Crédit immobilier : le DPE entre dans les critères d'acceptation

Qu'est-ce qu'un crédit immobilier et comment l'obtenir ?

Le crédit immobilier est l'emprunt auquel vous souscrivez pour l'achat d'une résidence. Bien souvent, vous le contractez auprès d'une banque, mais vous pouvez aussi vous tourner vers un organisme spécialisé. Le crédit immobilier sert donc au financement de votre acquisition, mais il peut aussi servir à financer une construction.

Bien évidemment, l'idée d'un crédit immobilier entraîne la réflexion car il faut évaluer votre budget. Parmi les étapes, vous trouverez celle de choisir votre bien immobilier, d'obtenir une promesse de vente et recherchez l'organisme qui financera votre projet. En effet, vous aurez alors à comparer les différentes offres. Par la suite, vous devrez monter un dossier de prêt auprès de plusieurs enseignes. L'accord de prêt n'est pas une obligation pour la banque. Dans ce cas, vous aurez besoin de vous déplacer, de prendre plusieurs rendez-vous ainsi que de négocier. Ainsi, après l'établissement de vos dossiers, vous pourrez signer avec l'organisme qui vous proposera la meilleure offre.

Vous l'aurez compris, il s'agit d'une opération complexe et chronophage. Vous pouvez ainsi vous tourner vers l'aide d'un courtier, spécialisé dans le financement et le crédit.

Il se trouve qu'à ce jour, la banque prendra en compte dans la négociation le diagnostic de performance énergétique (DPE).

Qu'est-ce qu'un diagnostic de performance énergétique ?

Le diagnostic de performance énergétique, ou DPE, doit figurer sur toute annonce immobilière publiée.

C’est un diagnostic thermique. Seul un professionnel peut réaliser ce dernier, il permet d’avoir une évaluation de la performance énergétique d’un logement.

Qu'il s'agisse d'un professionnel ou d'un particulier, la réalisation d'un DPE est devenue obligatoire avant une vente. Ce dernier révèle l'impact de la performance énergétique sur les prix des biens immobiliers. Aujourd'hui, le résultat est flagrant, car la décote entre un logement classé DPE G peut varier entre 5 et 15 % par rapport à un logement au DPE A, bien plus performant, en fonction de la localisation du bien.

Pour résumer, le DPE permet de situer les limites des dispositifs énergétiques du logement. Le DPE doit être fourni aux locataires ou aux acheteurs potentiels pour qu'ils puissent évaluer le logement concerné.

Le lien entre le crédit immobilier et le DPE ?

Un DPE faible va freiner l'envie d'achat chez un emprunteur. En effet, il préconise des coûts qui seront à penser pour le futur en vue d'une rénovation énergétique. Le but du gouvernement sur les dernières années est de se débarrasser de ce qu'on appelle les passoires thermiques. De fait, il sera toujours plus compliqué de vendre un bien au score DPE faible.

Une raison supplémentaire pour que le DPE ait un impact sur l'acceptation du crédit immobilier : la nature de votre projet. Si vous souhaitez acheter un bien pour le mettre ensuite en location, le DPE va avoir une importance importante. En effet, comme nous l'avons vu, le gouvernement souhaite en finir des passoires thermiques. Avec la nouvelle réglementation, certaines habitations avec un score DPE G seront interdites à la location en 2023. Par conséquent, les banques sont d'autant plus frileuses à accorder un crédit immobilier si la rentabilité du logement est remise en cause. La banque prendra alors soin de regarder si des travaux pour requalifier le logement ont été pris en compte dans la demande de crédit immobilier.

Si les critères principaux pour l'obtention d'un prêt immobilier vont rester les revenus et la situation financière de l'emprunteur ainsi que la durée du prêt, le DPE va peser dans la balance. De plus, le marché du crédit pour la rénovation énergétique est en plein essor. Enfin, des avantages peuvent être accordés à des propriétaires dont les biens en location ont une performance énergétique positive.

Pourquoi ce critère devient-il d'une importance capitale lors de la demande d'un crédit immobilier ?

Avec la hausse des taux d'emprunt, il est plus difficile en 2022 d'accéder au crédit immobilier. Dans le contexte actuel de transition énergétique et par une volonté de lutte pour le climat et contre les gaz à effet de serre, les banques se penchent sur le DPE. En effet, ces dernières exigent à ce jour que le coût des travaux de rénovation soit pris en compte dans le plan de financement.

Il faut dire que ce diagnostic réalisé par un professionnel comporte deux étiquettes pour l'évaluation globale d'un logement. De fait, vous trouverez l'étiquette énergie, qui évalue la consommation, mais aussi l'étiquette climat, qui quant à elle mesure la quantité de gaz à effet de serre. La modification du DPE datant de juillet dernier vient rendre ce dernier plus fiable et plus strict. Au vu du prix de l'énergie qui ne cesse de croître, un logement mal isolé va subir de la décote sur son prix de vente.

Si le projet n'est pas solide, les banques refusent de plus en plus de financer les passoires thermiques par un crédit immobilier. Pour rappel, la loi Climat prévoit d'interdire la location des logements comme suit :

• les logements au DPE de classe G les plus bas dès janvier 2023. Les autres logement de classe G dès 2025
• les logements de classe F dès janvier 2028
• enfin, les logements de classe E, à partir de janvier 2034.

Si vous souhaitez acquérir un logement au DPE bas, il faudra donc prévoir une enveloppe de travaux de rénovation à votre demande de crédit immobilier. Cette dernière montrera votre bonne foi et vos bonnes intentions sur le projet d'achat. Pour ce faire, votre demande de crédit immobilier doit s'accompagner de devis afin de chiffrer au mieux les dépenses prévues pour la rénovation énergétique du bien. De fait, vous l'aurez compris, le DPE fait désormais partie des critères sur lesquels les banques s'appuient pour l'octroi d'un crédit immobilier.