Crédit auto pas cher : comment en décrocher un au meilleur taux ?

L’achat d’un véhicule représente un investissement qui peut se chiffrer en milliers d’euros pour les modèles de base, et en dizaines de milliers d’euros pour les conducteurs qui visent plutôt le haut de gamme. Difficile, dès lors, de réunir la somme nécessaire pour un paiement au comptant ! Le crédit auto, qui répond directement à ce besoin de financement, s’impose comme l’un des crédits à la consommation les plus répandus en France.

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Associé à un pack de services ou souscrit en toute indépendance, il se caractérise par une très grande variété.

Dans ce cadre, savez-vous comment obtenir les meilleures conditions pour votre crédit auto, que ce-dernier soit contracté auprès d’un concessionnaire, d’un établissement bancaire ou encore d’un organisme de crédit ?

Qu’est-ce que le crédit auto ?

Un « crédit auto », lorsqu’il est nommément désigné comme tel par l’organisme prêteur, appartient en toute logique à la famille des crédits affectés. Il consiste à accorder à l’emprunteur une somme d’argent spécifiquement destinée à couvrir l’achat d’un véhicule motorisé à quatre roues.

Pourquoi choisir un crédit auto ?

Le crédit auto s’est imposé comme un incontournable pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Il permet de devenir propriétaire rapidement d’un véhicule, sans avoir besoin d’attendre d’avoir l’épargne suffisante et sans se démunir de ses liquidités.

L’octroi du crédit et l’achat effectif du véhicule sont liés de façon indissociable : si la livraison de la voiture, pour une raison ou pour une autre, est annulée, le prêt auto est nul et non avenu et l’emprunteur n’a donc rien à rembourser. Réciproquement, un emprunteur qui ne parvient pas à trouver un prêteur pourra annuler le contrat de vente sans frais. Un crédit auto affecté, enfin, ne commence à être remboursé qu’à partir de la réception du véhicule par son propriétaire.

À noter qu’il est possible également d’acquérir une voiture en souscrivant d’autres formes de crédits moins encadrés.

Quelles sont les principales caractéristiques du crédit auto ?

Un crédit personnel affecté à l’achat d’un véhicule présente plusieurs caractéristiques auxquelles l’emprunteur doit être attentif. On note par exemple :

  • le montant de l’emprunt : conjointement avec l’apport, il doit couvrir la totalité de l’achat et les frais associés (la carte grise, l’immatriculation, la mise à la route, etc.) ;
  • la durée du crédit : 36 mois, 48 mois, 60 mois, 72 mois et jusqu’à 84 mois, elle a une influence directe sur le montant de la mensualité ;
  • le taux d’intérêt : il s’agit généralement du premier point de comparaison pour obtenir un crédit auto pas cher. Les frais de dossier doivent aussi être intégrés dans le calcul.

Dans tous les cas, un apport personnel plus important permet de diminuer le montant à emprunter et, par conséquent, de vous endetter un peu moins. N’hésitez donc pas à reporter votre achat de deux ou trois mois si cela peut vous permettre de mettre sur la table une somme intéressante.

Quelles sont les autres types de crédits auto ?

Le crédit affecté n’est pas la seule piste pour un particulier qui souhaiterait financer l’achat d’un nouveau véhicule.

  • Le prêt personnel, en raison de sa souplesse, est préféré par un certain nombre d’emprunteurs. Il permet en effet de solliciter une somme d’argent d’un certain montant sans avoir à justifier de son utilisation. Inutile, de ce fait, de produire un bon de commande ou un justificatif du même type. Attention toutefois : l’emprunteur est également moins protégé, puisqu’une annulation de la vente ne l’engagera pas moins à rembourser son crédit. En outre, notez que les taux d’intérêt d’un prêt personnel tendent à être un peu plus élevés que ceux applicables à un crédit affecté.
  • La location tend à se développer très rapidement depuis plusieurs années. La location avec option d’achat (LOA), la location longue durée (LLD) et le crédit ballon en sont les trois déclinaisons. On ne parle alors plus de mensualités de crédit, mais de loyers. Le conducteur est locataire de son véhicule. Attention : en LOA et en crédit ballon, il est possible de racheter le véhicule à la fin du contrat, ce qui n’est pas le cas pour la LLD.

Le « crédit moto » est un autre type de crédit affecté à la consommation. Très voisin du crédit auto, il se caractérise lui aussi par le prêt d’une somme d’argent par la banque dans un but spécifique, à savoir l’acquisition d’un véhicule deux-roues motorisé (motos, mais aussi scooters ou motocyclettes). Les conditions de validité ou d’annulation du crédit sont exactement les mêmes que dans le cas d’une voiture.

Crédit auto pas cher : comment faire le bon choix ?

Difficile de faire le tri dans la jungle des formules se voulant toutes plus alléchantes les unes que les autres. Pourtant, il est possible de comparer différentes offres de crédit auto efficacement en se limitant à quelques critères déterminants :

  • Le taux effectif global (TEG), énoncé sous la forme d’un pourcentage annualisé, révèle la totalité du coût du crédit, c’est-à-dire la somme des intérêts à payer au taux nominal et les frais de dossier éventuels et autres « commissions » ou « frais divers ». Ces derniers peuvent augmenter le coût du crédit de façon considérable, et il importe donc de les surveiller. Le TEG pourra aussi être exprimé sous la forme d’un montant précis en euros, le coût total du crédit, qui représentera la différence entre la somme totale remboursée par l’emprunteur et la somme empruntée à l’origine.
  • La durée du crédit se compte en mois. À montant prêté équivalent, une durée plus longue équivaut à des mensualités plus faibles, mais aussi à coût total plus élevé du crédit. En tout état de cause, il est recommandé de ne pas emprunter pour une durée supérieure à cinq ans (soit 60 mois), ce qui correspond à l’estimation la plus conservatrice de la durée de vie de votre futur véhicule. Il est toutefois possible de réaliser un crédit auto jusqu’à une durée de 84 mois dans certains cas.

