Primo-accédant : définition
Un primo-accédant est un particulier qui accède à la propriété de sa résidence principale, seul ou en couple. La définition légale est plus large que le seul « premier achat » : elle inclut aussi les personnes qui ont déjà été propriétaires mais ne le sont plus depuis au moins 2 ans.
Comme le note Jérôme Krausz, expert Banque & Crédit chez JeChange : « Vous pouvez être considéré comme primo-accédant même en possédant déjà une résidence secondaire ou des biens locatifs, tant que vous n'êtes pas propriétaire de votre résidence principale. »
Comment préparer son premier achat ?
Avant de vous lancer, délimitez votre projet en répondant à trois questions :
- en avez-vous les moyens ? Vérifiez votre capacité d'emprunt avant de cibler un bien ;
- quel horizon ? L'achat devient intéressant si vous restez au moins 5 ans dans le logement (davantage là où les prix sont élevés) ;
- quelle surface ? Projetez-vous sur le long terme (agrandissement de la famille, télétravail…).
Peut-on acheter sans apport ?
Les banques demandent en général un apport de 5 à 10 % du montant, mais emprunter sans apport reste possible avec un dossier solide. Des solutions privées de co-investissement, comme Virgil, peuvent aussi compléter un apport insuffisant.
Monter un dossier solide
Un dossier bien préparé augmente vos chances et améliore les conditions obtenues. Préparez : pièces d'identité, contrat de travail, 3 derniers bulletins de salaire, 2 derniers avis d'imposition, relevés de compte et échéanciers des crédits en cours. Passer par un courtier évite de déposer un dossier dans chaque banque.
Quelles aides pour les primo-accédants ?
Plusieurs prêts aidés, souvent cumulables, complètent un crédit immobilier classique :
| Dispositif | Principe | Conditions |
|---|---|---|
| PTZ | Prêt à 0 %, jusqu'à 50 % du coût dans le neuf | Primo-accédant, résidence principale, plafonds de ressources |
| Prêt d'accession sociale (PAS) | Prêt réglementé, jusqu'à 100 % du projet (hors frais de notaire) | Plafonds de revenus selon zone et foyer |
| Prêt épargne logement (PEL) | Prêt adossé à un PEL, 2 à 15 ans | Détenir un PEL ; taux lié à l'âge du plan |
| Prêt Action Logement | 7 000 à 25 000 €, amortissable sur 20 ans | Salarié d'une entreprise privée ≥ 10 personnes |
| Prêts des collectivités | Aide régionale, départementale ou communale | Variables selon la collectivité, sous conditions de ressources |
Le PTZ est l'aide phare : depuis avril 2025, il finance jusqu'à 50 % d'un achat neuf (maison ou appartement) à 0 %. Ces dispositifs se cumulent souvent en un plan de financement à plusieurs « compartiments » (détails et plafonds sur service-public.fr).
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