L'apport minimum pour un achat immobilier
S’il n’y a pas d’apport minimum légal pour un achat immobilier, il est recommandé d’avoir au moins 10 % du montant du bien. L’apport pour un achat immobilier vous permet de couvrir les frais annexes au projet : frais de notaire, de garantie, de dossier, etc. Mais aussi d’augmenter les chances que votre dossier soit accepté !
| 📌 Définition de l’apport en immobilier | L’apport en immobilier est une somme d’argent personnelle que l’acquéreur consacre à son projet immobilier. |
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| 💰 Quel est le montant recommandé de l’apport pour un achat immobilier ? |
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| 🤔 Peut-on faire un prêt immobilier sans apport ? | Oui, c’est possible, mais vous devez présenter des garanties financières solides à la banque. |
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💡 À quoi sert l'apport pour un achat immobilier ?
L’apport pour un achat immobilier permet de couvrir tout ou partie des frais annexes : frais de notaire, frais de garantie, frais de dossier, courtier, etc. Il permet aussi d’augmenter la capacité d’emprunt de l’acquéreur et donc le budget alloué à l’achat d’une maison ou d’un appartement.
Du point de vue des établissements de crédit, l’apport en immobilier est important pour 2 raisons :
1️⃣ Montrer la capacité de remboursement de l’emprunteur
Avoir un apport pour acheter une maison ou un appartement prouve aux banques que vous savez gérer vos finances et que vous savez épargner.
Cela permet également de rassurer les organismes de prêt sur les risques de non-remboursement du prêt !
2️⃣ Négocier votre prêt
Avec un apport personnel important, vous êtes en position de force, ce qui peut vous aider à négocier votre prêt ! La banque peut se montrer plus flexible sur l'octroi du prêt : vous pouvez ainsi obtenir un taux plus avantageux et faire baisser les frais annexes.
Un apport élevé peut également vous aider à négocier le taux d'endettement, normalement fixé à 35%, et donc vous permettre d'emprunter plus !
💸 Combien d'apport minimum pour un prêt immobilier ?
Le montant de l'apport en immobilier va dépendre de si vous achetez neuf ou ancien. L’apport minimum recommandé en immobilier est fixé à 10 % du montant du bien dans l’ancien, et à 5 % dans le neuf.
Ces pourcentages correspondent approximativement aux montants des frais annexes. Il s’agit des recommandations dans le cadre de primo-accédants, c’est-à-dire pour des personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 années précédentes.
📌 Exemple, si vous voulez emprunter 200 000 €, le montant de votre apport pour un achat immobilier devra s’élever à 20 000 € dans l’ancien ou 10 000 € dans le neuf.
Les banques apprécieront les profils emprunteurs avec 20 % à 30 % d’apport personnel pour un prêt immobilier.
Les propriétaires qui vendent un bien pour en acheter un autre, peuvent utiliser la plus-value réalisée pour financer leur achat immobilier. C’est comme ça que certaines personnes peuvent demander un prêt immobilier avec 50 % d’apport ou plus.
🤑 Faut-il mettre tout son apport dans un achat immobilier ?
❌ Non, il n’est pas recommandé de mettre toute votre épargne comme apport dans un achat immobilier ! Conservez une épargne résiduelle pour faire face aux imprévus, ou financer d’autres projets personnels.
🏡 L'achat immobilier sans apport, c'est possible ?
Oui, il est possible de financer un achat immobilier sans apport, mais cela risque d’être plus difficile que si vous aviez un apport minimum !
Pour obtenir un prêt immobilier sans apport, vous devrez présenter un dossier solide et fournir des garanties aux établissements de crédits.
Les banques sont plus vigilantes sur ce type de dossier. Elles vont procéder à des vérifications rigoureuses de votre situation personnelle et financière :
- analyse de votre capacité à gérer vos comptes bancaires ;
- contrôle des découverts : montants, durées,... ;
- vérification de votre historique d’endettement ;
- examen de votre situation professionnelle : CDI, salaires, primes, etc.
Vous devez aussi savoir que le taux d’intérêt sera plus élevé dans le cadre d’un achat immobilier sans apport. Les banques se couvrent avec un taux supérieur de 0,40 % à 0,60 %.
L'apport en immobilier permet de soulager la banque sur le montant du prêt, et de la rassurer sur les risques de non-remboursement. Même si l'apport n'est pas obligatoire, il est très rare qu'une banque accepte de couvrir à la fois le montant du prêt et les dépenses annexes. Appelé "crédit à 110%", ce type de prêt est plutôt rare et difficile d'accès.
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🔎 Comment se construire un apport personnel ?
Dans le cadre d'un emprunt immobilier, plusieurs solutions existent pour se constituer un apport personnel :
🏦 Les livrets d’épargne
La façon la plus courante de se construire un apport personnel est de déposer de l’argent sur un livret bancaire : Livret A, Livret Développement Durable, Assurance vie, etc. Il s’agit d’une épargne disponible immédiatement, rémunérée par un taux d’intérêt variable.
🤝 Le prêt entre particuliers
Le prêt entre particuliers est une solution pour éviter le système bancaire classique et obtenir des fonds avec peu ou pas d’intérêts ! Vous pouvez demander un prêt familial à vos proches, ou vous tournez vers des plateformes spécialisées comme Younited Credit, pour emprunter à d’autres particuliers.
💰 Les prêts complémentaires
Il s’agit d’un prêt octroyé pour l’achat ou la construction de votre résidence principale, en complément du crédit immobilier principal :
- Le Prêt Action Logement aussi appelé Prêt patronal 1%, pour les salariés.
- Le Prêt à l’Accession sociale
- Le PTZ, Prêt à taux zéro, peut servir d’apport personnel.
- Le prêt de la CAF
- Le prêt relais
- Le prêt conventionnée
👛 Héritage ou donation
Il est tout à fait possible d'utiliser un héritage familial ou une donation comme apport de crédit immobilier.
🏡 Vente d’un bien immobilier
Vous pouvez utiliser tout ou partie de l’argent récupéré à la suite de la vente d’un bien immobilier pour constituer votre apport.
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