Le rachat de crédits pour mieux organiser le budget familial

Pour accroître son pouvoir d’achat, l’une des solutions consiste à optimiser son budget familial ou personnel. Or, le rachat de crédit permet justement de rééchelonner et d’alléger ses échéances de remboursement. Explications.

Une jeune femme est assise à un bureau, devant un écran d’ordinateur, avec autour d’elle des documents, des stylos et une calculette

Le budget d'un ménage est construit sur le jeu des rentrées et des sorties d'argent. Ainsi, pour pouvoir faire des économies plus importantes ou pour financer un nouveau projet, le ménage doit pouvoir compter soit sur de nouvelles sources de revenus, soit sur des baisses de dépenses.

Si le premier levier est difficile à atteindre, le second s'avère plus accessible notamment pour les emprunteurs ayant déjà souscrit plusieurs emprunts (prêt immobilier, crédit conso, crédit renouvelable, etc.).

Comment rééquilibrer ses dépenses ? Dans quelle mesure le rachat de crédits est-il une solution efficace pour assainir son budget ?

Le rachat de crédits, qu'est-ce que c'est ?

Le rachat de crédit est une solution qui consiste à regrouper tous les emprunts en un seul prêt. L'idée est de bénéficier :

  • d'une baisse du taux d'intérêt grâce à une conjoncture favorable ou par l'intermédiaire de la réduction de la durée du crédit,
  • d'une baisse de la mensualité de crédit grâce à un rallongement de la durée de remboursement et/ou à la diminution du taux d'intérêt.

Cette solution réduit le poids des mensualités de remboursement. Elle redonne donc une certaine latitude financière, surtout lorsqu'elle est couplée à une gestion du budget familial plus intelligente ou rigoureuse.

Quels sont les avantages du rachat de crédits ?

Un rachat de crédits permet d'alléger très fortement les mensualités à régler par l'emprunteur. Dans certains cas, il est possible de réduire le montant de l'échéance jusqu'à 60 %. Mais le rachat de crédits a d'autres cartes en main. Ses avantages sont les suivants :

  • simplifier la gestion des mensualités de crédit via une échéance unique ;
  • faciliter la communication grâce à un interlocuteur spécialisé dédié ;
  • financer un nouveau projet grâce à l'ajout d'une somme supplémentaire (constitution de trésorerie, travaux, voyage…) ;
  • retrouver un taux d'endettement dans la norme et éviter une situation de surendettement ;
  • dégager une marge afin de se laisser la possibilité de souscrire un nouveau crédit dans le futur ;
  • profiter des meilleurs taux d'intérêt du moment.

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Le rachat de crédits pour un meilleur budget : une solution évidente ?

Selon la situation des emprunteurs, un rachat de crédits peut être plus ou moins facile à obtenir. D'une manière générale, il est recommandé d'anticiper les difficultés potentielles à venir. En effet, les établissements bancaires sont plus facilement convaincus par un dossier ne présentant aucun incident de paiements et bénéficiant d'une situation saine. Les revenus, les charges et le patrimoine du ménage sont étudiés et servent de base à la décision d'octroi d'un rachat de crédits.

En réduisant le montant des mensualités de remboursement, le rachat de crédit a un impact immédiat sur les finances personnelles. Mais précisément, en quoi le rachat de crédits est meilleur pour le budget familial ? Plusieurs arguments plaident en faveur de cette solution :

  • la gestion de la dette est simplifiée : souscrire un nouveau crédit permet de réunir toutes les dettes. Autrement dit : vous n'avez plus qu'une seule échéance à gérer et plus qu'un seul interlocuteur avec qui échanger ;
  • le délai de remboursement est allongé : il peut aller jusqu'à 25 ans dans le cadre d'un regroupement de crédit à la consommation et jusqu'à 35 ans pour le rachat de crédit immobilier. Autrement dit : vous pouvez lisser les échéances sur le long terme ;
  • la capacité d'investissement augmente : en faisant baisser votre taux d'endettement, vous récupérez des marges de manœuvre pour le financement de nouveaux projets. Autrement dit : vous décrochez une nouvelle enveloppe financière pour l'achat d'un véhicule, la réalisation de travaux dans votre logement, le financement d'études supérieures, etc. ;
  • la situation du surendettement s'éloigne : là encore, en faisant diminuer le taux d'endettement qui pèse sur vos finances, vous écartez le risque de tomber dans la spirale du surendettement. Autrement dit : le rachat de crédits est aussi une alternative qui peut vous sauver d'une situation délicate voire compromise ;
  • le montant des mensualités de remboursement est adapté à votre situation personnelle, familiale ou patrimoniale réactualisée : le rachat de crédits peut permettre d'ajuster le montant des remboursements en fonction de vos nouvelles rentrées d'argent. Autrement dit : vous pouvez moduler vos mensualités de remboursement avant et après votre passage en retraite, synonyme de baisse de revenus.

