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Taux d’usure applicable en juillet 2024 - Banque de France
DurĂ©e du prĂȘtTaux d'usure
Moins de 10 ans4,56%
Entre 10 et moins de 20 ans6,13%
20 ans et plus6,39%

🏡 CrĂ©dit immobilier : que pouvez-vous financer ?

Grùce au crédit immobilier vous pouvez financer :

  • l’achat d’un bien immobilier, maison ou appartement, que ce soit pour y vivre ou pour un investissement locatif ;
  • des travaux liĂ©s Ă  un bien immobilier : amĂ©lioration, embellissement ou rĂ©paration de l’immeuble ;
  • l’acquisition d’un terrain constructible ou non afin d’y construire un bien immobilier.

Le crĂ©dit immobilier permet de dĂ©bloquer les fonds nĂ©cessaires Ă  votre projet. Il concerne aussi bien votre future rĂ©sidence principale, une maison secondaire qu’un bien Ă  usage professionnel.

🔎 Quels sont les diffĂ©rents types de prĂȘts immobiliers ?

⭐ Les diffĂ©rents types de prĂȘts immobiliers
Type de prĂȘt immoDĂ©finition
PrĂȘt amortissablePrincipal prĂȘt bancaire pour l’immobilier. Son taux peut ĂȘtre fixe ou variable. Il s’adapte facilement Ă  la plupart des projets immobiliers.
PrĂȘt lissĂ©Ce prĂȘt permet d’avoir une mensualitĂ© unique, peu importe le nombre de crĂ©dits que vous avez Ă  rembourser. Il permet d’optimiser son taux d’endettement par rapport Ă  ses revenus futurs.
PrĂȘt relaisC’est un crĂ©dit immobilier de courte durĂ©e qui permet de financer un bien immobilier en attendant la vente d’un prĂ©cĂšdent.
PrĂȘt in fineCe type de crĂ©dit immobilier sĂ©pare les intĂ©rĂȘts du capital. Vous remboursez d’abord les intĂ©rĂȘts du crĂ©dit puis l’ensemble du capital au terme du contrat.
PrĂȘt hypothĂ©caireCe crĂ©dit immobilier permet de garantir votre prĂȘt par une hypothĂšque sur votre bien immobilier. En cas de non-remboursement des mensualitĂ©s, la banque saisit le bien.
PrĂȘt viager hypothĂ©caireLe prĂȘt viager hypothĂ©caire est un type de crĂ©dit contractĂ© afin de financer des projets personnels. En cas de dĂ©cĂšs de l'emprunteur, l'organisme prĂȘteur se rembourse en procĂ©dant Ă  la vente du bien immobilier.

📈 Qu’est-ce qu’un taux de crĂ©dit immobilier ?

Le taux d’un crĂ©dit immobilier vous permet de calculer les intĂ©rĂȘts que vous devez Ă  la banque lors de l’emprunt. En Ă©change d’une somme d’argent (le capital empruntĂ©), la banque vous demande de payer un pourcentage sur cette somme (les intĂ©rĂȘts).

Le taux maximum appliqué est réglementé par la Banque de France et a un impact conséquent sur le coût de votre crédit.

💾 Votre coĂ»t de projet immobilier augmente en fonction de :

  • la somme empruntĂ©e ;
  • les taux d’intĂ©rĂȘts ;
  • la souscription Ă  une assurance de prĂȘt immo ;
  • les frais (de notaire, de dossier,..) ;
  • la commission de l’agence immobiliĂšre.

đŸ€” Comment le taux d’intĂ©rĂȘt impacte mon coĂ»t du crĂ©dit immobilier ?

Pour un emprunt immobilier de 180 000 â‚Ź sur 25 ans
Taux d’intĂ©rĂȘtMensualitĂ©sCoĂ»t du crĂ©dit
3,90 %940 â‚Ź / mois102 059 â‚Ź
4,00 %950 â‚Ź /mois105 032 â‚Ź
4,15%965 â‚Ź / mois109 523 â‚Ź

👀 Une hausse mĂȘme faible de votre taux de crĂ©dit immobilier a un impact de plusieurs milliers d’euros sur le coĂ»t du crĂ©dit !

💰 Quel montant et quelle durĂ©e pour un crĂ©dit immobilier en juillet 2024 ?

1ïžâƒŁ Le montant maximum pour un crĂ©dit immobilier dĂ©pend de votre capacitĂ© d’emprunt. Il n’y a pas de limite tant que vous avec les revenus suffisants. Vous pouvez la calculer rapidement grĂące Ă  notre 💡 calculatrice de capacitĂ© d’emprunt (en haut de page).

