Casse, vol, perte, l’assurance mobile est-elle indispensable ?

En cas de casse, de bris, de panne ou encore de vol de votre téléphone, l'indemnisation prévue par une assurance ad hoc - optionnelle - est le plus souvent partielle et aléatoire. Votre responsabilité civile peut-elle prendre le relais en vue de vous indemniser ou bien n'est-ce là qu'une idée reçue ? Existe-t-il une franchise à payer ?

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  1. Pourquoi couvrir son smartphone avec une assurance mobile ?
  2. Smartphones : de nombreuses possibilités pour s’assurer
  3. Quelles sont les garanties d’une assurance mobile ?
  4. Les exclusions de garantie assurance mobile
  5. Où souscrire une assurance mobile ?

Le smartphone, devenu incontournable dans bon nombre de foyers, est un outil qui présente le double inconvénient d’être :

  • particulièrement coûteux : un iPhone 8 ou iPhone 8 Plus hors forfait coûte entre 685 et 967 euros, le Galaxy S10 de Samsung est vendu 909 euros, et certains modèles des fabricants LG, HTC, Nokia, Sony Xperia, Google Nexus, Huawei Ascend atteignent également des prix avoisinant les 1 000 euros…
  • particulièrement fragile, puisqu’une mauvaise chute suffit par exemple à étoiler l’écran tactile et à le rendre inutilisable.

Pas étonnant, dès lors, que les opérateurs, les distributeurs et les assureurs eux-mêmes multiplient les formules d’assurance : chacun se propose bien sûr de garantir le précieux smartphone contre le vol ou la casse. Attention toutefois à bien prendre connaissance des conditions générales avant de signer, car la protection tant vantée n’est pas toujours si intéressante que cela…

Pourquoi couvrir son smartphone avec une assurance mobile ?

La raison est aujourd’hui assez simple. Le smartphone a remplacé le simple petit téléphone portable à clapet ou le mobile basique à touches. Cette technologie offre de nombreuses possibilités (internet, applications, appareils photo performants, etc.).

Mais la technologie a un coût. Le portable à quelques dizaines d’euros a été remplacé par le smartphone à 1 000 €. Certes, tout le monde n’achète pas un iPhone ou un Samsung de dernière génération et de nombreux nouveaux fabricants ont pris une place majeure sur le marché du smartphone pas cher. Cela permet à chacun de choisir son smartphone selon son budget. Mais le pas cher reste encore onéreux pour beaucoup de ménages. L’assurance mobile permet simplement de se protéger en cas de casse ou de vol… selon le niveau de garanties souscrites.

Les avantages d’une assurance mobile

L’avantage est très clair. En fonction du sinistre, votre mobile peut être pris en charge par l’assurance et réparé, voire remplacé. Au prix du smartphone, mieux vaut une bonne assurance téléphone mobile que d’être contraint de racheter un smartphone, surtout si son prix est conséquent.

De plus, vous payez chaque mois un forfait pour lequel vous vous êtes engagé pour une certaine durée. Si vous n’avez pas la capacité financière de racheter un mobile, vous devrez malgré tout payer votre forfait… pour rien.

Enfin, certains assureurs proposent une « assurance tout mobile » qui prend en charge tous vos appareils mobiles (smartphone, tablette, ordinateur portable, voire console de jeux).

Les inconvénients d’une assurance mobile

Si l’assurance mobile est souscrite uniquement par 10 % des Français environ, ce n’est pas pour rien. De fait, elle est souvent perçue comme restrictive avec ses exclusions et ses conditions assez strictes d’indemnisation. De plus, elle est considérée comme assez chère, il est nécessaire de faire un calcul en amont afin de déterminer si elle sera vraiment rentable.

Bien sûr, nous ne pouvons que vous conseiller d’utiliser un comparateur d’assurance mobile pour trouver le meilleur prix, mais aussi la formule la mieux adaptée à votre situation et votre manière d’utiliser votre smartphone. 

N’hésitez pas à consulter sur internet les avis sur l’assurance téléphone mobile, cela vous donnera une idée des retours des clients et de la capacité des assureurs à répondre aux exigences des assurés.

Smartphones : de nombreuses possibilités pour s’assurer

Souscrire une assurance « monoproduit » à l’achat de votre mobile

La pratique est désormais largement généralisée : au moment de l’achat du smartphone et de la signature du contrat d’engagement, l’opérateur (Orange, SFR, Bouygues…) ou le grand distributeur (Darty, Carrefour…) va s’empresser de vous proposer une assurance en même temps.

La cotisation dépend bien sûr de la valeur de l’appareil, mais oscille le plus souvent entre 4 et 15 € par mois. Selon les marques, vous pouvez souscrire cette assurance à l’achat, mais parfois aussi le faire dans les semaines ou les mois qui suivent.

