Comment fonctionne le rachat de crédit à taux fixe ?

Le rachat de crédit consiste à regrouper tous vos prêts actuels en un seul soit en négociant avec la banque prêteuse, soit en actionnant les leviers de la concurrence. Mais faut-il choisir un rachat de crédit à taux fixe ? Réponses.

une conseillère présente un contrat à sa cliente

Pour savoir si un regroupement de prêts à taux fixe est judicieux, la réflexion n'est pas compliquée. Pourquoi ? Car elle est identique à celle que vous menez à chaque fois que vous décidez de souscrire un crédit immobilier ou un prêt personnel.

Quels sont les avantages et les inconvénients d'un rachat de crédit à taux fixe ? Faut-il privilégier un rachat de crédit à taux révisable ? Peut-on changer un taux variable en un taux fixe grâce au rachat de crédit ? Pas de panique, on vous explique !

Quelle est la différence entre un crédit à taux fixe et un crédit à taux variable ?

Faire un emprunt à taux fixe signifie que le taux défini au moment de la souscription du prêt ne change pas avec le temps. Le taux est constant sur toute la durée de l'emprunt. En revanche, un taux révisable est susceptible d'évoluer à la baisse ou à la hausse en fonction des fluctuations de l'indice de référence.

Afin d'estomper les conséquences d'une grande variation des taux, les organismes prêteurs ont mis en point plusieurs formules. L'une d'elles consiste à marquer un seuil que le taux révisable ne peut franchir : c'est le taux variable capé. C'est une sorte de plafond défini au moment de la signature du contrat de prêt qui apporte une sécurité à l'emprunteur.

Bon à savoir : en dehors du prêt à taux variable capé, vous pouvez choisir l'emprunt à taux révisable capé avec échéances plafonnées, le crédit à taux variable non capé avec échéances plafonnées ou encore le prêt à taux modifiable à double indexation.

Quels sont les avantages d'un rachat de crédit à taux fixe ?

Le taux d'emprunt fixe est plus sécurisant dans la mesure où les mensualités versées sont identiques. Cette option offre également plus de transparence pour déterminer votre budget dans les mois et les années à venir. Les principaux avantages d'un regroupement de crédits à taux fixe sont la sécurité et la lisibilité.

Dans le cadre du rachat de crédit à taux fixe, cette solution apporte une sécurité pour les prêts à moyen et long terme notamment ceux remboursables sur une période supérieure à 10 ans. Enfin, le risque encouru est inexistant puisque le coût global du prêt est connu à l'avance bien qu'il soit possible de moduler le montant des mensualités en fonction de l'évolution de sa situation professionnelle, familiale et patrimoniale.

Quels sont les inconvénients d'un rachat de crédit à taux fixe ?

En contrepartie, un taux fixe est figé. Il s'avère impossible pour le consommateur de profiter d'une baisse des taux sauf à renégocier votre crédit initialement souscrit. Cela passe peut-être par une opération de regroupement de prêts. Notez aussi qu'un taux fixe présente un coût global légèrement plus élevé qu'un taux variable.

Rappelons qu'un taux variable peut être trompeur avec des mensualités amenées à augmenter au fil des années selon l'évolution de l'indice de référence. Les taux révisables capés constituent une alternative intermédiaire en termes de risque, même si le taux de départ d'un emprunt capé est supérieur que celui d'un prêt révisable sans plafond.

Un peu d'air dans votre budget !

1 + 1 + 1 crédits = 1 seul crédit... si, si, promis ! Avec le rachat de crédits, vous transformez toutes vos dettes en une seule, et réduisez ainsi le montant global de vos remboursements... Difficile à croire ? Simulez vos économies pour voir !

Je réduis mes mensualités

Est-ce que je peux basculer d'un taux révisable à un taux fixe ?

Cette question trouve tout son sens dans un contexte des taux d'intérêt bas qui sévit depuis plusieurs années. Nombre de Français en ont d'ailleurs profité pour renégocier leur crédit immobilier.

Comment procéder ? C'est simple puisqu'il suffit de faire une demande à sa banque. Deux cas de figure peuvent survenir :

  • soit votre contrat prévoit cette possibilité de passer d'un taux de crédit immobilier variable à un taux de prêt immobilier fixe ;
  • soit il ne l'inclut pas.

Dans le premier cas, la renégociation s'engage auprès de votre conseiller bancaire.

Dans le second cas, la banque est en droit de rejeter votre requête. Tout dépend alors de votre situation financière sachant que vous pouvez faire jouer la concurrence et effectuer d'ores et déjà des simulations de rachat de crédit pour avoir une meilleure idée de ce qu'offre le marché actuellement.

Conseil : le passage d'un taux révisable à un taux fixe est pertinent seulement si l'écart entre les deux est significatif (1,2 %). Ce critère est efficient y compris en l'absence d'indemnité de remboursement anticipé et en début de prêt lorsque le rachat de crédit apparaît le plus judicieux.

Quelles sont les étapes pour faire un rachat de crédit à taux fixe ?

Une opération de regroupement de prêts débute par une demande auprès de sa banque ou de son organisme prêteur. C'est l'occasion de faire un état des lieux de votre situation financière et patrimoniale, et de lister les crédits en cours.

Vient ensuite l'analyse de cette situation pour déterminer votre capacité d'endettement et ainsi voir si le regroupement de crédit est faisable et avantageux.

Le conseiller bancaire vous accompagne mais l'emprunteur reste le seul responsable de sa situation. Il doit faire ses démarches en toute connaissance de cause avant d'entamer la phase du montage du dossier de rachat de crédit à taux fixe. C'est le moment de chiffrer le coût global du nouveau crédit qui réunit tous les anciens prêts afin que vous n'ayez plus qu'une seule mensualité à taux fixe à payer.

Le dossier comporte de nombreuses pièces justificatives :

  • d'identité (carte d'identité, passeport, contrat de mariage ou de divorce, etc.) ;
  • de domicile (factures d'eau, de gaz, d'électricité, de téléphonie datées de moins de 3 mois) ;
  • de revenus (selon les cas : bulletins de salaire, avis d'imposition, justificatifs d'indemnités de chômage ou de pension, etc.) ;
  • de dettes ;
  • de logement (titre de propriété, quittance de loyers, taxe foncière, etc.).

Il faut ajouter à cette liste tout ce qui concerne vos comptes bancaires (relevés de comptes) et bien évidement vos crédits en cours (tableaux d'amortissements des prêts personnels, crédit immobilier, crédit revolving, etc.).

Le montage s'achève par une simulation de rachat de crédit grandeur nature, tenant compte de tous les éléments qui caractérisent votre profil d'emprunteur.

Ensuite, tout dépend à qui vous confiez l'opération : soit vous la menez vous-même et vous comparez directement les offres de rachat de crédit des établissements que vous avez sollicités, soit un intermédiaire se charge de ces tâches.

Faites alors votre choix en prenant en considération le coût total de l'emprunt, le montant des mensualités de remboursement, la durée du prêt et tous les frais connexes (assurance-emprunteur, pénalité de remboursement anticipé, etc.). Sachez que la durée légale de réflexion est de 14 jours.

Ultime étape : le déblocage des fonds. Dès que l'offre est acceptée, l'établissement prêteur rembourse tous vos anciens crédits. Dans le cas où vous sollicitez un crédit de trésorerie à taux fixe, son montant est versé aussitôt sur votre compte bancaire.

Bon à savoir : le rachat de crédit à taux fixe comme à taux variable est un processus qui dure environ un mois. Plus les sommes engagées sont importantes, plus les situations patrimoniales sont complexes et plus ce délai s'allonge.

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