Peut-on avoir plusieurs assurances vie ?
Avoir plusieurs assurances vie est possible. Néanmoins, est-ce intéressant d'avoir plusieurs assurance vie ? Comment les déclarer ?
? Peut-on avoir 2 assurances vie ?
À la différence de produits réglementés comme le livret A et le plan d'épargne en actions (PEA), limités à une ouverture par personne, rien ne vous empêche d'ouvrir plusieurs assurances vie auprès d'un ou plusieurs assureurs.
Il est donc tout à fait possible pour une même personne de détenir simultanément plusieurs contrats d'assurance-vie.
? Combien d’assurance vie par personne peut-on avoir ?
Aucun texte de loi n'impose de nombre limité à l'ouverture de contrat d'assurance vie. En effet, chaque personne est libre d'ouvrir autant d'assurance vie qu'il souhaite.
En revanche, d'un point de vue investissement, ce n'est pas la meilleure idée d'ouvrir plus de 2 assurances vie. Le mieux serait de diversifier son épargne sur d'autres supports d'investissements. Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier afin d'éviter les pertes.
? Pourquoi avoir plusieurs assurances vie ?
Avoir plusieurs assurances vie peut être un avantage pour plusieurs raisons.
Optimiser le rendement de votre épargne
C'est une tendance générale du marché, qui se vérifie la plupart du temps. Les contrats les plus récemment commercialisés affichent des performances supérieures aux formules les plus anciennes, dont le rendement s'est peu à peu tassé.
Vous constaterez par ailleurs que certaines formules se distinguent par la diversité et la performance de leurs unités de compte, tandis que d'autres sont surtout attractives en raison de leur fonds euros. N'hésitez pas, de ce fait, à signer deux contrats ou même davantage afin de profiter du meilleur chez les uns et chez les autres.
Prendre date sur un contrat à haut potentiel
En matière d'assurance-vie, un bon timing peut faire toute la différence ! Si vous repérez un contrat intéressant et original, qui vous permet d'investir par exemple une partie du capital dans des sociétés civiles de placement immobilier (SCPI), il est préférable d'y souscrire immédiatement même si vous ne disposez encore que d'une maigre épargne à lui affecter.
En effet, en prenant de l'âge, le contrat d'assurance-vie va acquérir une fiscalité de plus en plus douce sur les rachats. Au bout de huit ans, les plus-values ne feront plus l'objet que d'un prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5% après un abattement annuel de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple).
Cumuler les avantages de contrats anciens et plus récents
Certaines vieilles formules bénéficient d'un traitement fiscal particulièrement privilégié qui a ensuite été supprimé pour les nouvelles générations de contrats. Ainsi, ne procédez surtout pas à la clôture d'un contrat d'assurance-vie souscrit avant le 20 novembre 1991 si vous en possédez un !
En effet, pour tout contrat antérieur à cette date, les versements effectués jusqu'au 13 novembre 1998 font l'objet d'une exonération totale au profit du bénéficiaire après le décès de l'épargnant, même pour des sommes très importantes. Il en va de même si vous avez souscrit votre contrat entre 1991 et 1998, mais uniquement pour les versements effectués avant votre 70ème anniversaire.
Profiter plusieurs fois de la garantie publique
Afin de tranquilliser les épargnants quant aux conséquences d'une faillite de leur assureur, les autorités publiques ont mis en place un fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP). Ce fonds offre à chaque particulier une garantie pour les sommes placées sur un contrat d'assurance-vie dans la limite d'un plafond de 70 000 € par personne et par assureur.
Autrement dit, vous avez parfaitement la possibilité de bénéficier plusieurs fois de cette garantie publique en multipliant les contrats auprès de différents assureurs, et en ne dépassant jamais la somme prévue par la loi.
Cette précaution s'impose aujourd'hui plus que jamais, alors même que la baisse de rentabilité des obligations d'État peut laisser craindre, dans le pire des scénarios, une crise durable du secteur de l'assurance vie.
? Comment déclarer plusieurs assurances vie ?
En terme d'imposition, avoir plusieurs assurance vie ne change rien. L'imposition reste la même. La déclaration d'une assurance vie se fait :
- en cas de succession : vos bénéficiaires devront déclarer le capital reçu de votre assurance vie en cas de décès ;
- en cas de retrait ou de rachat : vous récupérez votre capital en partie entièrement.