Le rachat de crédit pour financer des travaux

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Construction d’une piscine, agrandissement du garage, rénovation d’une salle de bain : financer les travaux dans un logement réclame parfois un budget que tous ne peuvent pas mobiliser. Faut-il souscrire un nouveau crédit à la consommation pour faire face à ses dépenses ? D’autres alternatives comme le rachat de crédit de prêt travaux sont parfois plus pertinentes. Explications.

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Financer ses travaux grâce au rachat de crédits

Un bien immobilier réclame sans cesse des améliorations en termes de confort de vie comme en termes d'équipements. Or, un propriétaire n'a pas forcément le budget nécessaire pour faire face à des travaux de plus grande ampleur. Parmi ces derniers, des travaux de rénovation, l'aménagement d'une nouvelle pièce, la construction d'une piscine ou bien un agrandissement.

Sans compter les cas de figure où ces travaux sont à faire dans l'urgence. Cela peut en effet entrainer des dépenses imprévues. Le premier réflexe consiste à se rendre dans une banque afin de solliciter un prêt à la consommation. 

Est-ce que l'option du crédit à la consommation est judicieuse pour financer des travaux chez soi ? Tout dépend de la situation financière de chacun mais d'une manière générale cette option n'est pas toujours bienvenue.

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En effet, un prêt travaux est une ligne de dépense supplémentaire pour les emprunteurs mais aussi pour les organismes prêteurs qui étudient leur profil. Cette nouvelle échéance peut même faire basculer le taux d'endettement au-delà du seuil de référence de 33 %. Si c'est le cas, souscrire un crédit à la consommation auprès d'une banque deviendra difficile.

Autre désavantage de passer par un simple crédit à la consommation pour financer ses travaux : le taux d'intérêt appliqué. Ce dernier est supérieur à celui pratiqué pour un prêt immobilier par exemple. Ainsi, l'une des solutions consiste à utiliser son crédit immobilier pour y intégrer l'enveloppe réservée aux travaux d'habitat. Pour y parvenir, plusieurs possibilités qui n'impliquent pas toutes les mêmes conséquences financières, sont envisageables :

Pourquoi opter pour le rachat de crédits pour réaliser des travaux ?

Faire racheter ses crédits pour permettre de financer ses travaux ? Si la solution peut paraître étonnante au premier abord, elle a toutefois de nombreux bénéfices pour l'emprunteur :

  • souscrire un prêt à un meilleur taux qu'un prêt à la consommation classique ;
  • ne pas complexifier la gestion de son budget avec une échéance mensuelle supplémentaire de crédit ;
  • lisser les dépenses de travaux sur une durée plus longue ;
  • alléger les charges du ménage en comparaison à un prêt travaux seul ;
  • respecter les normes d'endettement (taux d'endettement de 33 % et reste à vivre) et se laisser une marge pour souscrire un nouvel emprunt par la suite.

Les emprunteurs souhaitant maîtriser leur budget, rencontrant des difficultés financières ou voulant bénéficier des avantages intrinsèques du rachat de crédits ont donc tout intérêt à utiliser ce mode de financement et peuvent se faire accompagner par un courtier en rachat de crédit.

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Puis-je faire un rachat de crédits immobilier pour financer mes travaux ?

Si la renégociation de crédit avec votre banquier échoue, une autre solution pour alléger vos échéances de remboursement est de contacter un établissement financier tiers pour réaliser un rachat de crédits. Celui-ci peut alors racheter le prêt immobilier, toujours dans le but d'améliorer la situation financière du souscripteur.

Toutefois, le rachat de crédit immobilier entraine des coûts supplémentaires dont il faut tenir compte dans ses calculs : pénalités de remboursement anticipé pour le rachat du prêt initial, frais de transfert, frais de constitution de garanties (cautionnement mutuel, prêt hypothécaire, etc.). 

Pour que le rachat de crédit immobilier paie, il faut que l'écart entre les deux taux soit au moins équivalent à 1 point, que la durée de crédit restant à rembourser soit supérieure à 10 ans et que le capital restant dû soit supérieur à 100.000 €. La répercussion de la baisse du taux d'intérêt se fait sur le montant des mensualités ou sur la durée totale du prêt. 