Ces assurances visant un produit en particulier sont dites « affinitaires », et rencontrent un succès croissant. Il convient toutefois de se méfier de ces formules proposées spontanément et souscrites à la va-vite, car sauf démarche de votre part le contrat sera renouvelé tacitement tous les ans, et la cotisation ne baissera pas, contrairement à la valeur réelle de l’appareil.

En effet, votre téléphone perd 50 % de sa valeur au bout d’un an. Il n’est donc souvent plus très intéressant de rester assuré passé cette date. Pour résilier votre assurance de téléphone mobile, il vous faut habituellement adresser un courrier recommandé avec accusé de réception, un mois à l’avance.

Notez qu’il existe rarement d’assurance pour les téléphones portables professionnels ou commerciaux.

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Souscrire un contrat « Produits nomades » chez un assureur

Pour éviter de vous engager auprès d’une multitude d’opérateurs pour chacun de vos appareils numériques, le plus simple consiste à souscrire un contrat d’assurance global chez un professionnel (banque ou assureur) pour tous vos appareils nomades.

Ce type de contrat a le mérite de couvrir indifféremment vos appareils de toutes marques (smartphones, tablettes, voire GPS, liseuses…), il peut être souscrit à tout moment et, s’agissant d’une garantie globale, n’a pas besoin d’être modifié à chaque achat : le plus souvent, une indemnisation forfaitaire est prévue pour tout appareil ne dépassant pas une certaine ancienneté.

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Faire jouer l’assurance responsabilité civile en cas de casse de téléphone

Si le responsable du sinistre est déjà titulaire d’une assurance multirisque habitation ou d’une assurance responsabilité civile privée, vous pourrez être indemnisé sous certaines conditions de la casse de votre mobile.

La responsabilité civile du tiers en cause peut en effet jouer si ce dernier accepte de reconnaître qu’il est à l’origine de la casse, par exemple s’il vous a bousculé et a, de ce fait, entraîné la chute du smartphone. Son assurance vous dédommage alors du préjudice subi, après déduction d’une éventuelle franchise.

À noter que cette alternative est difficile à mettre en œuvre dans le contexte familial. Pas question, par exemple, de faire jouer la responsabilité civile souscrite au nom de votre fils et de vous-même si ce dernier occasionne la chute de votre téléphone : les dommages causés à soi-même ou aux proches vivant sous le même toit ne peuvent être pris en compte !

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Quelles sont les garanties d’une assurance mobile ?

Qu’il s’agisse d’une assurance monoproduit ou d’un contrat plus large, les conditions d’indemnisation sont souvent les mêmes, et se révèlent très restrictives.

Assurance mobile contre le vol : tout dépend du contexte

Vous ne pourrez faire jouer la garantie contre le vol de votre smartphone que dans des circonstances très précises. Il faudra en effet, le plus souvent, que l’une des deux conditions suivantes soit remplie :

  • Le vol a été commis suite à une effraction, dûment constatée par les forces de l’ordre, dans votre domicile ou votre véhicule. Le smartphone, autrement dit, doit avoir été volé dans le cadre d’un cambriolage ou d’un vol à la roulotte. Et même dans ces conditions, rien n’est systématique ! Certains assureurs excluent par exemple toute indemnisation si votre smartphone a été dérobé dans votre véhicule stationné sur la voie publique en pleine nuit.
  • Le vol a été commis avec l’exercice de violences et/ou menaces. Un individu, par exemple, se présente à vous dans la rue et emporte votre téléphone après vous avoir menacé d’un couteau.

En revanche, toute autre situation n’est que très rarement prise en charge par votre assurance mobile. Les vols à la tire ou à la sauvette peuvent être parfois pris en charge par les formules les plus onéreuses. Mais la moindre présomption de négligence de la part de l’assuré (smartphone en évidence dans la voiture, laissé une minute sur une table de restaurant, vol par ruse, etc.) se traduit par un refus d’indemnisation

Votre assurance mobile pour la casse : attention aux maladresses…

En matière de casse, la règle veut généralement que le sinistre ait pour origine l’intervention d’un tiers ou un événement de nature imprévisible, cette dernière notion étant d’une interprétation très libre, à apprécier au cas par cas.

Autrement dit, votre assurance ne fonctionnera pas si votre smartphone vous glisse des mains par inadvertance et se fracasse sur le sol.

Gardez par ailleurs à l’esprit que seule l’interruption du bon fonctionnement de l’appareil sera considérée par l’assureur comme un vrai sinistre : les griffures, rayures et bosses qui n’entravent pas le fonctionnement ne sont pas prises en compte.

