Paiement fractionné : en quoi est-ce dangereux d’en abuser ?

Une facilité de paiement rapidement mise en place. Attention cependant à ce qu'il se passe derrière le côté pratique du paiement fractionné.

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Qu’est-ce que le paiement fractionné ?

Le paiement fractionné est un paiement en plusieurs fois, souvent sans frais. Cette facilité de paiement peut vous être proposée par les sites marchands, en ligne ou physiques. Le premier versement se fait généralement par carte bleue et les échéances suivantes sont prélevées de manière étalée. En cette période d’inflation post pandémie, le paiement fractionné rencontre un franc succès. Le paiement fractionné, souvent inférieur à 500 €, peut être gratuit et surtout limité dans le temps. Un paiement fractionné s’étale sur 3 mois maximum. S’il y a des frais, de types taux d’intérêts… ils sont souvent négligeables et sont donnés en pourcentage sur le montant total du prix du bien acheté.

Un jeune couple négocie un crédit avec un banquier

Le paiement fractionné a une force principale : il ne bouleverse pas les habitudes du consommateur. Aujourd’hui, le paiement fractionné s’est démocratisé et les sites marchands en sont friands. Présent chez de multiples enseignes de vente, il amène simplement une solution instantanée pour acquérir un bien.

Pour le consommateur, le paiement fractionné représente un avantage : acquérir facilement un bien avec un service bien souvent gratuit. En revanche, il comporte aussi des risques et des dérapages potentiels. Le paiement en plusieurs fois, différé, permet de rendre la sortie d’argent bien plus supportable sur le court terme. Cependant, il faut rester vigilant, car c’est un moyen de tomber dans le piège de la surconsommation et de bien vite se laisser entraîner dans des difficultés de remboursement.

A ne pas confondre avec le crédit renouvelable

Pourtant, le crédit renouvelable, aussi appelé revolving, est un crédit à la consommation. Ce dernier a une particularité néanmoins, vous avez une liberté de remboursement et d’utilisation bien plus grande. Une fois que l’organisme vous l’a accordé, vous n’avez plus à demander l’autorisation pour l’utiliser comme bon vous semble. Si le taux est généralement plus élevé que ceux d’un crédit à la consommation classique, vous pouvez décider d’utiliser tout ou partie de la somme mise à votre disposition. Cela peut se faire en une seule fois, lors d’un achat particulier ou bien en plusieurs fois, avec plusieurs dépenses ou retraits. Dans la plupart des cas, ce type de crédits est accompagné d’une carte de paiement, et cette dernière doit vous être remise en même temps que le contrat.

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En d’autres termes, le crédit renouvelable est une somme d’argent disponible quand vous le souhaitez. Comme une réserve que vous pouvez utiliser à tout moment. Le nom de renouvelable vient du fait que la réserve de crédit se renouvelle à chacun de vos paiements de remboursement. En d’autres termes, le remboursement du crédit ne commence que lorsque vous avez entamé tout ou partie de la somme accordée.

Pour illustrer, si vous prenez un crédit renouvelable de 2000 € mais décidez de ne pas l’utiliser tout de suite, vous pouvez. Après une période, vous avez besoin de 500 €, libre à vous de piocher ces 500 € dans les 2000 auxquels vous avez droit. Le remboursement du crédit ne porte que sur la somme dépensée, et non sur le montant total disponible. De fait, vous aurez alors 500 € à rembourser.

Quelle est la différence entre le paiement fractionné et le crédit à la consommation ?

La première différence non négligeable, c’est le temps alloué. Un crédit à la consommation doit être de trois mois minimum, contrairement à un paiement fractionné qui y est inférieur. Ce dernier n’est de fait pas encadré par la loi Lagarde qui protège les consommateurs. S’il n’y a aucune règle précise qui régit les paiements fractionnés, il faut parfois détenir une carte de fidélité du magasin pour avoir le droit de payer en plusieurs fois.

Quels sont les risques d’abuser du paiement fractionné ?

Ce manque d’encadrement peut entraîner un risque pour le consommateur. Il n’y a pas vraiment d’analyse sur le profil de l’emprunteur ni d’évaluation de sa solvabilité. De fait, si vous êtes déjà à découvert, vous pouvez quand même utiliser ce moyen de paiement. Sa facilité d’accès peut entraîner très vite dans la boucle de la surconsommation et le cumul de paiements fractionnés peut aggraver votre situation de manière considérable.

Un couple âgé analyse des documents et des chiffres

Une chose à prendre en compte avec attention. Comme nous l’avons vu, le paiement fractionné n’est pas vraiment encadré, et de fait, les frais d’incident non plus. En d’autres termes, en cas de non remboursement de mensualité, une enseigne peut vous infliger des frais de pénalité exorbitants, puisque non plafonnés. Certains sites vendeurs montent jusqu’à 35 % du capital restant dû.

Le crédit à la consommation quant à lui est réglementé et les pénalités sont à ce jour plafonnées à 8 %.

Les précautions à prendre avant de signer une offre

Plusieurs choses sont à prendre en compte avant de vous lancer dans un paiement fractionné :

  • les différentes échéances de remboursement
  • les frais additionnels s’il y en a
  • prendre en compte votre budget et vous assurer que vous pourrez payer les prochaines échéances
  • faire le point et vérifier que cette option est plus avantageuse qu’un crédit classique, ce qui n’est pas toujours le cas.

Comme pour tout, le paiement fractionné n’est pas une mauvaise chose, tant qu’il est utilisé avec modération. Cela peut être une très bonne aide lors d’imprévus, financiers ou matériels. Le paiement fractionné reste un moyen de gestion dont il ne faut pas abuser.

Vous l’aurez compris, plusieurs options existent pour vous dégager de la trésorerie et optimiser votre pouvoir d’achat. Les experts de CréditUnique se mettent à votre disposition gratuitement pour faire le point avec vous sur ces options et vous trouver l’offre la plus intéressante pour que vous ayez l’esprit serein. N’hésitez pas à les contacter !

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