Livrets boostés : ces offres méconnues qui rapportent plus que le Livret A cet été

Des taux de 5 à 6 % face au Livret A

Contrairement au Livret A et au LDDS, dont le taux est fixé par l'État, les livrets bancaires classiques fixent librement leur rémunération. Pour capter de nouveaux clients, plusieurs enseignes dopent ce taux pendant une période de lancement, sur les sommes nouvellement déposées.

Les offres du moment donnent le vertige au regard des 1,7 % du Livret A :

• Cashbee : 6 % brut pendant deux mois, puis 1,90 %.
• Fortuneo Livret + : 5 % brut sur trois mois pour toute première ouverture.
• Monabanq Rentabilis : 3 % jusqu'au 31 août, avant un retour à 1,60 %.
• BforBank Bfor+ : 2,80 % garantis douze mois, jusqu'au 24 août.

Le mécanisme est toujours le même : un taux d'appel élevé sur une période courte, puis un taux de base beaucoup plus modeste. La rémunération vedette ne s'applique qu'à l'argent frais, dans la limite d'un plafond et d'une date butoir. C'est là que se joue l'intérêt réel de l'opération.

Raisonner en net, la seule comparaison qui compte

Le piège tient en un mot : la fiscalité. Les intérêts d'un livret bancaire sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 %, soit 12,8 % d'impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux. Le Livret A, lui, est totalement défiscalisé. Son taux affiché est donc un taux net, quand celui d'un super-livret doit être amputé de près d'un tiers.

La conséquence est contre-intuitive : pour faire mieux que le Livret A une fois l'impôt payé, un super-livret doit dépasser environ 2,4 % brut. En dessous, il rapporte moins. Un livret affiché à 2 % brut ne laisse ainsi que 1,4 % net dans la poche, sous les 1,7 % du Livret A. Le tableau ci-dessous remet chaque offre à sa vraie place.

Deux offres se détachent nettement, Cashbee et Fortuneo, dont le taux boosté reste largement gagnant même net d'impôt. Les autres n'apportent qu'un léger surplus, et seulement pendant la fenêtre promotionnelle.

À qui profite vraiment le taux boosté

Le taux d'appel ne vaut que sur sa durée. Un 6 % servi deux mois rapporte, sur 10 000 €, une centaine d'euros bruts, soit environ 70 € nets une fois le prélèvement passé. C'est plus que ce que le même montant génère sur un Livret A en un an, mais l'avantage s'éteint dès le retour au taux de base.

Ces livrets s'adressent donc à un profil précis : celui qui dispose d'une somme déjà disponible, au-delà du plafond du Livret A ou d'un LEP déjà rempli, et qui accepte de comparer les offres régulièrement. La bonne stratégie consiste à capter le taux boosté, puis à arbitrer vers un autre placement une fois la promotion terminée. Laisser dormir l'argent sur un super-livret retombé à 1 % n'a aucun intérêt.

Les trois réflexes avant de souscrire

Avant de céder au taux vedette affiché en gros caractères, trois points méritent une vérification, car ce sont eux qui déterminent le rendement réellement encaissé :

• La durée de la période boostée, qui va de deux à douze mois selon les enseignes et fixe la fenêtre où le taux vedette s'applique.
• Le taux de base qui prend le relais, souvent proche de 1 % et rarement mis en avant, alors qu'il rémunère l'argent le reste du temps.
• Le plafond du taux promotionnel, au-delà duquel les sommes déposées ne sont plus rémunérées au taux affiché.

Pour le reste, la hiérarchie de l'épargne de précaution ne change pas : le Livret d'épargne populaire à 2,5 % net d'abord, pour les foyers éligibles, puis le Livret A et le LDDS. Les super-livrets viennent après, pour l'épargne excédentaire que ces enveloppes défiscalisées ne peuvent plus accueillir.

Comparer les livrets d'épargne du moment Taux boostés, taux de base et conditions : le comparatif des super-livrets partenaires.

Reste une certitude : tant que le Livret A stagne sous les 2 %, ces offres promotionnelles resteront le moyen le plus simple d'aller chercher un rendement nettement supérieur, même quelques mois seulement, sur une épargne totalement sécurisée.