82 % contre 16 % : le vrai écart de cotisation retraite entre public et privé

Côté salarié, public et privé cotisent presque pareil

Un salarié du privé consacre environ 11,3 % de son brut à la retraite, base et complémentaire comprises. Un fonctionnaire acquitte une retenue pour pension de 11,1 %, un taux unique depuis 2020. La quasi-égalité est réelle : sur la paie, les deux cotisent autant. Ce constat, souvent ignoré, fait partie de ceux que nous avons détaillés dans notre décryptage du coût réel des retraites en France.

Autrement dit, l'écart de traitement à la retraite ne vient pas de ce que chacun prélève sur son salaire. Il faut regarder la ligne d'en face : la cotisation versée par l'employeur.

Ce vertige chiffré ravive une question qui divise les Français. Et vous, qu'en pensez-vous ?

Côté employeur, l'écart explose

Un employeur privé verse environ 16,6 % du salaire au titre de la retraite. L'État, lui, applique à ses fonctionnaires civils un taux de 82,28 % en 2026. Pour les militaires, il grimpe à 126,07 %. Les collectivités et hôpitaux (CNRACL) sont à 37,65 %.

Ce taux public n'est pas une cotisation comme les autres : c'est un taux d'équilibre, recalculé chaque année pour combler l'écart entre les pensions à verser et les recettes. Il paie aussi la démographie d'un régime qui compte presque autant de pensionnés que de cotisants. Tout l'écart entre 16,6 % et 82,28 % est financé par l'argent public, et il a grimpé par décret, sans débat, de 74,28 % en 2024 à 82,28 % en 2026.

Pourquoi ces taux ne se comparent pas directement

Le taux de l'État n'est pas une cotisation classique : c'est un taux d'équilibre, qui absorbe la démographie d'un régime vieillissant. L'assiette diffère aussi. Côté public, la retenue s'applique au traitement hors primes, alors que les primes pèsent environ un quart de la rémunération des fonctionnaires. Côté privé, la cotisation porte sur l'ensemble du salaire.

Les pensions elles-mêmes ne se calculent pas de la même façon : 75 % des six derniers mois hors primes dans le public, les vingt-cinq meilleures années plus des points dans le privé. Depuis 2005, les primes des fonctionnaires alimentent tout de même une retraite additionnelle, la RAFP. Comparer les taux ne compare donc pas tout, mais l'écart de contribution employeur, lui, reste bien réel.

Anticiper, quel que soit votre régime

Public ou privé, le passage à la retraite reste un choc de revenu qui se prépare tôt. Se constituer une épargne de précaution, sans bloquer son argent, reste le réflexe le plus simple pour ne pas dépendre du seul système.

Les livrets boostés affichent aujourd'hui des taux nettement supérieurs à celui du Livret A, souvent pendant plusieurs mois. Un bon moyen de faire travailler une réserve disponible, à comparer avant d'ouvrir.