Qu'est-ce qu'un virement instantané ?
Le virement instantané (ou instant payment) est un virement bancaire dont les fonds arrivent sur le compte du bénéficiaire en moins de 10 secondes, à toute heure du jour et de la nuit. Là où un virement classique n'est traité que pendant les horaires ouvrés de la banque, le virement instantané fonctionne 24h/24, 7j/7, y compris le week-end et les jours fériés.
Il repose sur le schéma SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), défini au niveau européen : l'argent circule en euros entre deux comptes situés dans la zone SEPA. Comme pour un virement classique, il suffit de disposer du RIB (l'IBAN) du bénéficiaire.
Une fois validé, un virement instantané est irrévocable : contrairement à un virement classique, il ne peut être ni annulé ni rappelé, ce qui invite à vérifier soigneusement l'IBAN et le montant avant de confirmer.
Virement instantané ou virement SEPA classique ?
Les deux virements empruntent le même réseau SEPA et se déclenchent de la même façon, avec l'IBAN du bénéficiaire. La différence tient au délai, à la disponibilité et, historiquement, au coût. Le tableau ci-dessous résume ce qui les distingue.
| Critère | Virement instantané | Virement SEPA classique |
|---|---|---|
| Délai | Moins de 10 secondes | 1 jour ouvré en moyenne |
| Disponibilité | 24h/24, 7j/7, jours fériés inclus | Horaires et jours ouvrés uniquement |
| Coût | Pas plus cher qu'un virement classique (obligation UE) | Gratuit dans la quasi-totalité des banques |
| Réversibilité | Irrévocable une fois validé | Possibilité de rappel avant traitement |
| Zone | 36 pays de la zone SEPA, en euros | 36 pays de la zone SEPA, en euros |
Sources : service-public.fr et Banque de France. Faits stables : délais et disponibilité définis par le schéma SCT Inst.
Le virement instantané est-il gratuit ?
Pendant longtemps, les banques ont facturé le virement instantané entre 1 € et quelques euros par opération. Ce n'est plus permis : le règlement européen 2024/886 sur les paiements instantanés, entré en application le 9 janvier 2025, interdit de facturer un virement instantané en euros plus cher qu'un virement SEPA classique équivalent.
Concrètement, comme le virement classique est presque toujours gratuit pour un particulier, le virement instantané l'est devenu aussi dans la grande majorité des banques. Cette règle est détaillée par l'Économie et des Finances et par la Banque de France.
Selon Selectra, la plupart des banques en ligne du marché proposent aujourd'hui le virement instantané gratuit et sans surcoût, aligné sur leur virement classique. Certaines banques traditionnelles peuvent encore appliquer des tarifs spécifiques sur des canaux annexes (virement passé en agence par un conseiller, par exemple), mais le principe de non-surfacturation s'applique désormais à tous les établissements de la zone euro.
Le montant que vous pouvez envoyer varie selon votre banque
Le plafond d'un virement instantané n'est pas fixé par la loi : il dépend de chaque banque et, souvent, de votre profil et de vos plafonds de virement habituels. Le règlement européen impose seulement que le plafond du virement instantané ne soit pas inférieur à celui de votre virement classique. Pour connaître le vôtre, consultez votre application bancaire ou votre convention de compte.
Comment faire un virement instantané ?
La démarche est identique à celle d'un virement classique : seule l'option « instantané » change au moment de valider. Depuis l'application ou l'espace en ligne de votre banque :
- connectez-vous à votre application mobile ou à votre espace client ;
- ajoutez le bénéficiaire en saisissant son IBAN, ou sélectionnez-le s'il est déjà enregistré ;
- indiquez le montant et, le cas échéant, un motif ;
- choisissez l'option « virement instantané » plutôt que le virement standard ;
- validez, généralement via une authentification forte (code, empreinte ou reconnaissance faciale).
Les fonds arrivent chez le bénéficiaire en quelques secondes. Comme l'opération est irrévocable, vérifiez l'IBAN et le montant avant de confirmer.
Avantages et limites du virement instantané
Rapide et désormais gratuit, le virement instantané s'impose pour de nombreux usages du quotidien. Il conserve toutefois quelques particularités à connaître avant de l'utiliser pour de grosses sommes.
Avantages
- Réception en moins de 10 secondes, à toute heure.
- Disponible 24h/24 et 7j/7, week-ends et jours fériés compris.
- Désormais sans surcoût par rapport au virement classique.
- Idéal pour sécuriser un achat entre particuliers (paiement confirmé immédiatement).
Inconvénients
- Irrévocable : aucune annulation possible une fois validé.
- Plafond parfois plus bas que le virement classique selon la banque.
- Limité à la zone SEPA et aux virements en euros.
- Vigilance accrue face aux fraudes, la rapidité laissant peu de marge d'erreur.
Quelle banque choisir pour le virement instantané ?
Le virement instantané est aujourd'hui proposé par la quasi-totalité des banques françaises. Depuis l'entrée en vigueur de la règle de non-surfacturation, la différence se joue surtout sur les plafonds et sur l'ergonomie de l'application. Les banques en ligne se distinguent en le proposant gratuitement depuis longtemps, avec une gestion 100 % mobile.
Si vous envisagez d'ouvrir un compte pour bénéficier de virements instantanés gratuits et de frais réduits, voici une sélection de banques en ligne, classées selon leur note globale Selectra.
Banques en ligne recommandées pour le virement instantané
Fosfo
Voir le détail complet Voir moins
Hello One
Voir le détail complet Voir moins
Welcome
Voir le détail complet Voir moins
Classement par Selectra Score décroissant (A = meilleure note, E = moins bonne). À mérite égal, les banques partenaires de Selectra apparaissent en premier.
Sélection d'offres bancaires non exhaustive établie par le courtier partenaire Selectra. Tarifs issus des grilles tarifaires officielles des banques, vérifiés le 02/09/2026.
Le Selectra Score est une note indépendante calculée par Selectra : voir la méthodologie.
Le signe indique une banque partenaire de Selectra.
Le virement instantané pour un achat entre particuliers
Pour l'achat d'un véhicule d'occasion ou d'un bien de valeur entre particuliers, le virement instantané est souvent plus sûr que les alternatives. Contrairement au mandat cash ou aux espèces, il laisse une trace bancaire et confirme le paiement en quelques secondes : le vendeur voit l'argent arriver sur son compte avant de remettre les clés.
Il présente aussi un avantage sur le chèque de banque, dont la vérification prend du temps et qui peut être falsifié. Attention toutefois au plafond de votre virement instantané : pour un montant élevé, vérifiez à l'avance qu'il est suffisant, ou relevez-le temporairement auprès de votre banque. La règle reste la même : l'opération étant irrévocable, ne validez qu'après vous être assuré de l'IBAN et de la bonne foi de votre interlocuteur.