⚠ Important :

Vous pouvez vous endetter jusqu’à 35 % de vos revenus, tous crĂ©dits confondus (immobilier et conso).

Exemple : si vous gagnez 2000 â‚Ź par mois, vous pouvez avoir un taux d’endettement Ă  hauteur de 700 â‚Ź par mois MAXIMUM.
→ Aux taux actuels, cela reprĂ©sente un taux de crĂ©dit max de 105 000€ sur 20 ans.

2ïžâƒŁ La durĂ©e maximale d’un crĂ©dit immobilier est de 25 ans. La plupart des prĂȘts immobiliers s’étendent de 10 ans Ă  25 ans.

La durĂ©e d’un prĂȘt immobilier a un fort impact sur son coĂ»t final ! Mais l’étaler dans le temps permet de limiter son taux d’endettement et amĂ©liorer sa capacitĂ© d’emprunt.

Pour un emprunt immobilier de 180 000 â‚Ź au taux de 4,00 %
DuréeMensualitésCoût du crédit
15 ans1331 â‚Ź / mois59 659 â‚Ź
20 ans1091 â‚Ź / mois81 784 â‚Ź
25 ans9950 â‚Ź / mois105 032 â‚Ź

💡 Jouez sur la durĂ©e du crĂ©dit immo grĂące Ă  notre simulateur de prĂȘt pour trouver la meilleure solution de financement.

💾 Les frais du crĂ©dit immobilier (assurance de prĂȘt, dossier,..)

Un crédit immobilier coûte cher ! Vous devez aussi bien anticiper les frais suivants :

📝 Les frais de dossier du prĂȘt immobilier

Les frais de dossier reprĂ©sentent les frais engagĂ©s par la banque ou l’organisme de crĂ©dit pour mettre en place votre prĂȘt immobilier. Ils ont intĂ©grĂ©s dans le calcul de votre Taux annuel effectif global (TAEG).

Pensez à négocier !

Le frais de dossier d’un prĂȘt immo reprĂ©sentent 💾 0,8 % Ă  1,2 % du montant empruntĂ©. Vous pouvez nĂ©gocier ces derniers voir les supprimer si vous avez un bon dossier.

⛑ L’assurance de prĂȘt immo : essentielle et nĂ©gociable

L’assurance de prĂȘt immobilier permet de vous couvrir en cas d’accidents de la vie ou d’imprĂ©vus. Votre banque peut vous demander de choisir la sienne (assurance groupe) mais depuis la Loi Lemoine de 2022 vous pouvez en changer librement sans frais.

Pensez toujours Ă  la nĂ©gocier : l’assurance Ă  un coĂ»t non nĂ©gligeable sur votre crĂ©dit immobilier.

Pour un emprunt immobilier de 180 000 â‚Ź Ă  4 % sur 25 ans
Taux de l’assuranceMensualitĂ©sCoĂ»t de l’assurance
0,35 %1003 â‚Ź / mois (dont 52 â‚Ź d’assurance)15 750 â‚Ź
0,40 %1010 â‚Ź / mois (dont 60 â‚Ź d’assurance)18 000 â‚Ź
0,50 %1025 â‚Ź / mois (dont 75 â‚Ź d’assurance)22 500 â‚Ź

✅ Un bon taux sur une assurance d’emprunt immo et ce sont des milliers d’euros d’économies.

Lorsque vous calculez votre enveloppe totale pour un achat immobilier, pensez également à l'indemnité d'immobilisation à verser au vendeur. Cette indemnité fonctionne comme un acompte si la vente se conclut, et comme une compensation au vendeur si la vente est annulée.

🏱 HypothĂšque ou caution : comment choisir ?

Pour obtenir l’accord de financement de votre banque vous devrez souscrire Ă  une garantie de prĂȘt immo : une hypothĂšque ou une caution. Ces derniĂšres permettent de prendre le relai quand l’assurance de prĂȘt ne suffit pas et permet Ă  l’établissement financier de se couvrir.

Ces dispositifs ont un coĂ»t qu’il faut anticiper :

  • La caution de prĂȘt immo : si vous ne pouvez pas rembourser votre prĂȘt, un particulier ou une sociĂ©tĂ© (caution) remboursera pour vous.
    💾 CoĂ»t : 150 â‚Ź Ă  600 â‚Ź + 0,8 % du montant du prĂȘt immo.
  • L’hypothĂšque : si vous ne pouvez pas assumer vos mensualitĂ©s, la banque peut saisir le bien puis le revendre afin de se rembourser.
    💾 CoĂ»t : jusqu’à 2% du montant empruntĂ©.

