Le crédit ballon : une formule réellement avantageuse ?

Assez proche du concept de « location longue durée » (LDD) et de la « location avec option d’achat » (LOA), la formule du « crédit ballon » est un prêt doublé d'une location. Vous ne payez que les intérêts dans un premier temps avant de rembourser intégralement le capital. Afin de profiter des avantages d’un véhicule récent et sécurisant, de nombreux particuliers se laissent désormais tenter par la formule du crédit ballon.

• 🚙 L'essentiel sur le crédit ballon :
• Le crédit ballon est proche de la LOA et souvent proposé directement en consession auto ;
• Vous devez avoir un apport initial de 10 % à 20 % du prix du véhicule neuf ;
• Les mensualités courent jusqu'à 48 mois ;
• La dernière mensualité est appelée le "ballon" c'est la plus élevée. C'est avec elle que vous pouvez acheter le véhicule.

🔎 Crédit ballon : définition et principe

Le crédit ballon mélange certaines caractéristiques d’un crédit et d’une location mais offre des mensualités plus faibles que les autres solutions de financement. 

⚠️ Attention : le crédit ballon ne vous rend pas propriétaire du véhicule et peut présenter des contraintes au quotidien. Il ne convient donc pas à tous les automobilistes.

🤔 Comment changer de voiture avec un crédit ballon ?

Qu’est ce qu’un crédit ballon et comment cela fonctionne-t-il ? Comme son nom ne l’indique pas, un crédit ballon s’assimile presque entièrement à un contrat de location de véhicule. Le concessionnaire met à votre disposition un véhicule neuf et vous réglez, en contrepartie, des mensualités pour une période variable allant de 12 à 48 mois. 

Ces mensualités remboursent uniquement les intérêts dus pour le prêt du véhicule, calculés selon un taux d’intérêt défini au contrat : vous n’en êtes donc pas le propriétaire.

Il sera le plus souvent nécessaire, par ailleurs, de vous acquitter en début de contrat d’un apport personnel plus ou moins conséquent, allant de 10 à 20 % du coût total du véhicule.

Au-delà des apparences, le crédit ballon reste malgré tout un crédit. Vous pouvez décider de procéder à son remboursement anticipé total ou partiel à n’importe quel moment. 

En cas de remboursement partiel, vos mensualités futures et/ou la durée totale du prêt seront ajustées à la baisse. En cas de remboursement total du crédit ballon, vous devez être entièrement propriétaire du véhicule.

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💰 Pourquoi financer mon véhicule avec un crédit ballon ?

Le crédit ballon se caractérise par sa simplicité, depuis sa mise en œuvre jusqu’à la fin du contrat. Grâce à des mensualités plus faibles, l’automobiliste peut bénéficier d’une voiture neuve, en parfait état et avec les options désirées.

À l’issue de la période de location, quatre solutions s’offrent à vous :

1. Si vous souhaitez conserver le véhicule et en devenir le propriétaire, vous pouvez l’acheter pour une somme qui a été définie dès la signature du contrat. Cette valeur de rachat est appelée le « ballon ». La souscription d’un crédit auto classique peut alors s’envisager pour réunir la somme nécessaire.
2. Si vous n’avez pas les moyens ou ne souhaitez pas racheter le véhicule, vous pouvez le restituer au concessionnaire et recevoir ainsi un solde de tout compte. Libre à vous, ensuite, de contracter un nouveau crédit ballon pour un autre véhicule si vous le souhaitez.
3. Si vous pensez pouvoir obtenir un bon prix par vos propres moyens, vous pouvez aussi revendre le véhicule et utiliser le produit de la vente pour rembourser ensuite le ballon.
4. Certains contrats, enfin, vous autorisent à prolonger la location pour une ou deux années supplémentaires.

Vous voulez devenir propriétaire de votre véhicule ?

🤝 Quelle différence entre crédit ballon et LOA ?

La LOA (location avec option d’achat) est assez similaire au crédit ballon. En effet, dans les deux cas, l’automobiliste est locataire de son véhicule. 

La différence principale entre ces deux types de financement réside dans l’apport de départ. Lors de la souscription d’un crédit ballon, il est obligatoire d’apporter une certaine somme, comprise entre 10 et 20 % du prix du véhicule, ce qui n’est pas nécessairement le cas pour la location avec option d’achat. Si vous préférez, vous pouvez opter pour un crédit auto sans apport. 

Cette dernière peut être réalisée avec ou sans apport, selon les besoins du conducteur et les propositions du concessionnaire. En revanche, fournir un apport permet de diminuer le montant du loyer mensuel à verser. Il est donc important de trouver le bon équilibre.