Pour prouver le bien-fondé de votre demande de remboursement ou de réparation, votre assurance peut vous demander un récit détaillé de l’incident, voire solliciter le témoignage d’un tiers.

Si vous perdez votre téléphone, il faut là encore justifier d’une circonstance extérieure valable responsable de cette perte pour que l’assurance accepte de vous le rembourser.

Être assuré pour une panne de son mobile : une couverture très rare

Les assurances, dans leur grande majorité, ne couvrent pas la simple panne. Même lorsque c’est le cas, le problème doit provenir des composants internes de l’appareil, et pas par exemple de l’antenne ou du câble d’alimentation.

Il est plus simple dans ce cas de se servir de la garantie constructeur qui est normalement valable une année à compter de l’achat de votre appareil. Il est d’ailleurs possible d’étendre cette garantie au-delà d’une année, moyennant une somme fixe.

Gare au délai de déclaration et au montant de l’indemnisation !

Comme avec toute assurance, la déclaration de sinistre doit intervenir dans un délai précis (contractuel) afin d’être considérée comme valable. Le délai en question, cependant, tend à être plus court pour les assurances d’appareils nomades : le plus souvent deux jours seulement, voire seulement vingt-quatre heures ! Soyez bien conscient de vos obligations en la matière.

Vérifiez s’il y a un plafond maximal d’indemnisation prévu au contrat, car vous pourriez avoir la surprise de constater qu’il est largement inférieur à la valeur réelle de votre smartphone : seulement 300 €, par exemple, pourraient vous être versés en compensation du vol de votre iPhone 8.

Les exclusions de garantie assurance mobile

Les exclusions sont diverses et propres à chaque compagnie d’assurance. Il est plus que conseillé de lire les conditions générales et particulières avant de signer tout contrat d’assurance mobile, d’autant que vous allez vous engager pour un an.

Voici quelques exemples d’exclusions à votre contrat d’assurance mobile :

  • vol de mobile sans agression ;
  • vol de mobile dans une voiture ;
  • perte de portable dans des conditions normales (hors événement extérieur) ;
  • dommages esthétiques ne nuisant pas à l’utilisation ;
  • les modifications effectuées sur un appareil par une personne non agréée par l’assureur ;
  • la perte de données ;
  • la casse par l’assuré.

Au-delà des exclusions, il existe des limites de garanties à l’image des franchises. Selon le contrat d’assurance mobile souscrit, vous pouvez être amené à prendre en charge une partie de l’indemnisation, là encore la vigilance s’impose avant toute signature.

En utilisant un comparateur d’assurance mobile, veillez à bien consulter cela. En effet, certains assureurs proposent des offres très agressives en termes de prix, mais assurez-vous qu’en cas de sinistre l’indemnisation soit conforme à vos attentes.

Enfin, consultez votre contrat pour connaître les plafonds de garanties. Certains assureurs en appliquent, il peut s’agir d’un plafond d’indemnisation ou d’un nombre de sinistres maximum accepté chaque année.

Où souscrire une assurance mobile ?

Comme nous l’avons évoqué, il existe plusieurs solutions pour souscrire une assurance mobile. Refaisons un point sur la situation.

Protéger son téléphone chez un opérateur

La première solution est d’assurer directement son mobile chez son opérateur. Au-delà de la garantie de base proposée pour tout appareil électronique, il vous propose des garanties complémentaires pour la casse et le vol.

Attention, ce n’est pas toujours la solution la moins chère. Bouygues assurance mobile, Free, Orange ou SFR, utilisez un comparateur pour savoir qui offre la meilleure assurance mobile.

Assurer son mobile chez une banque

Votre banque vous propose aujourd’hui toutes sortes d’assurances (assurance habitation pas chère, responsabilité civile, assurance auto, etc.). Naturellement, elle vous propose également une assurance mobile. Comparez bien les offres pour obtenir le meilleur rapport qualité/prix.

Souscrire une assurance chez un distributeur

À l’image des banques, les distributeurs se diversifient. La Fnac, Leclerc ou encore Auchan pour ne citer qu’eux vous propose une couverture pour votre mobile. Leurs tarifs sont souvent plus attractifs que ceux des banques, là encore une comparaison s’impose.

Vérifier la couverture du mobile de son assurance habitation

L’assurance habitation comprend une garantie responsabilité civile. Dans certains contextes, elle peut jouer en cas de casse de portable. Vérifiez votre contrat pour connaître vos garanties et n’hésitez pas à faire un comparatif d’assurance habitation.

Comment résilier son assurance mobile ?

