Changement assurance de prêt : ce qu'il faut savoir pour les seniors et profils à risque

Vous approchez de l'âge de la retraite ? Vous avez déjà cessé votre activité et envisagez d’acquérir un bien immobilier ? Vous présentez un risque aggravé de santé et vous souhaitez emprunter ? C’est possible. Mais avant de vous concéder un prêt on vous demandera souvent de sérieuses garanties.

Une vieille femme marche dans un jardin avec un déambulateur, accompagnée d’une jeune femme qui l’aide à avancer

Nombreux sont les seniors ou les personnes ayant des problèmes de santé qui souhaitent pouvoir emprunter, notamment pour se lancer dans un projet immobilier. C'est aujourd'hui beaucoup plus facile que par le passé, les banques accordant plus facilement des prêts. Cependant, elles exigent systématiquement une assurance emprunteur. Or les assurances proposées par les banques mettent souvent fin aux garanties après 65 ans. Alors que faire ? Le point sur les meilleures solutions.

Séniors et personnes à risque : pourquoi changer d'assurance de prêt ?

Si d'un point de vue strictement juridique, il n'existe aucune limite en fonction de votre âge pour l'obtention d'un prêt, la réalité obéit généralement à d'autres logiques. Certes, vous pouvez emprunter à 60 ou même 80 ans pour mener à bien vos projets. Cependant, plus on vieillit, plus les risques que prend la banque sont élevés. Pourquoi ? Tout simplement parce que les risques statistiques de décéder avant la fin du remboursement de votre crédit sont plus élevés après 60, 65 ans…

Résultat, les banques exigent un maximum de garanties comme l'assurance emprunteur qui lui permettra de prendre en charge les remboursements en cas de décès ou d'invalidité. Longtemps réticentes, elles ont pris conscience que les seniors mais aussi les personnes présentant des risques de santé graves conservaient un véritable pouvoir d'achat, et donc de remboursement.

Notez quand même qu'une assurance emprunteur ne sert pas uniquement les intérêts de la banque, elle vous est également profitable, notamment en vous évitant une saisie en cas de décès ou d'invalidité. L'assurance de prêt se charge en effet de payer le capital restant dû en cas de décès ou de perte d'autonomie, et de prendre en charge vos mensualités d'emprunt en cas d'incapacité ou d'invalidité. De plus, elle et protège aussi vos proches qui ne seront ainsi pas mis en difficulté financière.

Vous approchez de l'âge de la retraite ? Vous souhaitez contracter un crédit immobilier dont le remboursement court jusqu'à vos 70 ans, voire au-delà ? Le changement d'assurance de prêt senior est aujourd'hui la première étape pour pouvoir concrétiser vos projets.

Quelle assurance de prêt sénior souscrire ?

Trouver la bonne assurance-emprunteur qui couvrira votre crédit est une étape indispensable pour pouvoir décrocher un crédit auprès d'une banque. En effet, même si elle n'est pas exigée par la loi, elle s'avère indispensable en pratique. Si vous ne disposez pas de certaines garanties financières (cautions, hypothèques), votre banque l'exigera forcément.

Comment procéder ? Commencez par regarder ce qui existe du côté desassurances individuelles. Et surtout,faites jouer la concurrence! Pour disposer d'un bon comparatif assurance de prêt senior, rien de mieux que de vous rendre sur uncomparateur d'assurance emprunteur en ligne. Vous aurez ainsi la possibilité d'accéder à toutes les offres qui vous correspondent, ces dernières étant le plus souvent classées par prix pour vous faciliter la tâche.

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Quelle assurance emprunteur choisir ? Il est généralement recommandé d'opter pour les contrats alternatifs qui vous assurent jusqu'à 80 voire 85 ans pour la garantie décès, alors que la limite est plutôt de 70 ans dans les banques. Opter pour un assureur individuel, c'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance prêt (aussi appelé délégation de bénéfice)

En clair, la délégation d'assurance de prêt immobilier, c'est la possibilité pour l'emprunteur de faire assurer son prêt non pas auprès de sa banque mais auprès d'un assureur individuel.

Notez que si certaines banques ont aujourd'hui tendance à allonger la durée de prise en charge, la cotisation reste généralement plus chère que celle des contrats individuels. Autre avantage : votre cotisation sera calculée sur le capital restant dû alors qu'une cotisation d'assurance groupe (celle des banques) est linéaire sur la durée de l'emprunt.

Lors de la souscription, portez votre attention sur les points suivants :

  • L'âge limite de lagarantie risque de décès : privilégiez les contrats où cette dernière s'arrête à 80 ou 85 ans.
  • Lemontant d'encours limitecouvert (somme globale des crédits en cours, mesurée à un instant précis).
  • L'augmentation annuelle des cotisations (même si ce n'est pas toujours le cas).

Nous l'avons vu, la notion de risques de santé rend frileux les établissements de crédit à l'égard des emprunteurs âgés. Afin de réaliser une économie significative sur votre assurance emprunteur, sachez que les taux d'assurance prêt immobilier après 60 ans accordés aux seniors par les banques sont supérieurs à ceux que proposent les assurances individuelles.

En clair, le taux d'assurance est d'autant plus élevé que le risque à couvrir est important selon les critères des établissements de crédit.

Résiliation et changement d'assurance de prêt : mode d'emploi

Si après un comparatif d'assurances de prêt senior vous avez trouvé une offre plus avantageuse que celle à laquelle vous avez souscrit, il n'est jamais trop tard pour en changer. Vous avez plus de 60 ans et vous souhaitez changer votre assurance de prêt ? Deux dispositifs législatifs vous permettent aujourd'hui de résilier votre assurance, que celle-ci ait été souscrite auprès d'une banque ou d'un assureur :

  1. Depuis le 1er janvier 2018 une disposition sur la substitution annuelle de l'assurance de prêt connu sous le nom d' « amendement Bourquin » permet à tous les emprunteurs de faire jouer la concurrence à la date d'anniversaire du contrat et souscrire une offre moins chère. Les seniors et les personnes malades peuvent eux aussi profiter de cette nouvelle disposition pour bénéficier d'une couverture adaptée à leur situation tout en réalisant des économies. Une seule condition : que votre nouveau contrat d'assurance présente un niveau de garanties au moins équivalent à l'ancien.
  2. La loi Hamon de 2014 vous permet de résilier votre assurance de prêt tout au long de votre première année de souscription. Pour effectuer cette résiliation il vous suffit d'envoyer une lettre de résiliation de contrat d'assurance à votre banque ou à votre précédent assureur au moins 15 jours avant la fin de la période de 12 mois.

Assurance de prêt : ce qui change pour les séniors et les emprunteurs avec risque de santé aggravé

Les contrats groupe (ceux proposés par une banque)ne sont en général pas ouverts aux personnes qui dépassent les 65 ans. Séniors et emprunteur présentant un risque de santé aggravé sont donc contraints de se tourner vers des compagnies d'assurance. Sachez alors que le montant des cotisations sera en général plus important qu'avec une banque, que les garanties invalidité et décès s'arrêteront à partir d'un certain âge, et que votre état de santé sera particulièrement pris en compte.

Bon à savoir : Chaque année, en France, une personne sur dix présentant un « risque aggravé de santé » (cancer, diabète, hépatite, obésité) demande une assurance de prêt. Si vous êtes concerné sachez qu'une disposition légale (la convention Aeras) vous facilite depuis 2015 l'accès au crédit et renforce la confidentialité des informations médicales, grâce notamment à la mise en place du droit à l'oubli.

Une question ?

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