Prélèvements frauduleux : comment des inconnus peuvent vider votre compte avec votre seul IBAN

Deux fraudes très différentes derrière un même prélèvement

La fraude au prélèvement recouvre deux scénarios que rien ne rapproche, sinon le débit qui apparaît sur votre relevé. Les distinguer conditionne la réaction à adopter.

Le second scénario est celui qui progresse, et il est le plus déroutant pour la victime. Le fraudeur ne vole pas votre argent pour le transférer : il souscrit un abonnement, une box, un service, et désigne votre compte comme celui qui paiera. Le prélèvement paraît parfaitement régulier du point de vue de la banque, puisqu'un mandat existe bien, signé au nom d'un autre.

Sur l'ensemble, la fraude au prélèvement a atteint 33 millions d'euros en 2025, en hausse de 9 %, pour 56 263 opérations et un montant moyen de 591 €. Le taux de fraude reste l'un des plus bas de tous les moyens de paiement, à 0,0014 %, mais le préjudice unitaire n'a rien de symbolique.

Par où l'IBAN se retrouve entre de mauvaises mains

Il n'existe pas de piratage spectaculaire à l'origine de ces mandats. Les coordonnées bancaires circulent en clair dans une quantité de documents ordinaires, et c'est là qu'elles sont récupérées.

• Les fuites de données chez un créancier : l'Observatoire recommande explicitement aux entreprises, associations et administrations de protéger aussi rigoureusement que possible les coordonnées bancaires détenues dans leurs systèmes.
• Les documents partagés sans réflexion : un relevé d'identité bancaire transmis par messagerie ou déposé sur un espace partagé reste accessible bien après son usage.
• L'hameçonnage classique : un faux formulaire de remboursement suffit à collecter un IBAN accompagné d'une pièce d'identité, ce qui permet ensuite de signer un mandat crédible.
• Les annonces et transactions entre particuliers : un IBAN communiqué pour recevoir un paiement peut être réutilisé pour en émettre.

Un signal géographique accompagne cette évolution : la part des victimes situées dans l'Espace économique européen hors de France a doublé en un an, passant de 16 à 32 %. Le mandat de prélèvement circule sans frontière à l'intérieur de la zone européenne, ce qui élargit d'autant le terrain de chasse.

Votre droit au remboursement, et sa limite

C'est la bonne nouvelle du dossier, et elle est trop peu connue. Le régime de contestation du prélèvement est le plus protecteur de tous les moyens de paiement, à condition de bien identifier dans quel cas vous vous trouvez.

• Huit semaines pour un prélèvement autorisé : dès lors qu'un mandat a bien été signé, le remboursement est inconditionnel et n'a pas à être justifié. La banque rembourse, puis se retourne vers le créancier si elle l'estime utile.
• Treize mois pour un prélèvement non autorisé : c'est le cas de la fraude pure, sans mandat valable. La charge de la preuve pèse sur la banque, qui doit démontrer que l'opération avait bien été autorisée.
• Aucun préalable exigible : un dépôt de plainte ne peut pas être imposé comme condition à l'instruction de votre demande de remboursement.

Le point de vigilance porte sur le calcul du délai. Les huit semaines courent à compter de la date du débit, pas du jour où vous avez découvert l'opération, ce qui rend la relecture régulière des relevés déterminante. Au-delà, seule la voie du prélèvement non autorisé reste ouverte, et elle suppose de démontrer l'absence de mandat.

Un prélèvement inconnu sur votre compte : comment identifier l'émetteur Lire le libellé, retrouver le créancier et contester dans les délais.

Trois verrous à activer depuis votre espace client

Rembourser ne suffit pas : sans action complémentaire, le prélèvement peut se représenter le mois suivant. La plupart des banques proposent des réglages de blocage que peu de clients activent.

1. La liste des créanciers autorisés : elle limite les prélèvements aux seuls émetteurs que vous avez validés. Tout mandat signé ailleurs est rejeté automatiquement.
2. La liste des créanciers interdits : l'inverse du précédent, utile après un incident pour empêcher un émetteur identifié de revenir.
3. Le blocage total des prélèvements : pertinent sur un compte secondaire, un compte en gestion extinctive ou un compte servant uniquement aux virements.

Une distinction mérite d'être posée, car les deux gestes sont souvent confondus. L'opposition ponctuelle bloque un prélèvement identifié avant son échéance et ne vaut que pour cette opération. La révocation du mandat, elle, coupe l'autorisation pour l'avenir et doit être demandée à la fois à la banque et au créancier.

Ce qui reste à faire de votre côté

L'IBAN n'a pas vocation à rester secret, il figure sur chaque facture que vous réglez. La maîtrise porte donc moins sur la confidentialité que sur la surveillance.

Deux contrôles réguliers suffisent à repérer un mandat parasite avant qu'il ne coûte cher.

• La revue mensuelle des créanciers actifs : elle prend deux minutes depuis l'espace de banque en ligne et fait apparaître immédiatement un émetteur qui n'a rien à y faire.
• La vérification à la signature d'un mandat : les informations du créancier doivent correspondre à un engagement que vous reconnaissez, et ce document mérite d'être conservé.

En cas de refus de remboursement, la procédure suit les règles générales de contestation, détaillées dans notre article sur ce que votre banque n'a plus le droit de refuser. Le médiateur bancaire reste saisissable gratuitement pendant un an. Un point pratique enfin : un prélèvement frauduleux qui provoque un découvert entraîne des agios et des frais d'incident, dont le remboursement doit être demandé en même temps que celui de l'opération. Le comparatif des banques permet de situer votre établissement sur ces frais bancaires comme sur la finesse de ses réglages de sécurité.