Comment réduire ses charges fixes ?

Que vous souhaitiez épargner ou emprunter, il faudra interroger votre capacité de remboursement en partie calculée par rapport au reste à vivre. Réduire ses charges fixes, c'est d'ailleurs augmenter ce reste à vivre. Le calcul de ce reste à vivre nécessite de déduire du montant des revenus (salaire, traitement, allocations, pension de retraite, etc.) la totalité des dépenses dites incompressibles.

Ce sont les dépenses « obligatoires » du foyer :

  • loyer ;
  • impôts ;
  • factures d'eau ;
  • d'électricité ;
  • de gaz ;
  • etc...

C'est dans cette dernière catégorie qu'il faut faire des économies.

Le poids du remboursement de ses créances est le fardeau le plus lourd à supporter d'où l'intérêt d'opérer un rachat de crédits pour alléger vos mensualités de remboursement comme indiqué précédemment. Pour réduire ses charges fixes, d'autres dépenses peuvent également faire l'objet d'économies. Lesquelles ? Voici quelques pistes à suivre :

  • faire jouer la concurrence pour faire baisser ses dépenses en matière :
    • d'énergie. Exemple : adoptez les bons réflexes pour faire réduire votre consommation en électricité, en gaz ou en eau, achetez votre fioul en groupe, et comparez les offres des divers fournisseurs d'énergie,
    • de téléphonie. Exemple : profitez avant tout des services gratuits sur l'internet, la téléphonie et la TV,
    • d'assurance. Exemple : traquez les doublons sur vos contrats de mutuelle santé ou d'assurance auto ;
  • être vigilant sur son budget alimentation en évitant les gaspillages, en profitant au maximum des bons de réduction, des cartes de fidélité ou du système de cashback, etc. ;
  • réduire ses frais bancaires en faisant en sorte de ne pas subir d'incidents de paiement ou en vous délestant des frais inutiles (frais de tenue de compte, carte bancaire, etc.) ;
  • supprimer les dépenses inutiles ou superfétatoires ;
  • se pencher le cas échéant sur les économies à faire sur les frais de copropriété, etc.

Le rachat de crédits : meilleure arme pour mieux organiser son budget

Evidemment, optimiser son budget en s'attelant à augmenter son reste à vivre demeure limité. Seul le rachat de crédits peut dégager suffisamment d'économies par rapport aux échéances de remboursement pour permettre un gain immédiat et ainsi financer un nouveau projet ou se constituer rapidement une épargne.

Cependant, regrouper ses crédits a un effet plus contraignant sur le budget familial à long terme. En effet, la contrepartie de l'allègement des mensualités de remboursement est, en règle générale, l'allongement de la durée d'emprunt. Ce qui a pour conséquence d'alourdir le montant des intérêts subis par l'emprunteur, donc le coût global de la dette.

Pour diminuer cet impact au maximum, vous devez négocier le taux d'intérêt le plus bas possible et régler la mensualité la plus élevée possible selon votre capacité financière.

Le but : réduire la durée de ce nouveau crédit unique.

Sachez aussi que souscrire un nouveau crédit pour regrouper toutes vos dettes est l'occasion de négocier son assurance emprunteur. Or, de telles négociations sur l'assurance de prêt peuvent vous rapporter jusqu'à 40 % d'économies.

En outre, c'est le moment de profiter de conditions plus favorables si votre état de santé s'est amélioré, si vous voulez vous assurer sur un nouveau risque suite à l'exercice d'un nouveau métier ou d'une nouvelle activité sportive, ou bien si vous désirez réviser la répartition des quotités en cas d'emprunt à deux.

Quels sont les effets du rachat de crédit sur le budget familial à long terme ?

La seule diminution du taux d'intérêt n'est parfois pas suffisante pour réduire significativement le montant de la mensualité d'un rachat de crédits. Dans ce cas, la durée totale de l'emprunt peut être allongée. Soyez vigilants : les économies réalisées chaque mois grâce à une mensualité plus faible sont rattrapées par l'allongement du nombre d'échéances. À long terme, l'emprunteur paie alors plus d'intérêts.

Quels sont les effets du rachat de crédit sur le budget familial à court terme ?

Le rachat de crédits présente néanmoins l'avantage d'offrir de l'air aux emprunteurs et de leur permettre de réaliser d'autres projets. En effet, la baisse de la mensualité permet à court et moyen terme de pouvoir épargner et d'assainir une situation financière difficile. De plus, en diminuant son taux d'endettement, l'emprunteur conserve alors la possibilité de souscrire un nouvel emprunt dans les années suivantes.

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