La résiliation de l’assurance mobile est régie par la loi Hamon comme nombre d’assurances. De ce fait, il est possible d’envoyer une lettre de résiliation d’assurance mobile à l’échéance ou à tout moment à compter d’un an de souscription. Dès lors que vous respectez cette règle et un délai de préavis, vous pouvez changer d’assurance mobile quand vous le souhaitez.

Modèle de lettre de résiliation assurance mobile

Vous envisagez de résilier votre assurance mobile parce que vous avez trouvé une offre moins chère ou parce que vous ne souhaitez plus être assuré. Vous pouvez le faire sans vous justifier. Voici donc un modèle de lettre de résiliation pour clôturer votre contrat.

Coordonnées

Numéro de contrat

Objet : résiliation d’assurance mobile

À (lieu), le (date)

Madame, Monsieur,

Je vous informe par la présente de ma volonté de résilier mon contrat d’assurance mobile n°….
Selon l’article L113-15-2 du Code des assurances, mon contrat ayant été signé il y a plus d’un an, à la date du (date), je vous prie de bien vouloir prendre en compte ma demande de résiliation et de mettre un terme à mon contrat à compter du (date en comptant un mois de préavis).

Je vous d’agréer, Madame, Monsieur, mes salutations distinguées.

 

L’avis de jechange

Encore peu réglementé (les lois Chatel et Hamon, notamment, ne s’appliquent pas), le marché de l’assurance pour les smartphones et les autres appareils nomades reste assez peu intéressant à l’heure actuelle pour le consommateur.

On notera d’ailleurs une enquête récente et particulièrement sévère menée par l’UFC-Que Choisir, qui a pointé de nombreuses dérives : défaut d’information sur la réalité des garanties, cotisations exorbitantes, profits démesurés pour les assureurs (17,8 % de cotisation redistribuées, contre 70 % pour une assurance auto ou habitation…) et système assez douteux de commissionnement pour les distributeurs et courtiers.

Dans l’immédiat, il est conseillé soit de vous passer d’une telle assurance affinitaire, soit de faire preuve de la plus grande vigilance au moment de la signature.

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6 commentaires sur “Casse, vol, perte, l’assurance mobile est-elle indispensable ?

  1. Bonjour Gael,
    Très bon article! Le coût moyen d'une réparation est deux fois moins élevé qu'une assurance et le fonctionnement est bien plus simple. Il n'y a pas d'assurance à souscrire, pas de dossier contraignant à remplir et pas de temps d'attente pour votre remplacement!! 
    Bien à vous,
     

  2. Possesseur d’un XPERIA Z3 et d’une assurance, je dois dire que c’est bien une grosse arnaque que ces assurances. Ecran fissuré après 12 jours d’utilisation sans choc ni chute et aucune prise en charge. Le meilleur moyen est de refuser ces assurances qui ne couvrent rien du tout. C’est seulement quand vous tentez de la faire marcher que vous vous en apercevez. L’assurance vous pose des questions pour vous piéger et dans la mesure ou il n’y a pas eu de choc, refuse de prendre en charge la réparation. Pire le distributeur ORANGE, vous renvoie vers son fournisseur! sous prétexte d’un défaut de fabrication. scandaleux!!!

  3. Bonjour,
    Juste une précision.
    Par maladresse un copain de mon fils lui a fait tomber son portable, bilan vitre cassée.
    Je fais une déclaration chez mon assureur GROUPAMA pour qu’il se retourne vers l’assureur de la partie adverse, c’est la règle.
    Parmi les pièces il faut joindre un certificat de réparabilité.
    Je reçois un courrier de rejet : motif = réparation PAS ASSEZ CHERE …
    et oui il fallait que cette réparation dépasse 277€, le devis est de 189€ …. jamais personne ne m’en a parlé ….
    Je voulais attirer votre attention sur un point qui me semble essentiel si la même chose vous arrive.
    Cordialement.
    MC

  4. Merci pour toutes ces précisions Article et remarques très intéressantes qui confirme malheureusement mes doutes. J ai résilier dans la foulée. Attention maintenant l option ass/casse pouvez se résilier maintenant je conseille à chacun d aller voir dans vos espace client, certains risques d avoir de mauvaises surprises.courage !!!

  5. Bonjour,
    J’ai un iPhone 8 mais un ami m’a bousculé et le téléphone est tombé ( j’ai une coque de protection) sauf que la vitre derrière s’est cassée et vu que c’est du verre je suis obligé de changer de téléphone car c’est irréparable, cela me reviendrai à 400-450€ de réparation (c’est très cher), mais je n’ai pas d’assurance pour mon téléphone mais pensez vous que l’assurance de mon ami pourrait payé la réparation ou une partie ?
    Merci,
    Cordialement

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