Prêt à taux zéro : un enfant né depuis moins de trois ans ouvrira droit à un PTZ en 2027

Le texte doit encore être voté, et le dossier de présentation reste muet sur plusieurs paramètres décisifs, dont le barème de revenus. Ce qui est connu suffit toutefois à repérer les familles qui ont le plus à y gagner.

Ce qui change : la naissance remplace le premier achat

Aujourd'hui, le prêt à taux zéro est réservé aux primo-accédants, c'est-à-dire aux ménages qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 dernières années. Le projet en fait une aide liée à l'arrivée d'un enfant, pour « faciliter l'accès à un logement adapté » au moment où le foyer s'agrandit.

La formule « tous les ménages » laisse entendre que des parents déjà propriétaires pourraient y prétendre pour acheter plus grand. Le dossier du projet de loi de financement de la Sécurité sociale va dans le même sens, en parlant de « soutenir les mobilités résidentielles des familles ». La rédaction exacte de l'article dira si la condition de primo-accession disparaît pour ces familles, et le dossier ne le précise pas noir sur blanc.

Pourquoi le gouvernement lie le PTZ à la natalité

Le projet de budget part d'un constat : la baisse de la natalité serait aggravée par la difficulté à trouver un logement adapté au moment où un couple envisage d'avoir un enfant. Une chambre de plus, en ville, se paie cher. Le PTZ réduit le coût du crédit sur une partie du prix, ce qui augmente la capacité d'achat sans changer les revenus.

La mesure s'ajoute à d'autres dispositions familiales du même budget :

• Le congé supplémentaire de naissance, en place depuis juillet 2026, jusqu'à 2 mois de plus après le congé de maternité ou de paternité.
• La garde d'enfant : 90 millions d'euros pour préserver les places en crèche et soutenir les assistantes maternelles.
• Les prestations familiales, en revanche, resteraient au niveau de 2026, sans revalorisation.

Pour les frais de naissance, la prime de naissance versée par certaines mutuelles reste un complément peu connu.

Combien un PTZ peut financer aujourd'hui

Faute de barème spécifique publié, les règles actuelles donnent l'ordre de grandeur. Le montant dépend de la zone, de la taille du foyer, du type de logement et des revenus. Il couvre au plus 50 % d'un coût plafonné pour un appartement neuf, et 30 % pour une maison.

Les pourcentages descendent avec les revenus : de 50 à 20 % pour un appartement neuf, de 30 à 10 % pour une maison. Le remboursement peut aussi être différé jusqu'à 10 ans pour les revenus les plus modestes, alors qu'il commence tout de suite pour les plus élevés de la grille, ce que traduit le tableau d'amortissement du prêt. Le calculateur ci-dessous applique le barème actuel à votre cas.

Les familles qui auraient le plus à y gagner

Si la condition de primo-accession saute bien pour les jeunes parents, le changement profiterait d'abord à ceux que le dispositif actuel exclut. Le parent propriétaire d'un deux-pièces qui doit acheter plus grand est le grand oublié du PTZ actuel.

• Les propriétaires d'un petit logement qui vendent pour acheter plus grand, souvent avec un prêt relais.
• Les couples recomposés dont l'un des membres a déjà été propriétaire.
• Les ménages de zones B2 et C, où le PTZ couvre une part plus grande d'un prix plus bas.

Le PTZ ne finance qu'une partie de l'achat. Le reste passe par un prêt classique, soumis au taux d'endettement maximal de 35 %, et il faut prévoir les frais de notaire, que le PTZ ne couvre pas. Pour des travaux de rénovation énergétique, l'éco-prêt à taux zéro jusqu'à 50 000 € reste cumulable.

Capacité d'emprunt : combien la banque vous prêtera Le calcul à partir de vos revenus et de vos charges, et la place que prend un PTZ dans le plan de financement.

Préparer l'apport en attendant le vote

Même avec un PTZ, les banques demandent le plus souvent un apport pour couvrir les frais. Les mois qui séparent le dépôt du budget de son entrée en vigueur sont autant de mois d'épargne pour constituer cet apport, sur un support disponible à tout moment.

Pour un dossier sans apport, notre guide sur l'emprunt immobilier sans apport détaille les profils que les banques acceptent encore.

Une mesure encore suspendue au vote du Parlement

Le nouveau PTZ n'existe qu'à l'état de projet. Les députés et les sénateurs peuvent en modifier les conditions, et plusieurs paramètres restent à publier : le barème de revenus, les logements éligibles, la date d'entrée en vigueur et la place laissée au PTZ actuel.

• Le calendrier : le vote final de la loi de finances est attendu en décembre.
• La durée : le PTZ actuel s'arrête le 31 décembre 2027, et le dossier ne dit pas si le nouveau prolonge cette échéance.
• La réversibilité : le gouvernement présente ce budget comme modifiable après l'élection présidentielle de 2027.

Un couple qui attend un enfant pour le printemps n'a donc pas intérêt à suspendre un projet déjà bouclé : un achat signé avant l'entrée en vigueur resterait soumis aux règles actuelles. Pour un projet encore à l'étude, rien n'empêche de prévoir dans le compromis de vente une clause suspensive liée à l'obtention du prêt, PTZ compris, afin de ne pas s'engager sans financement.