les intérêts bancaires et le coût de l'assurance emprunteur (obligatoire). Si l'on applique un taux maximal de 33% d'endettement, voici comment procéder pour calculer votre capacité de remboursement : additionnez vos revenus nets et multipliez-les par 33% puis enlevez vos charges d'emprunt actuelles (somme des mensualités des prêts existants et du prêt envisagé).

A retenir : capacité de remboursement = (revenus nets × 33%) - (charge d'emprunt actuelle)

Le taux d'endettement : un indicateur essentiel

En résumé, le taux d'endettement est un indicateur essentiel pour connaître vos possibilités d'emprunt. Le calcul de votre taux d'endettement par la banque (ou par vous-même !) n'est autre que le calcul de votre capacité d'emprunt afin de s'assurer que vous serez bien en mesure de rembourser votre crédit, qu'il s'agisse d'un prêt immobilier, d'un crédit auto ou encore d'un crédit à la consommation.

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