Comment comparer une assurance moto ?
Le tarif d'une assurance deux-roues dépend fortement de la cylindrée, de l'usage et du profil du pilote. Pour trouver la formule adaptée, un conseiller Selectra fait le point avec vous à partir des assureurs comparés par nos courtiers, et vous oriente, selon Selectra, vers la couverture la plus pertinente au meilleur prix.
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Nos guides assurance moto
Trois situations changent la façon d'assurer un deux-roues : le permis récent, la moto ancienne et le foyer qui possède déjà une voiture.
Quelles formules d'assurance moto choisir ?
Comme pour l'assurance auto, l'assurance d'un deux-roues motorisé s'organise autour de trois niveaux de couverture, du minimum légal à la protection complète :
| Formule | Ce qu'elle couvre |
|---|---|
| Au tiers | La responsabilité civile seule : les dommages causés aux tiers. C'est le minimum obligatoire. |
| Intermédiaire | Le tiers plus des garanties ciblées : vol, incendie, bris de glace et catastrophes naturelles. |
| Tous risques | La couverture maximale, dont les dommages à votre propre moto même en accident responsable et la garantie du conducteur. |
Assurance et cylindrée : ce qui change d'un 50 à un gros cube
La cylindrée est le premier critère regardé par un assureur moto, avant même le profil du pilote. Elle détermine le permis exigé, la puissance de la machine et, mécaniquement, le coût d'un sinistre : une prime peut être multipliée par trois ou quatre entre un 50 cm³ et une routière de grosse cylindrée, à garanties identiques.
| Cylindrée | Permis requis | Ce que cela change pour l'assurance |
|---|---|---|
| Jusqu'à 50 cm³ | Permis AM (ex-BSR), dès 14 ans | Prime la plus basse du marché, mais risque de vol élevé : l'antivol et le lieu de stationnement pèsent lourd dans le tarif. |
| 125 cm³ | Permis A1 dès 16 ans, ou permis B détenu depuis 2 ans + formation de 7 heures | Cylindrée très demandée pour les trajets domicile-travail. L'assureur vérifie systématiquement la formation 7 heures quand le pilote n'a que le permis B. |
| De 125 à 600 cm³ environ | Permis A2 dès 18 ans (puissance bridée à 35 kW) | Le bridage A2 doit être déclaré : une machine débridée hors permis correspondant expose à un refus de garantie. |
| Au-delà de 600 cm³ | Permis A (2 ans de A2 + formation de 7 heures, ou accès direct à 24 ans) | Valeur à neuf et coût des pièces plus élevés : la formule tous risques devient pertinente, et certains assureurs refusent les gros cubes aux permis récents. |
Pourquoi la cylindrée fait grimper la prime
Trois mécanismes se cumulent quand la cylindrée augmente :
- La vitesse atteignable augmente la gravité des sinistres corporels, donc le coût de la garantie du conducteur et de la responsabilité civile ;
- La valeur de la machine et le prix des pièces font monter l'indemnisation en cas de vol ou de dommages tous accidents ;
- Le kilométrage annuel d'une grosse cylindrée est généralement supérieur à celui d'un scooter urbain, ce qui accroît l'exposition au risque.
Une petite cylindrée n'est pas toujours bon marché
À l'inverse, une petite cylindrée n'est pas systématiquement bon marché : les scooters 50 cm³ figurent parmi les véhicules les plus volés, et les assureurs compensent ce risque par des franchises vol élevées ou par l'exigence d'un antivol homologué SRA.
Un permis récent amplifie encore l'effet de la cylindrée : la surprime jeune conducteur s'applique en pourcentage de la prime de base, donc le montant grimpe d'autant plus vite que la machine est puissante. Le détail se trouve dans notre guide assurance moto jeune conducteur.
Quelles garanties vérifier dans un devis moto ?
Au-delà de la responsabilité civile obligatoire, plusieurs garanties font la différence sur un deux-roues :
- Garantie du conducteur : indemnise vos blessures, y compris quand vous êtes responsable de l'accident ;
- Vol et incendie : essentielle en ville ; l'assureur exige souvent un antivol homologué SRA ;
- Équipements du pilote : prise en charge du casque, du blouson et des gants endommagés lors d'un sinistre ;
- Assistance : dépannage et remorquage, avec ou sans franchise kilométrique selon les contrats.
L'assurance moto est résiliable à tout moment après un an grâce à la loi Hamon : le nouvel assureur se charge des formalités de résiliation auprès du précédent.