Mais, là encore, le rachat de crédit immobilier n'autorise pas d'inclure un prêt travaux. Cette opération permet d'augmenter les marges de manœuvre pour accéder plus facilement à l'obtention d'un crédit à la consommation supplémentaire à des taux plus favorables.

Puis-je faire un rachat de crédit immobilier et travaux pour financer mes travaux ?

Si le simple rachat de crédit immobilier ne permet pas directement d'obtenir une trésorerie pour financer ses travaux, l'emprunteur peut toutefois intégrer le montant souhaité au moment du rachat de crédit. Quelles sont les conséquences d'une telle opération ?

L'emprunteur profite de la baisse du taux de prêt, non pas pour alléger ses échéances, mais pour se dégager une enveloppe aussitôt dédiée au financement des travaux extérieurs ou intérieurs dans sa propriété ou dans l'appartement qu'il loue, dans sa résidence principale ou pour son lieu de villégiature.

Que puis-je faire suite à un rachat de crédits travaux avec rallonge ?

Le crédit travaux permet de réaliser une multitude d'opérations pour rénover et embellir son logement. Sans être exhaustif, on peut mentionner : 

  • le rachat de crédits pour les travaux d'aménagement intérieur tels que l'achat et l'installation de fenêtre à double vitrage, d'une cuisine équipée, d'une douche italienne dans la salle de bain, de matériaux d'isolation ou d'assainissement de combles, etc. ;
  • un rachat de crédits pour les travaux d'extension comme la construction d'un garage, d'une véranda, d'un spa, d'une piscine, etc. ;
  • le rachat de crédit pour les travaux de rénovation d'un logement ou d'une pièce tels que la mise aux normes des équipements électriques ou de chauffage, l'installation d'équipements à énergie renouvelable, la réfection ou le nettoyage d'un façade ou d'une toiture, etc. ;
  • le rachat de crédit pour les travaux de décoration comme l'application de peinture, la pose de tapisserie, etc.

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L'avantage du crédit travaux est que cette catégorie d'investissement est généralement parfaitement dimensionnée, à condition néanmoins de préparer en amont le coût des travaux à réaliser (présentation de devis des entrepreneurs et artisans sollicités). Ensuite, le prêt personnel est ajusté au montant projeté, tout comme le taux et la durée de remboursement. 

     Bon à savoir : une particularité est à relever cependant pour le rachat de prêt immobilier incluant ou non un crédit travaux.

Et pour le prêt immobilier ?

Dans le cas d'un prêt immobilier standard, la somme débloquée par l'organisme prêteur est transférée directement au notaire en charge de la transaction immobilière. Pour un prêt travaux classique, les fonds sont entièrement rétribués à l'emprunteur.

En revanche, dans le cas où le futur propriétaire choisit d'associer un prêt travaux à son crédit immobilier, les fonds qui correspondent à l'acquisition du logement sont remis au notaire, alors que la somme réservée au financement des travaux est progressivement remise sur le compte bancaire du nouveau propriétaire sous condition de présentation des factures. La réactivité de l'organisme prêteur s'avère donc essentielle sous peine que l'emprunteur doive avancer l'argent pour régler les entreprises effectuant les travaux.

Puis-je renégocier mon prêt immobilier pour financer mes travaux ?

La renégociation d'un crédit immobilier dans le but d'y associer une somme pour faire ses travaux n'est pas faisable d'un point de vue technique. Renégocier consiste simplement à réviser le taux d'emprunt à la baisse mais ne permet pas d'inclure dans les discussions l'ajout d'une enveloppe financière dédiée aux travaux. 

En revanche, renégocier un prêt immobilier sert à faire de substantielles économies et à alléger ses mensualités de remboursement. Il faut cependant que l'organisme prêteur veuille bien entamer des discussions sur le sujet et que les deux parties tombent d'accord sur un taux de prêt immobilier commun. L'emprunteur doit viser une baisse d'au moins 0,7 points pour être gagnant.

Finalement, la renégociation d'un prêt immobilier sert indirectement au financement des travaux d'habitat. Il peut permettre au souscripteur de rééquilibrer sa situation et d'accroître sa capacité d'emprunt, donc de présenter un dossier de crédit à la consommation en espérant une issue plus favorable que s'il l'avait fait sans renégocier son prêt immobilier. 

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