En bref
Le TAEG en 4 points
Il agrège le taux nominal et l'ensemble des frais obligatoires du crédit, pas seulement les intérêts.
Deux offres au même taux nominal peuvent afficher un TAEG très différent selon leurs frais annexes.
Il s'applique à tout prêt d'argent : crédit à la consommation, prêt personnel, crédit affecté et crédit immobilier.
Le TAEG ne peut jamais dépasser le taux d'usure fixé chaque trimestre par la Banque de France.
Qu'est-ce que le TAEG ?
Il est facile, pour une banque ou un organisme de crédit, de mettre en avant un taux attractif tout en facturant, à côté, des frais de dossier élevés ou une assurance de prêt coûteuse. Pour donner une grille de lecture claire et universelle, le législateur a créé un taux unique qui réunit tous ces coûts : le taux annuel effectif global (TAEG), encore souvent appelé « TEG » dans le langage courant.
Ce taux tient compte non seulement des intérêts (calculés à partir du taux nominal), mais aussi de tous les frais annexes obligatoires liés au crédit. La notion a été introduite en droit français par la loi sur l'usure du 28 décembre 1966, puis codifiée aux articles L314-1 et suivants du Code de la consommation. L'obligation reste la même pour tout type de prêt : la mention du taux effectif global s'impose dans tout écrit constatant un prêt.
Le TAEG s'exprime en pourcentage annuel du montant emprunté. C'est l'indicateur légal qui permet de comparer honnêtement deux crédits, comme le rappelle service-public.gouv.fr. Il s'applique aussi bien à un crédit à la consommation qu'à un prêt immobilier.
TEG ou TAEG : quelle différence ?
Bien que l'on parle encore du « TEG » par habitude, celui-ci a été remplacé par le TAEG (taux annuel effectif global) le 1ᵉʳ octobre 2016, dans le cadre de la transposition de la réglementation européenne sur le crédit. Le TAEG est aujourd'hui le seul taux légalement exigé, pour le crédit à la consommation comme pour le crédit immobilier.
| Critère | TEG (avant oct. 2016) | TAEG (en vigueur) |
|---|---|---|
| Statut légal | Ancienne notion | Taux obligatoire depuis le 1ᵉʳ oct. 2016 |
| Méthode de calcul | Base mensuelle (proportionnelle) | Base annuelle (actuarielle, plus précise) |
| Frais pris en compte | Taux nominal + frais obligatoires | Idem, périmètre des frais harmonisé et élargi |
| Usage | Subsiste dans le langage courant | Mention imposée dans tout contrat de prêt |
Le TAEG annualise l'ensemble des charges là où le TEG était calculé sur une base mensuelle, ce qui le rend plus fiable pour comparer des durées différentes.
Ce que le TAEG inclut, ce qu'il exclut
Le TAEG a pour objet d'agglomérer tous les coûts d'un crédit. Il comprend :
- le taux nominal, qui sert au calcul des intérêts et constitue le coût principal du crédit ;
- tous les frais, commissions ou rémunérations obligatoires, directs ou indirects, y compris ceux dus à des intermédiaires (frais de dossier, frais de courtage), dès lors qu'ils sont connus à la signature ;
- le coût de l'assurance emprunteur lorsqu'elle est exigée pour obtenir le crédit ;
- le coût des garanties obligatoires (caution, hypothèque) le cas échéant.
À l'inverse, un TAEG exclut les frais facultatifs ou non chiffrables à la signature. En crédit conso, l'assurance de prêt étant en principe facultative, son coût n'est intégré au TAEG que si elle conditionne l'octroi du crédit. En crédit immobilier, l'assurance emprunteur est presque toujours exigée : elle pèse alors nettement dans le TAEG.
| Poste de coût | Dans le TAEG ? |
|---|---|
| Intérêts (taux nominal) | Oui |
| Frais de dossier | Oui |
| Frais de courtage et de garantie | Oui, s'ils sont obligatoires et connus |
| Assurance emprunteur exigée | Oui |
| Assurance réellement facultative | Non |
| Frais de notaire hors crédit | Non |
| Pénalités et frais d'incident | Non |
Selon JeChange, c'est cette agrégation, et non le seul taux nominal, qui explique pourquoi deux offres affichées « au même taux » peuvent coûter des sommes très différentes.
TAEG et taux nominal : ne pas les confondre
Le taux nominal (ou taux débiteur) ne mesure que les intérêts versés à la banque ; le TAEG y ajoute l'ensemble des frais obligatoires. Comme le TAEG intègre l'assurance et les frais, il est toujours plus élevé que le taux nominal affiché en vitrine : c'est lui, et lui seul, qui permet de comparer honnêtement deux offres.
| Notion | Ce qu'elle mesure |
|---|---|
| Taux débiteur (nominal) | Le seul taux d'intérêt appliqué au capital, hors frais |
| TAEG | Le coût total : intérêts + assurance + frais de dossier et de garantie |
| TEG | L'ancien nom du TAEG, remplacé pour les crédits aux particuliers |
Prenons un emprunt de 10 000 € sur un an à un taux nominal de 5 % : cela représente 500 € d'intérêts, et si aucun autre frais n'est exigé, le TAEG est égal au taux nominal, soit 5 %. Ajoutez 100 € de frais de dossier et le coût total passe à 600 € : le TAEG grimpe alors à 6 %. C'est précisément ce que le taux nominal seul ne montre pas.
