LOA (location avec option d’achat) : un bon plan ?

Une location avec option d'achat ou leasing revêt le double avantage de nécessiter un faible investissement de base et de pouvoir rouler en permanence avec un véhicule récent. Devriez-vous y souscrire ?

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  1. LOA : principe et fonctionnement
  2. LOA sans apport : est-ce possible ?
  3. Quelles sont les conditions pour obtenir une LOA ?
  4. LOA et assurance auto : un point délicat
  5. Quels sont les avantages de la LOA pour un particulier
  6. Quels sont les inconvénients de la LOA ?
  7. LOA, LLD ou crédit auto : que choisir ?

C’est peu de dire que la location avec option d’achat (LOA) a le vent en poupe chez les Français ! 

Sur l’ensemble de l’année 2017, le financement des véhicules neufs en location avec option d’achat (LOA) a enregistré une nette progression de 13.7 %. Au total, une voiture neuve sur trois a été achetée grâce à une LOA. Certaines marques frôlent ou dépassent même la barre des 50 %. C’est par exemple le cas de Mercedes, Smart, Mini, BMW, Tesla Motors, Volkswagen, Audi, etc.

La location avec option d’achat présente le double avantage de nécessiter un faible investissement initial et de vous faire rouler en permanence avec un véhicule récent. Pour autant, est-il toujours intéressant de renoncer ainsi à la propriété de votre voiture ou de la racheter à l’issue de la période de location ? La LOA est une formule très spécifique, soumise à de nombreuses contraintes, et qui peut ne pas convenir à tout le monde.

LOA : principe et fonctionnement

La « location avec option d’achat », parfois également appelée « leasing » ou encore « location avec promesse de vente », est une formule qui vous permet de louer un véhicule pendant une période prédéfinie, qui va selon les cas de deux ans (24 mensualités) à cinq ans (60 mensualités). À l’échéance de ce contrat, le locataire a deux possibilités : il peut tout d’abord choisir de racheter le véhicule à un prix défini à l’avance dès la signature du contrat, auquel cas il devient propriétaire du véhicule. Il peut, à l’inverse, renoncer à exercer cette option, ce qui signifie que les loyers versés – qui représentent typiquement 60 % à 80 % du prix du véhicule neuf – sont définitivement perdus.

Un contrat de location avec option d’achat doit vous fournir en un seul coup d’œil l’ensemble des informations pertinentes et des caractéristiques de l’offre, et en particulier :

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  • L’identité des deux parties (société de location et locataire)
  • La durée de la location et la date de la première mensualité
  • Le montant du dépôt de garantie et ses modalités de restitution
  • La valeur de rachat du véhicule (ou « valeur résiduelle ») à l’issue de la période de location.

Sous certains aspects, une LOA est assimilée par la loi à une forme de crédit – une société de crédit achète le véhicule pour le compte du client, et le lui fournit ensuite en location – mais les différences restent cependant nombreuses. S’agissant d’une location, les professionnels n’ont en effet pas l’obligation de faire apparaître un taux annuel effectif global (TAEG) qui reflète l’intégralité des coûts de l’opération.

LOA sans apport : est-ce possible ?

La location avec option d’achat d’un véhicule nécessite parfois que le client fournisse un apport personnel initial, qui sera alors considéré comme une « mensualité 0 ». L’offre publicitaire d’un constructeur peut ainsi afficher, par exemple, une « première mensualité de 2 000 € suivie de 48 mensualités de 150 € ». Cependant, de nouvelles offres de LOA se développent en parallèle et suppriment la contrainte de l’apport à fournir.

Quelle est la meilleure offre LOA sans apport ?

