Tout payer avec sa carte American Express pour accumuler des miles : la méthode marche-t-elle encore ?

Ce que rapporte réellement chaque euro dépensé

Le cumul dépend de la carte détenue et de l'endroit où vous payez. Les dépenses effectuées directement chez Air France, KLM, Transavia ou Hertz rapportent environ deux fois plus que les autres, mais elles ne représentent qu'une fraction marginale d'un budget ordinaire.

La valeur d'un Mile dépend enfin d'opérations ponctuelles : les ventes de Miles bonifiées et les barèmes de billets primes évoluent plusieurs fois par an, comme lors du bonus de 80 % sur l'achat de Miles. Le programme complet est décrit sur notre page American Express.

Le calcul est décevant une fois traduit en euros. Avec une carte Gold, 100 € de courses rapportent 100 Miles, soit 0,40 € au barème officiel de conversion d'Air France, c'est-à-dire un taux de retour de 0,4 %. À titre de comparaison, une carte de paiement classique à cashback rend souvent davantage, sans cotisation. Le détail du barème figure sur notre page consacrée aux cartes Air France KLM American Express.

Le seuil de dépenses qui rend la carte rentable

La question n'est donc pas de savoir si la carte rapporte, mais si elle rapporte plus qu'elle ne coûte. Le point d'équilibre dépend entièrement de l'usage que vous ferez de vos Miles.

Deux enseignements sortent de ce tableau. L'usage des Miles compte davantage que la vitesse de cumul : un billet Prime long-courrier vaut deux à trois fois plus qu'un règlement en Pay with Miles, où la conversion est bloquée à 1 000 Miles pour 4 €. Le détail des services de la carte haut de gamme figure sur notre page American Express Platinum. Et la carte la moins chère est souvent la plus rentable, puisque la cotisation pèse en valeur absolue quand le gain, lui, est proportionnel.

Pour un ménage dépensant 1 500 € par mois sur sa carte, le verdict est sans appel en Pay with Miles : le cumul annuel ne couvre pas le tiers de la cotisation d'une Gold. Il faut viser les billets Prime, et accepter les contraintes de disponibilité qui vont avec. Nous avons détaillé le cas de la Gold cobrandée dans notre article sur les 252 € de cotisation à amortir.

Les cartes Air France KLM American Express Barème de Miles, cotisations, bonus de bienvenue et avantages voyage, carte par carte.

Le plafond invisible : ce que vous ne pouvez pas payer en Amex

C'est l'angle mort de la méthode. Elle suppose de faire passer l'intégralité du budget sur la carte, or les postes les plus lourds d'un foyer français y échappent structurellement.

• Le loyer ou la mensualité de crédit immobilier, réglés par virement ou prélèvement, représentent souvent le premier poste du budget et ne rapportent aucun Mile.
• Les impôts, que l'administration fiscale n'encaisse pas par carte American Express.
• Les factures d'énergie, d'eau et de télécom, réglées par prélèvement bancaire depuis un compte, et non depuis une carte de paiement à débit différé.
• Les assurances et cotisations mensuelles, prélevées selon le même mécanisme, indépendamment du plafond de paiement de la carte.

Additionnés, ces postes représentent couramment 50 à 60 % des dépenses d'un ménage. La méthode ne peut donc s'appliquer qu'à la moitié du budget, ce qui divise par deux le cumul théorique et repousse d'autant le seuil de rentabilité calculé plus haut.

S'ajoute la question du réseau d'acceptation, plus étroit que celui des cartes CB, Visa et Mastercard, qui oblige à conserver une seconde carte. Nos pages Visa ou Mastercard et banque la moins chère aident à choisir cette carte de secours sans empiler les cotisations.

Ce qui sauve la méthode : le bonus de bienvenue

Il existe un cas où l'équation devient franchement favorable, et il tient en une opération ponctuelle plutôt qu'en une stratégie de long terme.

• Le bonus de bienvenue rapporte en trois mois ce que des années de dépenses courantes ne produisent pas : 12 000 Miles sur la Gold dès 1 500 € de dépenses, 20 000 sur la Platinum dès 2 500 €.
• La première année de cotisation est offerte sur les cartes Silver et Gold, ce qui rend la première année structurellement gagnante.
• Le parrainage majore ces bonus, jusqu'à 15 000 Miles sur la Gold et 30 000 sur la Platinum : les conditions et le plafond annuel côté parrain figurent sur notre page parrainage American Express.
• La cotisation Silver est offerte année après année au-delà de 10 000 € de dépenses annuelles, soit environ 833 € par mois : c'est le seul barème réellement atteignable pour un budget ordinaire.

Autrement dit, la vraie décision se prend à la fin de la première année, au moment où la cotisation devient exigible. C'est là qu'il faut comparer le cumul réellement obtenu au montant appelé, et non se fier à la promesse initiale.

Le verdict, profil par profil

La méthode n'est pas morte, elle est simplement devenue une affaire de profil de dépenses, pas de discipline de paiement.

• Le voyageur régulier sur Air France ou KLM y gagne : cumul doublé sur les billets, bagage en soute offert dès la Gold, points de statut, et surtout des Miles utilisés en billets Prime là où ils valent le plus.
• Le ménage qui dépense moins de 1 000 € par mois sur sa carte y perd dès la deuxième année, sauf à rester sur la Silver et à dépasser les 10 000 € annuels qui neutralisent la cotisation.
• Le détenteur d'une carte premium bancaire classique doit comparer autre chose : les garanties d'assurance voyage et les plafonds, souvent équivalents, détaillés sur nos pages carte Gold et Visa Infinite. Nous avons passé la carte haut de gamme au crible des services réellement utilisés dans notre analyse sur ce que valent ses salons et ses assurances.

Un dernier point technique, souvent négligé : ces cartes fonctionnent en débit différé, avec un prélèvement mensuel global. La mécanique est confortable mais elle décale la perception de la dépense, un effet documenté sur notre page débit immédiat ou différé. Courir après 0,4 % de Miles en dépensant davantage reste la façon la plus sûre de perdre de l'argent, et les frais bancaires annexes se chargent du reste, à commencer par la commission de 2 % appliquée aux retraits d'espèces, qui eux ne rapportent aucun Mile.