Les étapes pour décrocher un crédit auto au meilleur taux

L’achat d’un véhicule représente un investissement qui peut se chiffrer en milliers d’euros pour les modèles de base, et en dizaines de milliers d’euros pour les conducteurs qui visent plutôt le haut de gamme. Difficile, dès lors, de réunir la somme nécessaire pour un paiement au comptant ! Le crédit auto, qui répond directement à ce besoin de financement, s’impose comme l’un des crédits à la consommation les plus répandus en France.

  • Publié le 12/04/2012 (mis à jour le 15/11/2018)
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Tout savoir sur le crédit auto
Il est généralement admis que le taux moyen d'un prêt personnel est légèrement plus élevé que celui d'un prêt affecté, pensez donc à comparer les différentes offres de crédit auto qui vous seront proposées avant de vous engager !
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Associé à un pack de services ou souscrit en toute indépendance, il se caractérise par une très grande variété.

Dans ce cadre, savez-vous comment obtenir les meilleures conditions pour votre crédit auto, que ce-dernier soit contracté auprès d'un concessionnaire, d'un établissement bancaire ou encore d'un organisme de crédit ?

Un principe similaire pour le crédit auto…

Un « crédit auto », lorsqu'il est nommément désigné comme tel par l'organisme prêteur, appartient en toute logique à la famille des crédits affectés. Il consiste à accorder à l'emprunteur une somme d'argent spécifiquement destinée à couvrir l'achat d'un véhicule motorisé à quatre roues.

L'octroi du crédit et l'achat effectif du véhicule sont liés de façon indissociable : si la livraison de la voiture, pour une raison ou pour une autre, est annulée, le prêt auto est nul et non avenu et l'emprunteur n'a donc rien à rembourser. Réciproquement, un emprunteur qui ne parvient pas à trouver un prêteur pourra annuler le contrat de vente sans frais. Un crédit auto affecté, enfin, ne commence à être remboursé qu'à partir de la réception du véhicule par son propriétaire.

À noter qu'il est possible également d'acquérir une voiture en souscrivant d'autres formes de crédits moins encadrés.

…et le crédit moto

Le « crédit moto » est un autre type de crédit affecté à la consommation. Très voisin du crédit auto, il se caractérise lui aussi par le prêt d'une somme d'argent par la banque dans un but spécifique, à savoir l'acquisition d'un véhicule deux-roues motorisé (motos, mais aussi scooters ou motocyclettes). Les conditions de validité ou d'annulation du crédit sont exactement les mêmes que dans le cas d'une voiture.

Principales caractéristiques du crédit auto

Difficile de faire le tri dans la jungle des formules se voulant toutes plus alléchantes les unes que les autres. Pourtant, il est possible de comparer différentes offres efficacement en se limitant à quelques critères déterminants :

  • Le taux effectif global (TEG), énoncé sous la forme d'un pourcentage annualisé, révèle la totalité du coût du crédit, c'est-à-dire la somme des intérêts à payer au taux nominal et les frais de dossier éventuels et autres « commissions » ou « frais divers ». Ces derniers peuvent augmenter artificiellement le coût du crédit de façon considérable, et il importe donc de les surveiller. Le TEG pourra aussi être exprimé sous la forme d'un montant précis en euros, le coût total du crédit, qui représentera la différence entre la somme totale remboursée par l'emprunteur et la somme empruntée à l'origine.
  • La durée du crédit se compte en mois. À montant prêté équivalent, une durée plus longue équivaut à des mensualités plus faibles, mais aussi à coût total plus élevé du crédit. En tout état de cause, il est recommandé de ne pas emprunter pour une durée supérieure à cinq ans (soit 60 mois), ce qui correspond à l'estimation la plus conservatrice de la durée de vie de votre futur véhicule.
  • L'assurance emprunteur n'est pas rendue obligatoire par la loi pour un crédit à la consommation et donc pour un crédit auto. Si la somme empruntée est importante au regard de vos revenus ou de votre épargne, il est cependant recommandé de vous assurer au moins contre le décès et une incapacité totale de travail.