Mensualité
Coût total du crédit
Montant total dû
Estimation indicative calculée selon la formule d'amortissement classique à partir du TAEG saisi. Le coût réel dépend de l'offre de l'organisme prêteur (frais de dossier, assurance facultative, modularité des échéances). Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Le TAEG ne peut pas dépasser le taux d'usure
Quel que soit l'organisme, le TAEG ne peut légalement pas dépasser le taux d'usure : le taux maximal autorisé, assurance et frais compris, révisé chaque trimestre par la Banque de France pour protéger les emprunteurs des taux abusifs (barème repris sur service-public.gouv.fr). Le plafond diffère selon la nature du crédit.
En crédit à la consommation : selon le montant
Pour un crédit conso, le plafond dépend du montant emprunté : plus la somme est faible, plus le taux d'usure autorisé est élevé.
| Montant emprunté | TAEG maximal (taux d'usure) |
|---|---|
| Jusqu'à 3 000 € | 23,53 % |
| De 3 000 € à 6 000 € | 15,67 % |
| Plus de 6 000 € | 8,56 % |
En crédit immobilier : selon la durée
Pour un crédit immobilier à taux fixe, le plafond dépend cette fois de la durée d'emprunt. En août 2026, le taux nominal moyen sur 20 ans s'établit à 3,31 % ; une fois l'assurance et les frais ajoutés, le TAEG se situe généralement 0,5 à 1 point au-dessus, tout en restant sous le plafond d'usure.
| Durée du prêt | TAEG maximal (taux d'usure) |
|---|---|
| Moins de 10 ans | 4,07 % |
| De 10 à moins de 20 ans | 4,57 % |
| 20 ans et plus | 5,29 % |
Source : Banque de France, seuils applicables depuis le 1er juillet 2026. Révision trimestrielle.
Un dépassement lourdement sanctionné
Un TAEG supérieur au taux d'usure est un prêt usuraire : le prêteur s'expose à une sanction pénale et au remboursement des sommes indûment perçues, imputées sur le capital restant dû.
Le TAEG comme indicateur : atouts et limites
Le TAEG est l'outil de comparaison de référence, mais il ne dit pas tout d'une offre de crédit :
Avantages
- Objectif et exhaustif : il agrège tous les frais obligatoires connus à la signature.
- Universel : il permet de comparer d'un coup d'œil deux offres, même de durées différentes.
- Il constitue une garantie légale contre les frais cachés ou imprévus.
- Son affichage est obligatoire dans tout contrat de prêt.
Inconvénients
- Sur un crédit à taux variable, il repose sur le premier taux : il ne préjuge pas des évolutions futures.
- Il n'intègre pas les frais facultatifs ni les pénalités en cas d'incident.
- Il ne reflète pas la souplesse du contrat (report d'échéance, remboursement anticipé).
- Il ne dit rien de la qualité du service ni du type d'assurance proposé.
Quels crédits sont concernés par le TAEG ?
La règle est simple : dès qu'il y a prêt d'argent à un particulier ou à un professionnel, le calcul et l'affichage du TAEG sont obligatoires pour le prêteur. Il est donc exigible pour un crédit immobilier comme pour un crédit affecté (crédit auto, crédit moto) ou un prêt personnel. Il s'applique aussi au découvert bancaire, qui constitue une avance de trésorerie.
En revanche, faute d'argent prêté, il ne s'applique pas aux locations comme le crédit-bail, la location avec option d'achat (LOA) ou la location longue durée (LLD). Dans ces cas, il revient au client d'apprécier lui-même l'intérêt de l'offre, et donc de redoubler de vigilance.
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TAEG erroné ou absent : comment contester ?
L'absence totale de taux effectif global sur un contrat de prêt est l'anomalie la plus flagrante, mais très rare avec un établissement professionnel. Le cas échéant, l'emprunteur dispose d'un délai de cinq ans pour contester les conditions du prêt en justice, à compter de sa signature.
Une erreur de calcul est un contentieux plus fréquent, contestable dans les mêmes conditions, à ceci près que le délai de prescription de cinq ans court à compter de la découverte de l'erreur, et non de la signature. En cas d'erreur avérée, la sanction peut aller jusqu'à la déchéance du droit aux intérêts pour le prêteur.
La méthode de calcul étant complexe, une part non négligeable de contrats a pu comporter des inexactitudes par le passé. La médiatisation du sujet a toutefois renforcé la vigilance des banques et la jurisprudence s'est faite plus stricte : peu de dossiers aboutissent aujourd'hui à une indemnisation. Prudence, enfin, avec les sociétés qui proposent d'analyser un TAEG contre honoraires : mieux vaut consulter d'abord les ressources officielles comme economie.gouv.fr.
Le TAEG : le critère le plus utile… mais pas le seul !
Le TAEG reste l'indicateur central, mais il ne doit pas être le seul critère de décision entre des offres aux coûts proches.
Regardez aussi la possibilité d'adapter les mensualités (augmentation, réduction, report), un remboursement anticipé sans pénalité, le type d'assurance (prime fixe ou dégressive) et la qualité du service proposé.