Quelle assurance pour vos vacances à l'étranger ?

Savez-vous à quelle hauteur seront pris en charge des frais de santé survenus à l'étranger ? JeChange fait le point sur vos droits : un guide à lire en vue de partir en vacances l'esprit tranquille !

  • Publié le 03/07/2012 (mis à jour le 09/05/2019)
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Assurance santé en vacances
La Carte Européenne d'Assurance Maladie constitue un précieux sésame quant à la prise en charge des frais médicaux dans n'importe quel État membre de l'UE.

Partir en vacances hors des frontières françaises ne doit pas faire oublier les précautions élémentaires en matière d' assurance santé pour soi-même comme pour ceux qui feront partie du voyage.

Partir tout en étant protégé quoi qu'il arrive est une démarche responsable pour éviter de vous ruiner en frais de santé et mal terminer des vacances pourtant bien commencées.

La prise en charge des frais médicaux en Europe

Un précieux sésame : la Carte Européenne d'Assurance Maladie

Si vos vacances se passent en Europe, pensez à demander la Carte Européenne d'Assurance Malade (CEAM). Elle vous permet de bénéficier d'une prise en charge de vos soins médicaux imprévus lors d'un séjour temporaire dans un pays membre de l'Union Européenne.

Il faut faire cette demande au moins 15 jours avant votre départ. Vous pouvez demander votre CEAM en ligne sur votre compte Ameli, vous rendre à votre Caisse d'Assurance maladie ou en faire la requête par téléphone (au 36 46).

Vous recevez la carte par courrier, et une version numérique est mise à votre disposition sur votre espace Ameli. Aucun justificatif n'est à fournir.

Si vous n'avez pas anticipé votre voyage, vous pouvez demander à recevoir une carte provisoire sans délai, qui est valide 3 mois.

Cette carte, équivalente de la Carte Vitale en France, est la même pour tous les États membres de l'Union, et présente pour tous les mêmes caractéristiques techniques.

Elle atteste de l'appartenance de son titulaire au régime de l'Assurance Maladie français et lui offre la couverture de ses frais médicaux engagés partout en Europe aux mêmes conditions que les assurés du pays concerné.

La Carte Européenne d'Assurance Maladie, gratuite, individuelle et nominative est délivrée pour chaque membre de la famille, même âgé de moins de 16 ans et reste valable deux ans. Elle ne doit pas être utilisée pour un séjour en Europe dans un but médical. Elle est prévue pour servir uniquement dans le cadre d'un séjour touristique, linguistique ou professionnel et pour des soins non à l'avance. Tout acte de chirurgie esthétique par exemple ne sera bien entendu pas pris en compte...

Bon à savoir : attention tout de même, la base de remboursement des pays de l'Union Européenne peut être faible et les coûts de santé élevés. Sans assurance complémentaire, votre reste à charge peut être conséquent. A noter également : la CEAM ne prend pas en charge les frais de rapatriement.

Son fonctionnement

Vous devez présenter votre Carte Européenne d'Assurance Maladie lorsque vous recevez vos soins médicaux à l'étranger. Elle vous garantit un accès direct aux prestataires de soins dans le pays de séjour au même titre que les assurés du pays d'accueil. Selon les pays, vous pouvez bénéficier de la dispense de l'avance de frais, ou vous faites l'avance et pouvez vous faire rembourser sur place par l'organisme de santé local.

En cas d'oubli, de vol, de perte ou en l'absence de cette carte, vous devez avancer le montant des soins et demander leur remboursement à votre retour en France en présentant toutes les factures et justificatifs inhérents aux frais engagés. Ces documents doivent être accompagnés du formulaire « soins reçus à l'étranger » et permettent d'obtenir un remboursement au choix :

  • soit sur la base des tarifs en vigueur de l'État de séjour et dans la limite des dépenses engagées,
  • soit selon la législation française en le signalant sur le formulaire S3125.

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La prise en charge de frais de santé hors Europe

Si le voyage prévu se situe à l'étranger hors des limites de l'Espace Économique Européen, il convient de se renseigner auprès de la Caisse d'Assurance Maladie pour savoir si le pays accueillant a signé une convention de Sécurité sociale avec la France. Si tel est le cas, vous pouvez bénéficier d'une prise en charge des soins selon les modalités édictées par la convention.

Dans le cas contraire, il est possible de demander le remboursement de vos soins d'urgence imprévus, sur présentation de justificatifs à votre retour. Le médecin-conseil de votre Caisse d'Assurance maladie étudie votre dossier pour savoir si votre demande est recevable. Le remboursement se fait alors sur la base des tarifs en France, quels que soient les montants avancés. 

Les assurances liées aux cartes de crédit

Lorsque vous payez vos billets d'avion avec une carte de crédit, vous disposez automatiquement d'une assurance voyage. Mais sa couverture varie selon les banques et la gamme de votre carte. Il est donc essentiel de se renseigner sur ce qu'elle couvre avant de se reposer dessus.

Habituellement, vous êtes couvert pour une durée maximum de 90 jours pour votre rapatriement. Certaines cartes incluent aussi une enveloppe pour les frais médicaux d'urgence, une assistance téléphonique, une responsabilité civile, etc.

Soyez particulièrement vigilants sur la partie frais médicaux. Beaucoup de banques offrent l'avance des frais en cas d'hospitalisation, mais vous devez les rembourser par la suite. Aux Etats-Unis ou en Chine, une hospitalisation peut rapidement atteindre plusieurs milliers d'euros...

Si la carte n'offre pas de garanties suffisantes, il est fortement conseillé de souscrire à une assurance complémentaire.

Les assurances complémentaires

Pour compléter les prestations offertes par les régimes obligatoires de l'assurance maladie, les compagnies d'assurance proposent des couvertures d'assurance santé et accidents corporels. Avant tout départ, il est donc important de vérifier vos garanties, les exclusions, les délais d'attente ou de carence, leur territorialité et de les compléter si elle s'avèrent insuffisantes.

Les remboursements d'une mutuelle sont souvent adaptées aux tarifs des soins français, et peuvent se révéler trop faibles pour certaines destinations.

Ayez le réflexe de souscrire dans ce cas à une assurance voyage couvrant la durée de votre séjour. Ces assurances incluent au minimum les frais d'hospitalisation et de rapatriement et la responsabilité civile, et ne sont pas chères. De quoi partir l'esprit tranquille !

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