Épargnez sans y penser avec les options d'épargne automatique !

Épargner en achetant
Il est désormais possible d'épargner à chaque paiement par carte. Lors d'un achat, une petite somme supplémentaire est automatiquement transférée vers un compte épargne.

En plus du versement régulier ou occasionnel de sommes sur livrets ou comptes épargne, il existe des solutions alternatives pour mettre automatiquement de l'argent de côté sans y penser. Quelles sont-elles ?

Beaucoup de gens ne pensent pas à alimenter régulièrement leurs livrets d'épargne réglementés ou autres supers livrets bancaires, même à hauteur de petites sommes chaque mois. Partant de ce constat, plusieurs organismes bancaires ont développé des solutions alternatives permettant de mettre de l'argent de côté chaque mois de manière automatique. Il existe par exemple désormais des options d'épargne liées à l'achat par carte bancaire.

À chaque paiement, une petite somme supplémentaire au montant dû est prélevée sur le compte courant des souscripteurs de ces options puis reversée sur leur compte épargne. Selon les offres, ce service pourra être entièrement gratuit, payant voire même rémunéré. Le montant des sommes prélevées ainsi que la fréquence de leur transfert d'un compte à l'autre pourront également varier. Proposé depuis quelques années par plusieurs établissements bancaires, le concept commence à intéresser certaines FinTech. JeChange.fr vous propose de découvrir les avantages et les inconvénients de plusieurs de ces formules.

L'option « Carte qui épargne » de Monabanq

Accessible à tous les titulaires d'un compte courant et d'un livret d'épargne Monabanq disposant d'une carte Visa ou Visa Premier, l'option « Carte qui épargne » est un service gratuit. Son principe est simple. À chaque achat réalisé par carte bancaire, une somme correspondant à la différence entre le montant de l'achat et l'arrondi supérieur est calculée. Pour un achat de 12,12 € par exemple, la somme calculée s'élèvera à 0,88 €. À la fin de chaque mois, Monabanq cumule tous ces petits montants et les transfère automatiquement du compte courant associé à la carte bancaire vers le compte épargne Monabanq du client. Celui-ci se constitue donc automatiquement une épargne, sans même y penser.

La banque en ligne ajoute par ailleurs gratuitement 15 % du montant mensuel transféré directement sur le compte épargne du client. Les sommes qu'il est possible de mettre de côté chaque mois grâce à ce système sont illimitées. En revanche, l'abondement de 15 % qu'y ajoute Monabanq ne peut excéder un plafond de 80 € par mois. Si le compte sur lequel a lieu le prélèvement s'avère à découvert à la date du transfert des sommes « épargnées », le virement ne sera pas effectué. Le service peut par ailleurs être activé ou désactivé à tout moment via l'espace client Monabanq ou sur demande écrite ou téléphonique.

Les avantages de cette option sont clairs : elle est gratuite et permet de se constituer une épargne automatiquement. De plus, Monabanq facturant à ses clients au moins 2 € par mois au titre de la possession d'une carte bancaire, l'activation de la « Carte qui épargne » permet de récupérer tout ou une partie de cette facturation via les 15 % d'abondement versés chaque mois par la banque sur la somme épargnée. En revanche, cette formule n'est pas personnalisable. Les sommes prélevées à chaque paiement par carte et leur fréquence de versement ne sont pas modifiables.

L'option « System'Epargne » du LCL

Basée sur le même principe que le service proposé par Monabanq, l'option « System'Epargne » du LCL est un service gratuit. Chaque paiement par carte est arrondi à l'unité supérieure et la différence entre la somme due réelle et l'arrondi est régulièrement reversée sur un compte épargne. L'option est ouverte à tous les clients de l'enseigne détenteurs d'une carte bancaire et d'un compte épargne (LDD, Livret A, Livret Jeune…) éligibles. Pour en bénéficier, il suffit d'activer le service en se rendant en agence ou directement via son espace client en ligne.

Si l'offre du LCL ne bénéficie pas d'abondement indexé sur l'épargne du mois, sa formule présente d'autres avantages. La périodicité des versements et l'arrondi proposé varieront en fonction du type de carte utilisée. Les détenteurs d'une carte à débit immédiat bénéficieront de versements tous les 15 jours tandis que ceux possédant une carte à débit différé attendront la fin de chaque mois. De même, les titulaires des cartes Visa Infinite LCL, Visa Premier LCL, Visa Cléo ou Inventive MasterCard pourront conserver un arrondi à 1 € ou opter pour un arrondi à 5 €. Autrement dit, selon leur choix, un paiement par carte de 22,55 € occasionnera une épargne de 0,45 € ou de 2,45 €.

System'Epargne offre par ailleurs à ses utilisateurs la possibilité de choisir où ils souhaitent que les sommes mises de côté soient versées : sur leur propre compte épargne ou sur celui d'un ou plusieurs de leurs enfants. Une répartition équitable de ces sommes entre deux bénéficiaires est également possible, tout comme une troisième solution consistant à les reverser à l'association MCC ce qui permet d'obtenir une déduction fiscale. Tant la hauteur de l'arrondi que les destinataires de l'épargne peuvent ensuite être modifiés à tout moment sans aucun frais. De même, la résiliation est gratuite.

Piggou : 1er service indépendant d'épargne automatique en France

Officiellement lancé le 21 juin 2016, Piggou n'est associé à aucune enseigne bancaire. Ce service 100 % en ligne est donc accessible à tous les titulaires d'une carte bancaire associée à un compte courant, quel que soit leur établissement bancaire. Comme tout système d'épargne automatique lié au paiement par carte, il propose pour chaque achat de mettre une petite somme supplémentaire de côté sur un compte épargne.

Pour cela, la première étape consiste à s'inscrire au service Piggou et lui ouvrir l'accès aux données bancaires du compte utilisé pour les dépenses quotidiennes. Il faut ensuite choisir d'arrondir chaque paiement par carte bancaire à l'unité ou à la dizaine d'euros supérieure et définir la fréquence des transferts automatiques du compte courant au portefeuille d'épargne. Le service donne en effet le choix entre des fréquences de 1, 2 ou 3 fois par mois. Ces paramètres resteront ensuite modifiables à tout moment depuis le compte en ligne Piggou sur tablette, mobile ou ordinateur.

La génération des arrondis (et donc de l'épargne) peut par ailleurs être activée ou désactivée à volonté. Enfin, les sommes épargnées restent disponibles à tout moment pour ses utilisateurs. Le service permet de les transférer gratuitement via virement SEPA sur n'importe quel compte courant. Seul réel point noir de cette formule : à partir d'un solde de 5 € sur le compte épargne Piggou, chaque dépôt sera facturé 0,99 €.

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