Quels sont les avantages du rachat de crédit ?

Du crédit immobilier jusqu’au prêt renouvelable en passant par le crédit à la consommation ou le prêt personnel : gare à l’accumulation des mensualités de remboursement ! Dans cette situation, recourir à la solution du rachat de crédit est très souvent bénéfique. Le point sur ses avantages !

  • Publié le 26/07/2018 (mis à jour le 02/05/2019)
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un homme heureux croise les bras sur un fond vert

Le regroupement de prêt permet de n'avoir plus qu'une échéance à régler, favorisant une meilleure gestion de ses finances tout en éloignant le danger du surendettement. Pour quelles situations un rachat de prêt est utile ? Quand le solliciter et pour quelles raisons ? Quels sont ses avantages ? JeChange vous donne toutes les clés pour comprendre.

Rachat de crédits : quels sont les avantages ?

Baisse des mensualités, économies, regroupement des échéances, baisse du taux d'intérêt… les avantages d'un rachat de crédit sont nombreux. Bien les comprendre est indispensable pour réussir cette opération pour adapter le nouvel emprunt à sa situation personnelle et financière.

Le rachat de crédit permet de baisser ses mensualités

Regrouper tous ses emprunts sous un seul crédit a pour but de réduire les mensualités à verser. La négociation permet de réadapter le montant de cette mensualité désormais unique en fonction de votre budget actuel, notamment de votre capacité d'endettement et de votre reste à vivre.

La diminution du montant des mensualités s'avère parfois spectaculaire (jusque 60 %). Le bénéfice est immédiat : le consommateur dispose d'une trésorerie plus fournie et d'un pouvoir d'achat ragaillardi. Il peut même envisager d'associer dans ce rachat de crédit un nouvel emprunt pour financer par exemple un projet personnel comme un voyage à l'étranger, l'acquisition d'un véhicule ou le paiement des études supérieures des enfants.

Bon à savoir : la baisse des mensualités peut se faire de deux façons :

  • en allongeant la durée de remboursement, ce qui majore le coût global de l'emprunt ;
  • en bénéficiant d'une réduction du taux d'intérêt et/ou de l'assurance emprunteur tout en conservant la même durée. Cette seconde option permet d'alléger à la fois sa mensualité de prêt et le coût total du crédit.

Bénéficier d'un meilleur taux d'intérêt grâce au rachat de crédits

Le regroupement de crédit, ou rachat de prêt, permet de dégager des marges de manœuvre financières en contractant un emprunt réunissant tous les précédents, le tout à un taux d'intérêt unique plus avantageux. Cette opportunité a été abondamment utilisée par les Français dans un contexte des taux d'emprunt bas, alors qu'ils avaient souscrit un crédit immobilier à un taux supérieur, associé à des crédits à la consommation.

Les consommateurs ont donc renégocié leur taux de crédit à la baisse et fait de substantielles économies en diminuant la part des intérêts sur le restant dû. La démarche est identique pour un crédit revolving également appelé prêt renouvelable.

A noter : dans le cadre d'une renégociation de prêt, ne vous concentrez pas sur l'attractivité du taux mais sur le coût global du rachat de crédits.

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Renégocier ses prêts pour éloigner tout risque de surendettement

Le surendettement est une situation financière qui qualifie une personne se trouvant dans l'impossibilité de payer ses dettes et d'assumer ses échéances. Nul n'est à l'abri d'une telle situation qui repose parfois sur l'équilibre instable entre les rentrées et les sorties d'argent.

Toutefois, un accident de la vie peut venir perturber cet équilibre et plonger les personnes dans une configuration financière périlleuse. Celle-ci peut notamment conduire à l'inscription sur le FICP, fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers tenus par la Banque de France.

Pour s'extraire de ces sables mouvants, le rachat de crédits peut s'avérer payant pour les raisons évoquées précédemment. Ainsi, il permet de retrouver un budget équilibré en allégeant la charge de remboursement mensuelle de l'emprunt.

