Peut-on faire un deuxième rachat de crédit et au-delà ?

Le rachat de crédit a pour objectif de regrouper tous les emprunts en cours pour n'en souscrire qu'un seul. Cette opération permet de renégocier le taux d'emprunt à la baisse et d'avoir qu'une seule échéance de remboursement. En contrepartie, la période de remboursement est allongée. Suite à de nouveaux crédits ou de nouveaux projets, vous pouvez être amené à faire un deuxième rachat de crédit.

Quelles sont les conditions à respecter ? Quels sont les avantages à réitérer l'opération ? Quel est le fonctionnement d'un deuxième rachat de crédit ? Revenons ensemble sur cette opportunité qui permet de rééquilibrer sa situation financière. De même, vous pouvez faire un rachat de crédit avec en plus une trésorerie pour concrétiser de nouveaux projets personnels.

Qu'est-ce qu'un deuxième rachat de crédit ?

Un deuxième rachat de crédit consiste à vouloir faire un second regroupement de prêts. Autrement dit : l'emprunteur ne paye plus qu'une seule échéance de prêt mensuelle. Le montant est alors déterminé par le contrat de rachat de crédit paraphé.

L'intérêt d'un deuxième rachat de crédit est identique au premier : réunir tous ses emprunts en un seul étalé dans le temps. Objectifs : alléger sa mensualité de remboursement et profiter d'un taux de crédit plus avantageux. Le souscripteur soulage ainsi sa situation financière tout autant qu'il la clarifie. En effet, il ne s'adresse plus qu'à un seul organisme prêteur dans le cadre d'un seul prêt.

L'emprunteur retrouve un équilibre budgétaire plus adapté à sa situation personnelle, professionnelle et patrimoniale. Il bénéficie aussi de nouvelles marges de manœuvre en termes de trésorerie pour financer un projet comme par exemple :

• un voyage à l'étranger,
• l'achat d'un véhicule,
• les travaux dans un logement,
• l'anticipation des frais d'obsèques, etc. 

Tant que la situation est tenable, tout le monde peut solliciter un deuxième rachat de crédit, car théoriquement, le nombre de regroupements de crédits est illimité.

Quel délai respecter entre deux rachats de crédits ?

Demander un rachat de crédit pour la deuxième fois implique toutefois de respecter certaines contraintes. La première d'entre elles concerne le délai qui court entre le premier regroupement de crédit et le second. Il faut patienter au moins un an entre les deux requêtes à l'exception de deux cas de figure :

1. Si le souscripteur utilise ce nouveau regroupement de prêts pour financer un nouveau projet. C'est par exemple le cas d'un futur retraité pour engager des travaux de rénovation de son logement imprévus. Bien qu'ayant déjà réalisé un premier rachat de crédit, il réitère l'opération en réunissant le prêt unique avec le nouvel emprunt requis pour réaliser ses travaux.
2. Lorsque le montant du second rachat de crédit est plus élevé que le premier. Cet écart doit toutefois s'inscrire dans des proportions raisonnables : 20 % de nouveaux crédits par rapport au montant du 1^er regroupement de prêts effectué.

Dans quels cas peut-on souscrire un deuxième rachat de crédit ?

Le deuxième rachat de crédit a pour but de diminuer les mensualités de remboursement. Si un particulier ou un ménage estime que sa situation financière tend à se déséquilibrer, il peut solliciter une nouvelle restructuration de prêt en rachetant son premier rachat de crédit.

Sans être exhaustif, vous pouvez de nouveau songer à cette solution dans plusieurs cas de figure :

• pour profiter d'un contexte de taux bas afin de réduire ses charges mensuelles et ainsi alléger sa dette ;
• ou bien pour réaliser un remboursement anticipé partiel du précédent rachat de crédit suite à la reconstitution d'une épargne issue du premier refinancement des anciens crédits ;
• mais aussi pour abaisser le niveau d'endettement au moment d'acheter un bien immobilier ;
• ou encore pour faire face à des dépenses nouvelles ou imprévues ;
• pour financer un nouveau projet sans augmenter le taux d'endettement ;
• enfin, pour anticiper un changement de situation. Par exemple, le financement d'études, un départ à la retraite ou bien le paiement d'une maison.

Quel est le fonctionnement d'un deuxième rachat de crédit ?

La première étape est une renégociation de crédit avec les établissements prêteurs. Les termes du contrat vous permettront d'éviter que des pénalités de remboursements anticipés n'affectent le regroupement de crédits en cours. Nous vous recommandons de passer par un intermédiaire qui défendra la requête auprès des établissements bancaires en toute neutralité.

Tout dépend ensuite des critères traditionnels :

• étude réactualisée du profil de l'emprunteur (situations personnelle, professionnelle et patrimoniale) ;
• capacité de remboursement ;
• taux d'endettement supportable.

Un dossier de faisabilité est transmis à l'organisme prêteur. Après un passage devant un comité d'engagement interne, le dossier de deuxième rachat de crédit reçoit un avis favorable ou est refusé. Le délai d'instruction s'étale sur une dizaine de jours.

Par rapport aux documents classiques, l'organisme prêteur peut réclamer une garantie par session sur salaire ou bien la souscription d'un prêt hypothécaire. Celle-ci s'adresse notamment aux propriétaires et aux demandeurs en cours d'accession à la propriété, lorsque le montant à racheter dépasse le seuil des 200.000 €. Un locataire peut aussi y recourir dans le cas où il peut garantir son emprunt avec un bien immobilier.

Comme nous l'avons vu, passer par un expert qui fera le nécessaire pour vous auprès des différents organismes peut être un atout. Pour cela, l'équipe de CréditUnique se met à votre disposition, n'hésitez pas !