Prêt à taux variable : l'autre facette du crédit immobilier
Le prêt à taux variable, qu'est-ce que c'est ?
Comme son nom l'indique, le prêt à taux variable peut varier d'une période à une autre. Autrement dit, s'il peut être plus bas que le crédit à taux fixe à une date, il n'y a aucune certitude quant à la pérennité de la situation. De fait, le TAEG (ou taux annuel effectif global) ne peut pas être utilisé pour calculer le coût total du crédit, car il ne sera pas le même sur l'entièreté de la durée de remboursement.
Le taux du prêt à taux variable est fixé sur l'indice Euribor. Ce dernier est un indice monétaire de référence indexé sur le marché européen. On l'utilise pour convenir du taux auquel les organismes bancaires empruntent entre eux. Si garder un oeil sur l'indice Euribor peut-être intéressant, sachez que les banques ne vous proposeront pas de prêt à ce taux-là, car elles conservent une marge de 1 à 2 % par rapport au taux auquel elles empruntent.
Comment fonctionne ce prêt ?
L'indice Euribor influence directement les taux de crédits immobiliers, qu'ils soient ou non à taux variable. La différence réside dans le fait qu'un taux fixe ne pourra pas être modifié après la signature du prêt. Avec le taux variable, celui-ci change tout au long du remboursement du crédit, et les mensualités peuvent donc évoluer à la hausse ou à la baisse.
L'importance de ces variations peut être plus ou moins importante s'il est capé ou non. De fait, pour limiter le risque potentiel, la souscription d'un prêt à taux variable capé plafonne l'évolution du taux révisable.
Prêt à taux variable, capé ou non ?
Le prêt est, par défaut, non capé. Autrement dit, les variations du taux n'ont pas de limites, peu importe qu'elles soient à la baisse ou à la hausse.
Le prêt à taux variable capé limite l'évolution du taux. Par exemple, un taux de 3 % capé à plus ou moins 1 % entend que l'emprunt ne pourra pas descendre en dessous des 2 % ni monter au-delà des 4 %. Cela permet à l'emprunteur de réduire le risque lié à une trop grande variation. En revanche, le taux initial du crédit peut être légèrement plus haut que celui d'un prêt non capé.
Il est possible cependant de transformer un prêt à taux variable en prêt à taux fixe. Certaines banques prévoient d'ailleurs ce basculement dans leur contrat de prêt.
Les avantages et inconvénients
Le prêt à taux variable représente un risque supérieur à celui à taux fixe, qu'il soit capé ou non. Comme nous l'avons vu, il ne permet pas de connaître le coût total du crédit. De fait, il implique que l'emprunteur voit ses mensualités augmenter. De plus, ce même emprunteur n'est pas assuré de pouvoir assumer ses mensualités sur toute la durée du crédit.
Avec un taux immobilier en hausse sur le marché, la durée de votre prêt immobilier peut être allongée de plusieurs années ou bien vos mensualités augmentées. Le crédit étant révisable, ce dernier peut être très coûteux, surtout sur le long terme.
Malgré tout, le prêt à taux variable détient des avantages.
Par exemple, quand les taux baissent, le coût total du crédit se verra diminué. Il en va de même pour les mensualités. Le taux de départ du crédit est bien souvent inférieur à celui d'un prêt à taux fixe. De fait, s'il n'y a pas de fluctuation des taux, cette option reste intéressante. Enfin, le prêt à taux variable n'est pas soumis aux indemnités de remboursement anticipé (IRA). De fait, dans le cadre de la revente de votre bien, vous pouvez clôturer votre emprunt à moindre coût.