đŸ€‘ Le rĂŽle de l’apport personnel dans un prĂȘt immobilier

Pour emprunter vous devrez fournir un apport personnel qui couvre a minima les frais de notaire. Faire un crédit immobilier sans apport est trÚs compliqué, peu de banques accepteront.

L’apport personnel est une somme d’argent que vous avez Ă  disposition et qui pourra ĂȘtre immĂ©diatement utilisĂ©e pour financer une partie du bien immobilier. Bien que non obligatoire, il rassure la banque qui prĂ©fĂšre un emprunteur “engagĂ©â€ dans son projet.

À savoir : seul l'achat locatif sans apport est acceptĂ© par les banques, au vu du risque moindre qu'elles prennent dans ce cas-lĂ . En effet, dans le cas d'un investissement locatif, 6 fois sur 10, les banques accptent les demandes sans apport.

💡 Est-il intĂ©ressant de faire un gros apport lors d’un prĂȘt immobilier ?

Plus vous faites un apport immobilier important moins vous devrez emprunter. En pĂ©riode de taux bas ce n’est pas forcĂ©ment intĂ©ressant car le coĂ»t de votre crĂ©dit immobilier sera faible.

Lorsque les taux montent, comme en 2024, avoir un bon apport est essentiel (mĂȘme exigĂ© des banques) et permet de rĂ©duire le coĂ»t total de son prĂȘt. Vous rĂ©duisez l’impact des taux d’intĂ©rĂȘts sur votre projet immobilier.

🚩 Les alternatives au crĂ©dit immobilier classique

Les alternatives à l’emprunt immobilier classique sont :

Un prĂȘt immobilier n’est pas toujours accessible, la banque peut refuser votre dossier si vous n’avez pas un apport suffisant, que vous ĂȘtes surendettĂ© ou que vous n’avez pas assez de capacitĂ© d’emprunt.

1ïžâƒŁ La vente Ă  terme permet d’acquĂ©rir un bien sans passer par le crĂ©dit immo : vous payez un “bouquet” initial, puis des mensualitĂ©s sur une durĂ©e dĂ©terminĂ©e directement au vendeur.

2ïžâƒŁ Dans le cas du prĂȘt entre particuliers, vous vous financer en dehors du systĂšme bancaire traditionnel. Il peut ĂȘtre plus simple d’obtenir les fonds et de nĂ©gocier les conditions.

3ïžâƒŁ Le prĂȘt Ă  taux zĂ©ro est un dispositif particulier qui permet d’obtenir une somme importante pour l’achat d’un logement, avec un taux d’intĂ©rĂȘt de 0%. Vous pouvez ensuite complĂ©ter avec un crĂ©dit classique pour acquĂ©rir votre bien rĂȘvĂ©. Il est soumis Ă  des conditions de localisation, de rĂ©novation, de revenus,..

4ïžâƒŁ Le crĂ©dit vendeur immobilier est un contrat conclu entre le vendeur du bien et l'acquĂ©reur directement, sans passer par un Ă©tablissement bancaire. Cette dĂ©marche facilite l'acquisition du bien pour l'acheteur et accĂšlĂšre la vente pour le vendeur.

🎯 FAQ : en savoir plus sur le crĂ©dit immobilier

💾 Comment obtenir un prĂȘt immobilier pas cher ?

Pour obtenir la meilleure offre de prĂȘt immobilier vous devez :

  • Comparer les offres des Ă©tablissements bancaires, faites jouer la concurrence !
  • Faire une simulation en ligne de votre crĂ©dit immobilier idĂ©al ;
  • Essayer d’obtenir un TAEG faible, c’est lui qui vous coĂ»tera cher sur le long terme ;
  • Comparer et changer d’assurance emprunteur si vous trouvez mieux ;
  • Avoir un apport consĂ©quent.

đŸ€ Faut-il passer par un courtier en crĂ©dit immobilier ?

Passer par un courtier en prĂȘt immo Ă  de nombreux avantages :

  • Vous gagnez du temps dans vos recherches de crĂ©dit ;
  • Il compare pour vous toutes les offres disponibles ;
  • Il peut trouver une assurance emprunteur au meilleur taux.

📞 Comment renĂ©gocier son emprunt immobilier ?

Vous pouvez faire racheter ou renĂ©gocier votre crĂ©dit immobilier Ă  tout moment. La renĂ©gociation se fait auprĂšs de l’établissement prĂȘteur, il permet d’obtenir de meilleures conditions : taux plus faible, geste commercial,..

Le rachat de crĂ©dit immobilier quant Ă  lui se fait auprĂšs d’une autre banque et peut parfois ĂȘtre plus intĂ©ressant pour vous.