Dans tous les cas, un apport personnel plus important permet de diminuer le montant à emprunter et, par conséquent, de vous endetter un peu moins. N'hésitez donc pas à reporter votre achat de deux ou trois mois si cela peut vous permettre de mettre sur la table une somme intéressante.

Où et comment emprunter ?

Les crédits auto sont proposés par trois grandes catégories de prêteurs.

  1. Les concessionnaires automobiles eux-mêmes, tout d'abord, présentent un avantage pratique indéniable : vous pourrez souscrire votre crédit auto en même temps que vous signez le contrat de vente du véhicule. Ces prêts, en outre, sont très souvent intégrés dans un « pack » proposant de nombreux autres services, dont l'assurance du véhicule, une assistance dépannage, une extension de garantie ou un abonnement entretien du véhicule.
  2. Votre banque, elle aussi, dispose nécessairement d'une offre en matière de crédits auto. Il est donc recommandé de prendre rendez-vous avec votre conseiller pour exposer votre projet et examiner l'offre de prêt qui vous sera faite. Cette option est généralement moins coûteuse qu'un prêt concessionnaire.
  3. Les organismes spécialisés en crédit auto, enfin, disposent d'une vaste palette de formules pour l'achat d'un véhicule personnel.

Les modalités de souscription d'un crédit auto sont relativement simples. Il vous suffira de fournir une photocopie de pièce d'identité, un justificatif récent de domicile, un relevé d'identité bancaire, un justificatif de revenus ou de ressources (bulletins de salaire, relevés de compte…) et bien sûr une copie du bon de commande du véhicule.

Autres types de crédits auto

Le crédit affecté n'est pas la seule piste pour un particulier qui souhaiterait financer l'achat d'un nouveau véhicule.

  • Le prêt personnel, en raison de sa souplesse, est préféré par un certain nombre d'emprunteurs. Il permet en effet de solliciter une somme d'argent d'un certain montant sans avoir à justifier de son utilisation. Inutile, de ce fait, de produire un bon de commande ou un justificatif du même type. Attention toutefois : l'emprunteur est également moins protégé, puisqu'une annulation de la vente ne l'engagera pas moins à rembourser son crédit. En outre, notez que les taux d'intérêt d'un prêt personnel tendent à être un peu plus élevés que ceux applicables à un crédit affecté.
  • Le crédit ballon correspond à la situation dans laquelle le véhicule est acquis en location longue durée (LLD) ou en location avec option d'achat (LOA). Dans cette configuration, un crédit est contracté mais s'apparente davantage, aux yeux du conducteur, à un loyer incluant des services annexes comme l'entretien ou l'assurance. La formule est plus chère que le crédit affecté mais permet de changer régulièrement de véhicule.

Comment dénicher la meilleure offre de crédit auto ?

Au vu de la profusion des offres de prêts chez les banques, les concessionnaires et les organismes de crédit, le futur conducteur dispose d'une large marge de manœuvre pour faire jouer la concurrence et choisir l'emprunt le plus compétitif. Différents comparateurs en ligne de crédit auto sont capables, à partir de certaines informations liées à votre projet (montant à emprunter, type de véhicule…) de vous fournir instantanément la liste des prêteurs les plus intéressants.

Avec des différences de TEG pouvant atteindre 2 à 3 % pour le même financement, il est impératif de soigner la sélection de votre crédit auto au meilleur taux.

2 commentaires - Réagissez à votre tour
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sofia  -  Le 29 mars 2015 à 11h45

Pour annuler un credit auto fait en septembre 2014. C est possible?

JeChange  -  Le 3 avril 2015 à 16h54

Bonjour,
 
Vous ne pourrez pas annuler un crédit fait en septembre 2014 car votre délai de rétractation ( capacité à annuler l'emprunt ) est de 14 jours…
 
En revanche vous pouvez rembourser par anticipation et en totalité cet emprunt, ce qui reviendra à « l'annuler », l'organisme vous facturera alors des indemnités de remboursement anticipé
 
Cordialement,

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