Un homme sur quatre part en carrière longue, une femme sur dix : le dispositif recule de 8 % en un an

Ce que disent les derniers chiffres de la Cnav

La caisse nationale d'assurance vieillesse publie chaque année un rapport statistique sur les flux de départ du régime général. Le dernier en date, paru en décembre 2025, porte sur l'exercice précédent. Il dénombre 658 481 nouveaux retraités hors pensions de réversion, dont 114 000 partis de façon anticipée au titre d'une carrière longue.

L'âge moyen de départ ressort à 63,5 ans, en hausse de 0,4 % sur un an. L'écart entre les deux sexes est modeste en apparence, mais il va dans le même sens que celui du départ anticipé. Les femmes quittent l'emploi à 63,8 ans en moyenne, les hommes à 63,3 ans. Un départ intervenant alors que des crédits courent encore, notre page sur le rachat de crédits détaille ce qui se renégocie au moment du passage à la retraite.

Un dispositif qui récompense l'entrée précoce dans l'emploi

Le départ anticipé pour carrière longue ne se demande pas, il se constate. Deux conditions doivent être réunies simultanément, et elles portent toutes deux sur des trimestres. Il faut avoir validé un nombre de trimestres avant un âge donné, puis réunir en fin de parcours le nombre total de trimestres exigé par sa génération.

• Un début d'activité avant un âge plancher, mesuré par les trimestres validés avant cet anniversaire, ce qui suppose un premier emploi déclaré tôt.
• Une durée d'assurance complète, c'est-à-dire le nombre de trimestres que la génération concernée doit réunir pour obtenir une retraite à taux plein.
• Une continuité suffisante entre les deux, chaque période non cotisée repoussant d'autant la date à laquelle le compteur de trimestres devient complet.

Ces deux conditions se cumulent, et c'est le cumul qui sélectionne. Un parcours entamé à 17 ans mais interrompu plusieurs années peut échouer sur la seconde condition, quand un parcours continu mais commencé après 21 ans échoue sur la première. Le dispositif ne récompense ni la pénibilité ni la durée travaillée seule, il récompense la précocité combinée à la continuité. Les carrières discontinues pèsent d'ailleurs bien au-delà de la retraite, comme le montre notre page sur le crédit sans CDI.

Pourquoi le dispositif recule de 8 % alors que la réforme l'a élargi

La contradiction est apparente. La réforme des retraites de 2023 a élargi le départ anticipé pour carrière longue, en multipliant les bornes d'âge d'entrée possibles. Le nombre de bénéficiaires recule pourtant. Deux mouvements de fond annulent l'élargissement du dispositif, et aucun des deux ne relève d'un choix des assurés.

• L'allongement de la durée d'assurance exigée : chaque génération doit réunir davantage de trimestres, ce qui repousse mécaniquement la date à laquelle la seconde condition est remplie.
• Le recul de l'âge d'entrée des jeunes sur le marché du travail : les premiers trimestres se valident de plus en plus tard, ce qui ferme la première condition à des cohortes entières.

L'historique publié par la Cnav montre l'amplitude du phénomène. Parmi les nouveaux retraités concernés par la réforme, la part des départs anticipés à ce titre atteignait 20 % fin 2022, puis 30 % fin 2023. Le maximum antérieur se situait à 25 %, pour les assurés nés entre 1955 et 1957, ce qui replace le niveau actuel dans une trajectoire, et non dans un accident. Ce taux se mesure sur les seuls assurés concernés par la réforme, et non sur l’ensemble des nouveaux retraités : il ne se compare pas à la part des hommes citée plus haut. Les études plus longues, souvent financées par un prêt étudiant, retardent d'autant le premier trimestre validé, et avec lui l'âge auquel un premier achat immobilier devient possible.

Ce que représentent quelques années d'avance

Un départ anticipé ne se mesure pas seulement en années gagnées, mais en pensions encaissées avant l'âge moyen constaté. Pour une pension de 1 500 € par mois, partir à 60 ans au lieu de 63,5 ans représente 42 mois de versements, soit 63 000 € perçus par avance. Le calculateur ci-dessous applique ce raisonnement à votre propre situation.

Ce montant ne dit rien du niveau de la pension elle-même, qui dépend du nombre de trimestres réunis à la date du départ. Il mesure seulement l'avance de trésorerie procurée par un départ précoce. Cette avance explique pourquoi le dispositif est si recherché, et pourquoi son resserrement pèse d'abord sur les revenus modestes. Un complément régulier se construit autrement, par exemple via un contrat d'assurance vie ou une rente viagère.

Emprunter après 60 ans : ce que les banques acceptent encore Les conditions de durée, de garantie et d'assurance appliquées aux emprunteurs proches de la retraite, et les montages qui restent accessibles après un départ anticipé.

Emprunter après un départ anticipé

Partir plus tôt signifie passer plus tôt à un revenu figé. Les banques apprécient alors la capacité de remboursement sur des ressources qui ne progresseront plus, et sur une durée contrainte par l'âge. Le départ anticipé déplace le problème du montant de la pension vers la structure du budget, ce qui se prépare avant la date de départ, pas après.

• Faire le point sur les crédits en cours avant la demande de retraite, la capacité de désendettement se calculant sur les revenus à venir.
• Recalculer le poids des mensualités sur la future pension, avec notre page sur le taux d'endettement.
• Vérifier le relevé de carrière trimestre par trimestre, une régularisation pouvant à elle seule ouvrir ou fermer le droit au départ anticipé.

• Enchaîner sur un crédit renouvelable pour absorber la baisse de revenus, dont le coût dépasse largement celui d'un prêt personnel classique.
• Laisser courir des frais fixes élevés sur un budget qui se resserre, alors que notre comparatif des banques les moins chères les chiffre en quelques minutes.

Le resserrement mesuré par la Cnav change donc l'horizon de préparation. Un dispositif qui recule de 8 % en un an laisse chaque année des milliers d'assurés travailler jusqu'à l'âge moyen, avec autant de mensualités à honorer sur un salaire, ce qui rend le calendrier des remboursements aussi déterminant que le montant emprunté.