Bon à savoir : une personne qui est inscrite au FICP peut difficilement solliciter un rachat de crédit. Cependant, le rachat peut être accordé à certains inscrits qui présentent des garanties aux établissements prêteurs. Il est recommandé de s'orienter vers un courtier ou un organisme spécialisé lorsque vous vous trouvez dans une telle situation.

Faire un rachat de crédits pour plus de transparence et une gestion plus simple

La vie active fait que certains n'hésitent pas à accumuler plusieurs crédits :

  • crédit immobilier ;
  • crédit consommation ;
  • crédit auto, etc...

Les mensualités se multiplient et le souscripteur peut parfois perdre en visibilité. En devenant plus opaque, sa situation financière peut dériver vers des terrains dangereux, de coûteux agios à régler jusqu'aux pentes savonneuses du surendettement, en passant par les rejets de prélèvements.

Pour s'éviter de tels maux de tête, regrouper ses crédits, c'est aussi gagner en clarté. Une seule mensualité à payer est plus facile à mémoriser et à intégrer par rapport à son niveau de vie et ses futurs projets. C'est aussi une gestion plus simple, au lieu de devoir jongler entre les crédits en cours et les interlocuteurs avec qui échanger !

Une mensualité de crédit unique pour une seule assurance emprunteur

L'assurance emprunteur est exigée par les organismes prêteurs qui veulent se couvrir au cas où l'assuré ne puisse plus faire face à ses échéances de remboursement (décès, invalidité partielle ou totale, arrêt de travail, perte d'emploi). C'est le rôle de l'assurance de prêt qui prend le relais dans le processus de remboursement, dédouanant au passage la famille de cette prise en charge.

En regroupant les crédits en cours pour n'en former qu'un seul, vous vous donnez une chance de renégocier une assurance emprunteur unique à un taux plus avantageux.

Il faut alors comparer l'assurance groupe de l'organisme prêteur aux autres contrats d'assurance de prêts individuelle en faisant jouer la délégation d'assurance. Cette comparaison se focalisera sur l'étendue des garanties, le coût, les délais de carence ou encore les droits de résiliation.

Faire un rachat de crédits pour en solliciter un nouveau

Le rachat de crédit est utile pour financer un nouveau projet personnel. Ainsi, en regroupant vos emprunts en cours, il est possible d'associer un montant qui sera affecté à un nouveau projet. Cette possibilité permet de disposer d'une trésorerie supplémentaire réservée au financement de travaux d'habitat, au règlement de droits de successions ou encore au paiement des études supérieures des enfants.

C'est enfin l'occasion de négocier les diverses clauses de votre nouveau contrat d'emprunt, votre situation familiale, professionnelle ou patrimoniale n'étant sûrement plus en accord avec celles négociées initialement. C'est le moment de réduire ou de supprimer les pénalités de remboursement anticipé, ou de moduler vos échéances en assumant par exemple des mensualités plus élevées avant la retraite quand votre revenu est maximal.

Quels sont les inconvénients du rachat de crédits ?

Le rachat de crédit n'a toutefois pas que des avantages. Cette opération doit rester exceptionnelle car la baisse des mensualités de remboursement peut en contrepartie entraîner une hausse du coût total supporté par l'unique crédit restant. Sans oublier que ce dernier engage le souscripteur à son remboursement.

De plus, il est capital de ne pas rester focalisé sur le seul taux d'intérêt attractif proposé. En effet, un rachat de crédits induit des frais supplémentaires : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, frais pour la prise des nouvelles garanties, etc. Il convient donc de comparer le coût global du crédit afin d'être certain que l'opération reste financièrement intéressante pour les emprunteurs.

Enfin, un rachat de crédit nécessite d'y consacrer du temps. Il faut rassembler l'ensemble des documents liés aux crédits en cours, prendre rendez-vous avec plusieurs établissements bancaires et négocier les conditions. Une solution simple permettant de gagner du temps et d'obtenir les meilleures propositions est de faire appel à un courtier.

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