Pension de réversion : 0 € pour un pacsé, 54 % de la pension pour un marié sous 25 001 € de revenus

La réversion régime par régime : taux, âge et conditions

Chaque régime applique ses propres règles, et un même veuf peut toucher trois réversions différentes. Dans le régime général des salariés, le taux est de 54 % de la retraite de base, sans durée minimale de mariage, mais sous condition de ressources et à partir de 55 ans. L'Agirc-Arrco, la complémentaire des salariés du privé, verse 60 % des points du défunt, dès 55 ans, sans plafond de revenus. La fonction publique verse 50 % sans condition d'âge ni de ressources, mais exige 4 ans de mariage, ou 2 ans avant la retraite, ou un enfant du couple.

Le mariage est la clé de tous ces droits, et il n'a pas besoin d'être ancien dans le régime général : un mariage célébré 1 mois avant le décès ouvre les 54 %. Les ex-conjoints divorcés en reçoivent une part, au prorata des années de mariage de chacun. Un remariage ou un nouveau PACS après le décès ne supprime plus la réversion du régime général, mais les ressources du nouveau conjoint entrent alors dans le plafond, porté à 40 002,56 € pour un couple ; l'Agirc-Arrco, elle, supprime définitivement sa réversion en cas de remariage.

L'exemple : 1 400 € de base et 700 € d'Agirc-Arrco chez le défunt

Pour un salarié décédé qui percevait 1 400 € de retraite de base et 700 € de complémentaire, l'épouse survivante de plus de 55 ans reçoit 756 € du régime général et 420 € de l'Agirc-Arrco, soit 1 176 € par mois, si ses propres ressources restent sous le plafond. La partenaire pacsée dans la même situation reçoit 0 €. Le plafond de ressources ne joue que sur la part de base : la réversion Agirc-Arrco de 420 € est acquise quels que soient les revenus.

Le plafond s'applique en additionnant les ressources propres du survivant, pensions comprises, et la réversion de base elle-même. Quand le total dépasse 25 001,60 € par an, la caisse réduit la réversion du montant du dépassement. Une veuve qui touche 20 000 € de retraite personnelle par an voit ses 756 € ramenés à 417 € par mois, et une veuve à 25 000 € de ressources ne touche plus rien du régime général, tout en conservant les 420 € de complémentaire.

Calculez la réversion selon votre statut et vos revenus

Trois données suffisent : la retraite de base du conjoint, sa complémentaire Agirc-Arrco, et les ressources annuelles du survivant, revenus du patrimoine compris hors résidence principale. Le statut du couple fait le reste. Le résultat tombe à 0 € pour un couple pacsé, quel que soit le reste, et c'est ce zéro qui doit guider la décision de se marier ou non.

La condition de ressources du régime général est calculée sur les 3 mois précédant la demande, puis sur 12 mois si le résultat est plus favorable, ce qui autorise une demande différée quand les revenus baissent. Les revenus d'activité ne comptent que pour 70 %, les biens immobiliers et placements pour 3 % de leur valeur par an. Un survivant qui dépasse le plafond aujourd'hui peut redevenir éligible plus tard, à sa propre retraite, et doit redéposer la demande, comme le rappelle notre page sur le crédit pour les retraités, souvent sollicité pendant cet intervalle.

PACS : les alternatives, et ce que le mariage tardif ouvre

Pour un couple pacsé, la solution la plus simple reste le mariage, même tardif : il ouvre 54 % de la base et 60 % de la complémentaire sans autre condition dans le régime général, et il annule les droits d'aucun des deux. Une proposition de loi déposée en septembre 2025 propose d'ouvrir la réversion aux partenaires après 5 ans de PACS ; elle n'a pas été examinée. Le Conseil d'orientation des retraites étudie de son côté un taux unique et l'harmonisation des conditions de ressources, sans calendrier, et notre article sur les 4 protections qui manquent quand deux personnes achètent sans être en couple montre que la réversion n'est pas la seule.

• Se marier, même après 60 ans : les 54 % et les 60 % sont acquis dès le lendemain dans les régimes du privé, sous réserve des 4 ans dans la fonction publique.
• Souscrire une assurance-vie avec le partenaire en clause bénéficiaire : le capital lui revient hors succession, exonéré de droits pour un pacsé, en surveillant les frais du contrat.
• Prévoir une donation entre partenaires ou un testament : sans testament, un partenaire pacsé n'hérite de rien.
• Ouvrir un compte joint : il reste accessible au survivant après le décès, quand le compte personnel du défunt est bloqué.

• Ne pas compter sur la durée du PACS : 5, 10 ou 30 ans de vie commune ne créent aucun droit à réversion.
• Ne pas oublier les frais de clôture des comptes du défunt, désormais plafonnés, comme l'explique notre article sur les nouveaux plafonds des frais bancaires de succession.
• Ne pas attendre 55 ans pour préparer le dossier : la réversion se demande à la caisse du défunt, avec l'acte de mariage et les 12 derniers mois de ressources.

Crédit pour les retraités : ce que les banques accordent après 60 ans Les conditions d'âge, d'assurance et de revenus des prêts aux retraités, et les solutions pour financer un besoin ponctuel quand la pension du foyer baisse.

Ce que perd un foyer au décès, et comment le compenser

Au décès du premier conjoint, un foyer marié perd en général 30 à 45 % de ses revenus : une seule pension personnelle reste, complétée par la réversion. Un foyer pacsé perd la totalité de la pension du défunt. Le survivant garde le loyer ou les charges du logement, et souvent un crédit en cours, que le rachat de crédits pour les retraités permet de rééchelonner. La réversion ne compense qu'une partie de la perte, et rien du tout sans mariage, ce qui laisse à l'épargne le rôle de filet.

La pension de base du survivant dépend aussi de ses propres trimestres, et un relevé de carrière incomplet la réduit avant même de compter la réversion, comme l'explique notre article sur le trimestre manquant qui coûte 1,25 % de pension à vie. Pour un couple pacsé qui ne veut pas se marier, le seul revenu garanti au survivant est celui qu'il aura constitué lui-même, sur un livret ou en assurance-vie, à hauteur des 1 176 € que le mariage aurait apportés.