Plan d'épargne avenir climat (PEAC) : le livret vert pour les jeunes qui rapporte plus que le Livret A

Un placement vert réservé aux moins de 21 ans

Le PEAC s'adresse exclusivement aux jeunes : il peut être ouvert dès la naissance par les parents et jusqu'aux 21 ans du titulaire, à raison d'un seul plan par personne. Les versements y sont libres, dans la limite d'un plafond de 22 950 €, soit le même que celui du Livret A, hors gains éventuels qui peuvent, eux, dépasser ce montant.

L'argent déposé n'est pas laissé sur un compte : il est investi dans le financement de la transition écologique, entreprises et projets bas carbone. C'est cette exposition aux marchés qui distingue radicalement le PEAC d'un livret classique, pour le meilleur comme pour le pire.

Pourquoi il vise mieux que le Livret A

Le rendement du PEAC n'est pas fixé par l'État : il dépend des supports choisis et des marchés. L'objectif affiché tourne autour de 5 % par an sur le long terme, bien au-dessus du Livret A, mais sans aucune garantie. À cet atout s'ajoute une fiscalité imbattable : intérêts et plus-values sont totalement exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, comme sur le Livret A.

Sur un horizon de quinze ou vingt ans, cet écart de rendement change tout : quelques points de plus par an, capitalisés sur toute l'enfance, transforment l'épargne finale bien plus sûrement qu'un livret réglementé. Encore faut-il accepter le revers de la médaille.

Le vrai piège : un capital qui n'est pas garanti

C'est le point que le mot « livret » fait oublier. Parce qu'il est investi sur les marchés, le PEAC peut voir sa valeur baisser, et une somme versée n'est jamais assurée d'être récupérée à l'euro près. Contrairement au Livret A, aucun capital n'est protégé.

Le dispositif prévoit toutefois un garde-fou : deux ans avant la date de sortie choisie, au moins 70 % des sommes doivent être basculées vers des supports peu risqués. Cette sécurisation progressive limite le risque de subir une chute de marché juste avant de récupérer l'argent, à condition d'anticiper la date de retrait.

Blocage, retraits et clôture à 30 ans

Le PEAC n'est pas une épargne disponible à tout moment. Ses règles de sortie méritent d'être connues avant d'ouvrir.

• Les fonds sont bloqués jusqu'aux 18 ans du titulaire, avec une durée de détention minimale de cinq ans : un plan ouvert tardivement reste indisponible jusqu'à ce délai.
• Après le déblocage, tout retrait ferme la porte aux nouveaux versements : mieux vaut donc ne piocher qu'une fois l'épargne réellement arrivée à maturité.
• Le plan est clôturé automatiquement à 30 ans, les sommes étant alors transférées sur un compte au choix du titulaire.

Un déblocage anticipé reste possible dans des cas précis, comme l'invalidité ou le décès du titulaire, ou le décès de l'un des parents. En dehors de ces situations, le PEAC est bien un placement de long terme, à ne pas confondre avec une épargne de précaution.

Pour qui le PEAC a vraiment du sens

Le profil idéal se résume en une phrase : un enfant ou un jeune avec de longues années devant lui, une épargne dont la famille n'aura pas besoin avant sa majorité, et l'acceptation d'une part de risque en échange d'un rendement potentiellement supérieur. Ouvert tôt, le PEAC laisse le temps long jouer en sa faveur.

À l'inverse, pour de l'argent dont on pourrait avoir besoin rapidement, ou pour un adolescent proche de la majorité, le trio Livret A, Livret Jeune et livrets bancaires reste plus adapté : capital garanti et argent disponible à tout instant. Les deux logiques ne s'opposent pas, elles se complètent selon l'horizon de chaque euro épargné.

Comparer les livrets et placements pour épargner Livret A, LEP, livrets boostés : taux, plafonds et fiscalité pour placer son épargne selon son horizon.

Le PEAC comble un vrai manque pour l'épargne des jeunes, à condition de le prendre pour ce qu'il est : un placement de long terme au potentiel élevé, pas un livret sans risque. Le surnom rassure, les règles, elles, engagent sur quinze ans.