L’offre de caution CAMCA

Vous souhaitez faire racheter votre prêt immobilier ? Vous ne savez pas si vous êtes éligible à la garantie CAMCA ? JeChange répond à toutes vos interrogations et vous conseille dans vos choix pour mener à bien votre projet.

  • Publié le 01/03/2019 (mis à jour le 15/03/2019)
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Une maison neuve à vendre

L'acronyme CAMCA signifie « Caisse d'Assurances Mutuelles du Crédit Agricole ». Il s'agit d'un type de garantie associé aux prêts à l'habitat, au même titre qu'une hypothèque ou qu'un privilège du prêteur de deniers. Bénéficier d'une caution CAMCA dans le cadre de la réalisation d'un prêt immobilier est réservé aux clients du groupe Crédit Agricole.

CAMCA : comment cela fonctionne ?

La garantie CAMCA fonctionne sur le principe de la mutualisation des risques. Avec la garantie CAMCA, les emprunteurs cotisent au fonds mutuel de garantie (également appelé FMG) lors de la réalisation d'un prêt immobilier. De cette façon, l'organisme bancaire se prémunit contre les risques de défaillance des souscripteurs.

En cas d'impayés, la banque peut mettre en jeu la garantie et bénéficier de l'assurance de la CAMCA. Le fonds de garantie remboursera alors l'établissement prêteur. Le principe repose sur le fait qu'une grande majorité d'emprunteurs ayant cotisé ne rencontreront pas de difficultés. La mutualisation des cotisations de tous les adhérents permet de supporter les emprunts qui ne parviennent pas à être remboursés.

Quels sont les avantages de la garantie CAMCA ?

Recourir à la caution CAMCA présente de multiples avantages  :

  • Le faible coût de la garantie.

En mutualisant le risque de crédit, la Caisse d'Assurances Mutuelles du Crédit Agricole permet de réduire le coût de la garantie pour l'ensemble des emprunteurs. En comparaison avec des garanties classiques (hypothèque ou privilège du prêteur de deniers), ce système est moins onéreux pour le souscripteur.

  • Une alternative à l'hypothèque.

En plus du surcoût généré, prendre une hypothèque est plus long et plus complexe. En effet, il est nécessaire de faire intervenir un notaire qui demandera des relevés hypothécaires et inscrira l'acte.

  • Pas de frais de mainlevée.

En cas de remboursement anticipé ou de revente de la maison ou de l'appartement avant le terme du crédit, la mainlevée de la garantie du Crédit Agricole n'engendre pas de frais. Ce n'est pas le cas lors d'une mainlevée d'hypothèque : celle-ci est payante.

  • La simplicité de mise en œuvre.

Les conseillers bancaires du groupe Crédit Agricole connaissent très bien cette garantie. De plus, les emprunteurs n'ont aucune formalité particulière à réaliser. L'établissement prêteur prend à sa charge l'ensemble de la procédure.

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Quels sont les inconvénients de la garantie CAMCA ?

Certains inconvénients liés à l'utilisation de la garantie CAMCA doivent aussi être mis en lumière :

  • Une garantie pour les clients du Crédit Agricole.

Cela inclut les caisses régionales, les filiales (par exemple LCL) et l'ensemble des intermédiaires appartenant au groupe.

  • La cotisation n'est pas remboursée à la fin de l'emprunt.

Les organismes tels que Crédit Logement ou Caution Mutuelle de l'Habitat (proposé par le Crédit Mutuel), restituent jusqu'à 75 % du montant versé au fonds mutuel de garantie à l'échéance du crédit ou lors de son remboursement anticipé. La garantie CAMCA ne propose pas cette modalité. La cotisation est donc versée à fonds perdus.

Attention toutefois : les restitutions des autres organismes de caution ne sont pas automatiques. Les montants rendus dépendent généralement du taux de défaillance. Il est donc difficile de les estimer à l'avance.

Caution CAMCA : combien ça coûte ?

Le coût d'une hypothèque immobilière classique peut être estimé à 2 % du montant du prêt réalisé. Une caution CAMCA est moins onéreuse. Il faut compter entre 1.20 % et 1.80 % du prêt sollicité.

La cotisation exacte à verser par l'emprunteur dépend de plusieurs critères : le montant de l'emprunt qu'il faut garantir, l'apport réalisé, la solvabilité de l'emprunteur, etc. Il existe une certaine marge de négociation : n'hésitez pas à solliciter votre conseiller bancaire à ce sujet ou à avoir recours à un courtier pour obtenir les meilleures conditions.

CAMCA et rachat de crédit immobilier : est-ce compatible ?

La garantie CAMCA se caractérise par sa grande souplesse. Elle s'adapte à tous vos projets relatifs à l'immobilier : achat d'une maison ou d'un appartement, dans le neuf ou dans l'ancien, construction ou travaux, acquisition de la résidence principale, de la résidence secondaire ou investissement locatif, etc.

Par ailleurs, l'ensemble des crédits à l'habitat y sont éligibles :

  • prêt à taux zéro (PTZ) ;
  • prêt conventionné (PC ou PAS) ;
  • prêt travaux ;
  • crédit in fine ;
  • prêt CEL ou PEL ;
  • rachat de soulte, etc.

Qu'il s'agisse de la souscription d'un nouvel emprunt ou d'un rachat de crédit, il est toujours possible de solliciter le cautionnement de la CAMCA en lieu et place d'une hypothèque.

Si vous recherchez une garantie simple à mettre en œuvre et économique, la caution CAMCA est une solution à envisager. Que vous soyez déjà client du groupe Crédit Agricole ou que vous envisagiez de le devenir, cette caution vous permettra de garantir tous vos projets immobiliers.

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