🔄 Exemple et simulation de crédit ballon

Voici un exemple type de souscription d’un crédit ballon comparativement avec un crédit classique :

• prix du véhicule neuf : 36 500 € ;
• apport : 5 000 € ;
• durée du contrat : 24 mois (2 ans) ;
• taux : 3.90 %.

La mensualité à régler par le locataire est alors de 508.01 €. Pour comparaison, un crédit classique engendrerait des échéances d’emprunt de 1 366.48 € par mois sur la même durée. 

💡 Pour atteindre un coût mensuel comparable avec un crédit ballon, le crédit classique devrait être réalisé sur 70 mois (soit quasiment 6 ans).

✅ Quels sont les avantages du crédit ballon ?

Le principal avantage du crédit ballon est d’ordre financier. Pour un véhicule équivalent, les mensualités à payer seront nettement moins élevées dans le cas d’un crédit ballon que dans celui d’un crédit classique. 

Rien d’étonnant à cela, puisque dans le second cas vous devenez propriétaire du véhicule et devez assumer son amortissement. Concrètement, et si vous n’êtes pas attaché à la propriété de votre moyen de transport, vous aurez donc les moyens de rouler dans un véhicule plus haut de gamme en choisissant le crédit ballon.

Ce mode de financement, qui s’étale sur quatre ans au maximum, signifie aussi que vous roulerez avec un véhicule neuf ou très récent, un avantage certain qu’ont en commun crédit ballon et LOA (location avec option d’achat). D’où un supplément de confort et de bien-être au volant, mais aussi moins de frais d’entretien et de réparation à craindre.

Un conducteur appréciant les véhicules récents et la souplesse de la formule pourra tout à fait trouver son compte en enchaînant les crédits ballons tous les deux ou trois ans, sans jamais s’acquitter de la valeur de rachat.

❌ Quels sont les inconvénients du crédit ballon ?

Une fois que vous aurez adhéré au principe du crédit ballon, vous aurez vraisemblablement du mal à en sortir pour redevenir un propriétaire « classique » de véhicule. La valeur de rachat, à l’issue de la location, est en effet assez élevée de manière générale, et ne reflète pas la valeur réelle du véhicule.

Son conducteur a donc tout intérêt à y renoncer et à prendre un nouveau véhicule via un nouveau crédit ballon, en sacrifiant au passage un nouvel apport personnel qui ne lui sera pas plus restitué que le précédent !

À ce stade, le conducteur qui aurait préféré un crédit auto classique ressort clairement gagnant, puisqu’il pourra financer en partie son nouveau véhicule avec la revente de l’ancien.

Bien que vous ne soyez pas propriétaire du véhicule, vous devrez en outre assumer à votre charge les frais d’entretien, les frais de réparation ainsi bien sûr que l’assurance automobile de location pendant toute la durée de la location.

Du point de vue du concessionnaire, enfin, il est nécessaire que la voiture ne perde pas trop de valeur pendant sa location. C’est la raison pour laquelle un kilométrage annuel maximal, souvent assez restrictif, vous sera imposé. 

Tout dépassement vous obligera à « racheter » les kilomètres en trop, pour un montant dissuasif. Le crédit ballon, autrement dit, est à éviter si vous faites beaucoup de route ou n’avez que peu de visibilité sur l’usage que vous ferez du véhicule !

🏆 Crédit ballon et rachat de crédit : un duo gagnant ?

Vous avez plusieurs échéances de crédit en cours ? Vous avez peut-être déjà envisagé la solution du rachat de crédit, ou regroupement de prêt. Ce type de financement a pour vocation de réunir plusieurs dettes en une seule. Finies les échéances multiples et éparpillées.

L’emprunteur n’a plus qu’une seule mensualité à régler. En plus de la simplification administrative de la gestion de ses finances personnelles, un rachat de crédit permet de retrouver de l’air et du pouvoir d’achat.

Vous détenez un crédit ballon et vous ne savez pas si vous pouvez prétendre à un regroupement de prêt ? Au même titre que tout autre type d’emprunt (prêt immobilier, prêt personnel, crédit renouvelable…), un crédit ballon peut être inclus dans un regroupement de prêts. Pour cela, il vous suffit de vous munir de votre contrat de crédit au moment de votre demande de rachat de crédit.

Une autre solution envisageable : la location longue durée ! Souvent moins cher c'est une alternative intéressante pour rouler sereinement. 

Par Antoine Collin

Antoine est le spécialiste crédit de Je Change. À l'affût des nouveautés en matière de crédit, il recherche en permanence les meilleurs taux pour les proposer à ses lecteurs ! Fort de son parcours juridique et entrepreneurial, il accorde une importance toute particulière à la qualité des informations fournies.