Ne pas avoir à fournir d’apport permet d’étendre l’accès à la location avec option d’achat à tous les conducteurs qui n’ont pas d’épargne disponible ou qui souhaitent la conserver pour d’autres projets. Les constructeurs et les organismes de financement ont ainsi créé des offres de LOA sans apport. Au cours du premier trimestre 2019, vous pouvez notamment rouler avec :

  • un SUV : le Dacia Duster est à moins de 150 €/mois ;
  • une citadine : la Mini 3 portes pour moins de 295 €/mois ;
  • une familiale : la BMW Gran Tourer est accessible pour un loyer de 470 €/mois ;
  • et même en électrique ou hybride : Lexus propose son modèle CT 200h pour 299 €/mois.

Vous avez donc une multitude de choix, et ce toujours sans apport !

Peut-on changer de voiture en cours de LOA ?

Vous déménagez ? Vous avez obtenu une promotion ? Votre famille s’agrandit ? Les raisons de vouloir changer de véhicule pendant la durée de la LOA existent. Il n’est pas possible de changer directement de véhicule pendant la durée du contrat.

En revanche, il est toujours possible d’arrêter le contrat et de se séparer du véhicule actuel, selon les modalités décrites ci-après. Une fois cette opération réalisée, vous êtes alors dégagé de votre engagement et vous pouvez changer de véhicule à votre guise.

Comment résilier une LOA ?

Pour résilier une LOA, trois possibilités sont offertes au conducteur.

  • Première possibilité : rendre le véhicule

Cette solution est toujours possible. En revanche, le contrat de location avec option d’achat prévoit des pénalités qu’il faudra rembourser. Celles-ci peuvent être conséquentes. Il est donc capital de bien étudier le contenu et la formulation de votre contrat avant de prendre une telle décision. Il suffit ensuite d’adresser un courrier recommandé à l’organisme de financement.

  • Deuxième possibilité : transférer le contrat

De la même façon que vous pouvez vendre un véhicule dont vous êtes le propriétaire, il est possible de trouver un repreneur à un contrat de location avec option d’achat. Il est bien entendu indispensable d’obtenir l’accord de l’organisme de crédit pour pouvoir finaliser une telle opération. Des frais de transfert peuvent être appliqués, mais seront moins élevés que lors de la résiliation pure et simple du contrat de LOA.

  • Troisième possibilité : faire racheter le contrat

Cette possibilité est un peu plus complexe à mettre en œuvre. En effet, il est nécessaire que le nouveau concessionnaire pratique cette technique qui consiste, pour lui, à racheter votre LOA. Il doit ainsi s’acquitter des pénalités et se charger de la revente du véhicule.

LOA et LLD : quelles différences ?

Attention : la LOA ne doit pas être confondue avec la « location longue durée » (LLD), qui ne prévoit aucune option de rachat en fin de contrat, ni même encore avec un crédit ballon.

En effet, la LOA laisse la possibilité à l’automobiliste d’acheter le véhicule à la fin du contrat, sans qu’il n’y soit contraint. À contrario, la LLD est une location simple, et le véhicule doit être restitué à la fin de la période prévue.

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Quelles sont les conditions pour obtenir une LOA ?

Il est nécessaire de se rapprocher d’un établissement bancaire ou de l’organisme de financement du concessionnaire afin de réaliser une LOA. Les critères d’octroi sont moins restrictifs que pour l’obtention d’un crédit classique. Notamment, un apport n’est pas obligatoire. Par ailleurs, il est nécessaire de fournir certains documents afin d’évaluer votre capacité de paiement, tels que les 3 derniers bulletins de salaire ou les deux derniers avis d’imposition.

LOA et assurance auto : un point délicat

Il est rare que l’assurance de la voiture soit incluse dans la mensualité. La plupart du temps, la société de location vous obligera non seulement à vous assurer vous-même, mais aussi à choisir un contrat « tous risques » haut de gamme et donc particulièrement onéreux, incluant une garantie contre le vol ou l’incendie avec remboursement à neuf.

