Surendettement : les dossiers bondissent de 10,9 % depuis janvier, la Banque de France alerte

Une hausse réelle, sur un niveau historiquement bas

Les deux lectures du chiffre sont vraies en même temps, et les opposer n'a pas de sens. 148 013 dossiers ont été déposés en 2025 auprès des commissions départementales, soit 9,8 % de plus qu'en 2024, mais aussi 32 % de moins qu'en 2015. La Banque de France parle d'une hausse qui confirme la fragilité des ménages les plus modestes dans un contexte de baisse structurelle.

Le recul de dix ans s'explique largement par l'encadrement du crédit renouvelable, qui avait alimenté l'essentiel des dossiers des années 2000. La remontée actuelle a une autre origine, visible dans la nature des dettes déposées.

Rachat de crédits : principe, conditions et alternatives au dossier de surendettement Comment fonctionne un regroupement de prêts, à partir de quel taux d'endettement il devient pertinent, et les situations où il ne règle rien.

Le profil type : locataire, seul, sous le seuil de pauvreté

C'est ici que l'enquête de la Banque de France devient instructive. Le surendettement n'est pas une affaire de ménages qui ont trop emprunté, c'est d'abord une affaire de ménages sans matelas patrimonial. 88 % des dossiers émanent de locataires ou de personnes hébergées à titre gratuit, alors que cette catégorie ne représente que 42 % de la population.

• 52 % des personnes surendettées vivent seules, sans second revenu pour absorber un accident de la vie.
• 21 % sont à la tête d'une famille monoparentale, configuration qui cumule charge fixe de logement et revenu unique.
• 62 % vivent sous le seuil de pauvreté, contre environ 15 % de la population générale.
• Le niveau de vie médian s'établit à 1 206 € par mois, soit 42 % en dessous de celui de l'ensemble de la population, mesuré à 2 147 €.

Un locataire qui perd son emploi n'a ni bien à vendre ni valeur à mobiliser : la dette s'installe là où l'amortisseur manque. C'est aussi pour cette raison que le taux d'endettement pris isolément prédit mal le passage au surendettement, comme l'explique notre page sur le taux d'endettement.

Ce que ces dossiers contiennent vraiment

L'endettement total déposé atteint 5 milliards d'euros, en hausse de 11,1 % sur un an. Sa répartition dément l'image du ménage noyé sous les crédits à la consommation. Les dettes de charges courantes, celles du quotidien, pèsent désormais 13,4 % du total et constituent le signal le plus inquiétant du millésime.

Une dette de charges courantes, ce sont des loyers, des factures d'énergie, des impôts ou des frais de santé impayés. Elle ne résulte d'aucune décision d'emprunt : elle signale simplement que le revenu ne couvre plus les dépenses contraintes. Le poste énergie se traite en amont, par exemple via le chèque énergie, et le poste bancaire par les plafonds applicables aux agios.

Le fichier des incidents recule pendant que les dossiers montent

Le paradoxe mérite d'être noté. 476 000 personnes étaient inscrites au fichier national des incidents de remboursement fin 2025, en baisse de 0,7 % sur un an et de 45 % sur dix ans. Entre janvier et juillet 2026, 550 460 nouvelles inscriptions ont été enregistrées, dont 56 451 au titre du surendettement et 498 739 pour de simples incidents de paiement.

La distinction est essentielle pour qui reçoit un courrier de sa banque : une inscription pour incident s'efface dès la régularisation, une inscription liée à un dossier de surendettement dure le temps du plan. Les conséquences concrètes sont détaillées sur notre page rachat de crédit et FICP.

Ce qu'un dépôt change concrètement, et en combien de temps

1. La recevabilité est examinée en un mois environ. Elle suspend les poursuites et gèle les intérêts, ce qui arrête immédiatement l'aggravation.
2. Une solution est proposée sous quatre mois environ. Sur 142 670 dossiers traités, 44 % se sont conclus par des mesures imposées et 7 % par un accord avec les créanciers.
3. 34 % ont abouti à un effacement total des dettes, procédure réservée aux situations jugées irrémédiablement compromises : 1,3 milliard d'euros ont été effacés au total.
4. 15 % des dossiers ont été déclarés irrecevables ou clos, le plus souvent faute de pièces ou parce que la situation relevait d'une autre solution.

Avant d'en arriver là, le premier réflexe utile reste de mesurer sa propre situation avec des chiffres plutôt qu'avec une impression. Le calculateur ci-dessous reprend les deux indicateurs que la commission regarde en premier.

Un taux d'endettement au-dessus de 35 % mérite un examen, mais c'est le reste à vivre qui décide : deux ménages au même taux ne sont pas dans la même situation selon que le solde couvre ou non l'alimentation et les transports. Pour un dossier encore réversible, le regroupement de prêts allonge la durée pour baisser la mensualité, avec un coût total plus élevé, arbitrage que détaillent nos pages capacité de désendettement et rachat de crédit difficile. Quand la trésorerie manque quelques jours par mois seulement, le sujet n'est pas le crédit mais le découvert autorisé et le coût du compte, que notre comparatif des banques les moins chères permet de réduire sans rien emprunter.