Assurance pour crédit auto : est-ce obligatoire ?

L’assurance emprunteur n’est pas rendue obligatoire par la loi pour un crédit à la consommation et donc pour un crédit auto. Si la somme empruntée est importante au regard de vos revenus ou de votre épargne, il est cependant recommandé de vous assurer au moins contre le décès et une incapacité totale de travail. Le crédit pourra ainsi être totalement ou partiellement remboursé et vous ainsi que vos héritiers seront protégés.

Crédit auto pas cher : comment trouver le meilleur taux ?

Lors de l’achat d’un véhicule, trouver la meilleure offre pour son crédit auto est parfois un véritable défi. Selon votre situation personnelle, l’organisme de financement que vous choisissez, les offres promotionnelles, le montant de l’emprunt et la durée du crédit auto, les taux d’intérêt peuvent varier de manière significative. Partant de ce constat, comment savoir si la proposition que vous avez obtenue est intéressante ?

Quels sont les meilleurs taux crédit auto 2019 ?

Afin de comparer les différentes offres de crédit auto, il est essentiel de se baser sur des propositions comparables en termes de montant et de durée de l’emprunt. Le TAEG est l’indicateur à privilégier pour comparer des offres entre elles : il permet de tenir compte de tous les frais liés au crédit. Pour vous donner un premier ordre d’idée, référez-vous au tableau suivant indiquant les meilleurs taux qu’il est possible d’obtenir en 2019.

 

TAEG minimum

TAEG moyen

TAEG maximum

Crédit auto (et moto)

0.99 %

1.98 %

4.40 %

Meilleurs TAEG en 2019 pour un crédit auto de 15 000€ sur une durée de 12 mois

Dans tous les cas, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à vous tourner vers d’autres acteurs que les traditionnelles banques : souscrire un crédit auto pas cher en ligne est tout à fait possible et permet bien souvent de réaliser des économies.

Exemple de simulation d’un crédit auto en 2019

Afin de budgétiser son projet et de pouvoir connaître le montant du crédit auto que vous pouvez réaliser, les simulations d’emprunt sont particulièrement recommandées. À titre d’exemple, acheter une voiture pour la somme de 15 000 € au taux d’intérêt moyen de 1.98 % représente les mensualités de crédit suivantes :

  • crédit auto sur 24 mois : 637.97 € par mois ;
  • sur 48 mois : 325.30 € par mois ;
  • sur 60 mois : 262.79 € par mois.

La durée fait donc fortement varier la part du budget mensuel affecté au financement d’une voiture neuve ou d’occasion. Il est nécessaire de prendre une certaine marge pour intégrer le reste des frais : l’entretien, l’essence, l’assurance du véhicule, etc.

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Crédit auto pas cher : où et comment emprunter ?

Les crédits auto sont proposés par trois grandes catégories de prêteurs.

  1. Les concessionnaires automobiles eux-mêmes, tout d’abord, présentent un avantage pratique indéniable : vous pourrez souscrire votre crédit auto en même temps que vous signez le contrat de vente du véhicule. Ces prêts, en outre, sont très souvent intégrés dans un « pack » proposant de nombreux autres services, dont l’assurance du véhicule, une assistance dépannage, une extension de garantie ou un abonnement entretien du véhicule.
  2. Votre banque, elle aussi, dispose nécessairement d’une offre en matière de crédits auto. Il est donc recommandé de prendre rendez-vous avec votre conseiller pour exposer votre projet et examiner l’offre de prêt qui vous sera faite. Cette option est généralement moins coûteuse qu’un prêt concessionnaire.
  3. Les organismes spécialisés en crédit auto, enfin, disposent d’une vaste palette de formules pour l’achat d’un véhicule personnel et proposent généralement de souscrire des crédits autos à des conditions avantageuses directement en ligne.

Les modalités de souscription d’un crédit auto sont relativement simples. Il vous suffira de fournir une photocopie de pièce d’identité, un justificatif récent de domicile, un relevé d’identité bancaire, un justificatif de revenus ou de ressources (bulletins de salaire, relevés de compte…) et bien sûr une copie du bon de commande du véhicule.

Comment souscrire un crédit auto pas cher en ligne ?

Au vu de la profusion des offres de prêts chez les banques, les concessionnaires et les organismes de crédit, le futur conducteur dispose d’une large marge de manœuvre pour faire jouer la concurrence et choisir l’emprunt le plus compétitif. Différents comparateurs en ligne de crédit auto sont capables, à partir de certaines informations liées à votre projet (montant à emprunter, type de véhicule…) de vous fournir instantanément la liste des prêteurs les plus intéressants.

Avec des différences de TEG pouvant atteindre 2 à 3 % pour le même financement, il est impératif de soigner la sélection de votre crédit auto au meilleur taux.

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2 commentaires sur “Crédit auto pas cher : comment en décrocher un au meilleur taux ?

  1. Bonjour,
     
    Vous ne pourrez pas annuler un crédit fait en septembre 2014 car votre délai de rétractation ( capacité à annuler l'emprunt ) est de 14 jours…
     
    En revanche vous pouvez rembourser par anticipation et en totalité cet emprunt, ce qui reviendra à « l'annuler », l'organisme vous facturera alors des indemnités de remboursement anticipé
     
    Cordialement,

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