En cas de vol, destruction ou disparition du véhicule, en effet, vous avez en théorie l’obligation de continuer à honorer le contrat et donc de régler vos mensualités jusqu’à l’échéance, ainsi que la valeur de rachat. L’indemnisation de l’assurance – versée directement à la société de location – vient en déduction de ce montant. Si l’assureur remboursait le véhicule à hauteur de sa valeur résiduelle et non de sa valeur à neuf, autrement dit, vous seriez redevable d’une forte somme d’argent alors même que vous êtes privé du véhicule. L’option « perte financière » est alors fortement conseillée.

Quels sont les avantages de la LOA pour un particulier

Avec la LOA, les conducteurs désireux de rouler en permanence avec un véhicule récent – et donc en bon état général – peuvent facilement prévoir un budget « voiture » stable et permanent. Tout comme ces derniers restent libres de signer par exemple un nouveau leasing tous les trois ans en récupérant et en réinvestissant à chaque fois le dépôt de garantie. Les locataires qui ne savent pas encore ce qu’ils décideront dans trois ou quatre ans, de même, se rassurent en conservant l’option d’un achat à l’échéance du contrat, si jamais ils souhaitent abandonner le système de la LOA et redevenir propriétaire de leur véhicule.

Lorsqu’elle est assortie d’un dépôt de garantie modéré et qu’elle ne nécessite aucun apport personnel, la LOA demande bien souvent un effort financier moins lourd qu’un crédit auto pendant les premières années. Cela signifie que pour un montant équivalent, vous pourrez conduire une voiture plus haut de gamme que si vous aviez contracté un crédit.

Quels sont les inconvénients de la LOA ?

La location avec option d’achat apporte avec elle son lot de contraintes, et vous fera peut-être regretter la liberté qui était la vôtre en tant que propriétaire de votre véhicule !

  • Un contrat de LOA vous impose un kilométrage maximum par année. Ce détail peut bien sûr être modulé à la hausse avant la signature du contrat et en fonction de vos besoins, mais attendez-vous dans ce cas à une majoration de la mensualité. En moyenne, un véhicule essence sera limité à 12 000 ou 15 000 kilomètres par an, tandis qu’un véhicule diesel pourra parcourir jusqu’à 25 000 kilomètres. Les dépassements font l’objet d’un supplément non négligeable, de l’ordre de 5 à 10 centimes d’euros par kilomètre.
  • La taxe de la carte grise et le contrôle technique au bout de quatre ans restent intégralement à votre charge, et de votre entière responsabilité. Il en va bien évidemment de même des infractions routières que vous pourriez commettre au volant.
  • Un contrat d’entretien avec le constructeur peut être inclus avec la LOA, mais c’est loin d’être toujours le cas. Il vous faudra alors payer un peu plus pour effectuer des révisions régulières et procéder sans délai aux réparations du véhicule. Impossible en effet de faire l’impasse sur cette dépense dans la mesure où…
  • …les frais de remise en état du véhicule, à l’issue de la location, peuvent s’avérer une douche froide pour le locataire, et engloutir une bonne partie de son dépôt de garantie ! Le contrat exige la restitution du véhicule dans un parfait état de conservation, et la moindre égratignure sur la carrosserie ou tâche dans l’habitacle fera l’objet d’une facturation, au montant imprévisible. Inutile cependant de vous inquiéter sur ce point si vous avez l’intention de racheter le véhicule.

LOA, LLD ou crédit auto : que choisir ?

Sur le papier, la location avec option d’achat est une formule séduisante. En effet, le leasing représente un compromis intéressant entre la propriété de votre véhicule personnel (via un crédit auto classique) et une location stricto sensu (via une location longue durée, par exemple).

Cependant, le choix d’un type de contrat doit être fait en fonction de vos besoins. Réaliser une simulation de LOA avec ou sans apport est nécessaire. Allez-vous changer régulièrement de véhicule ? Faites-vous beaucoup de kilomètres par an ? Souhaitez-vous que l’entretien soit inclus afin de bénéficier d’une tranquillité d’esprit ? Toutes ces questions vous permettront de vous positionner sur le type de financement adéquat : LOA, LLD, crédit ballon ou crédit auto classique.

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