Comptes bancaires inactifs : le site officiel pour vérifier en 5 minutes si de l'argent vous attend

Comment un compte devient inactif, puis quitte votre banque

La loi encadre précisément le parcours d'un avoir oublié, et le calendrier explique pourquoi tant de familles ignorent l'existence de ces sommes.

Un compte est considéré comme inactif après douze mois sans opération et sans manifestation du titulaire, ou cinq ans pour un livret d'épargne ou un compte-titres. La banque doit alors vous rechercher, puis vous informer chaque année. Faute de réaction, le transfert intervient à échéance :

• 10 ans d'inactivité : pour les comptes bancaires, livrets d'épargne et avoirs d'épargne salariale, les fonds partent à la Caisse des Dépôts.
• 3 ans après le décès du titulaire : le délai est raccourci lorsque les héritiers ne se sont pas manifestés.
• 20 ou 27 ans de conservation : selon la nature de l'avoir, la Caisse des Dépôts garde les fonds à disposition pendant cette durée à compter du transfert.
• 30 ans au total : au-delà, les sommes non réclamées sont définitivement acquises à l'État. C'est la seule échéance vraiment irrattrapable.

Le point aveugle du système tient à l'adresse : les courriers d'information partent à la dernière adresse connue, souvent obsolète précisément parce que le titulaire a déménagé et oublié le compte. Le dispositif de recherche existe donc pour rattraper cette défaillance.

La recherche, en cinq minutes et sans frais

Le service s'appelle Ciclade, il est opéré par la Caisse des Dépôts, et il est entièrement gratuit. Aucun intermédiaire ne doit vous facturer cette démarche. Son audience témoigne d'ailleurs de l'ampleur du phénomène : le site a enregistré 10,6 millions de visites sur la seule année 2025.

1. Lancez une recherche sur ciclade.fr : nom, prénom, date de naissance suffisent. La recherche est anonyme et ne demande aucun document à ce stade.
2. Cherchez aussi pour vos proches décédés : c'est le cas le plus productif. En tant qu'héritier, vous pouvez rechercher au nom d'un parent et réclamer les sommes correspondantes.
3. Créez un compte si un résultat apparaît : la restitution suppose alors de justifier votre identité et, le cas échéant, votre qualité d'héritier, avec un acte de notoriété.
4. Attendez le virement : une fois le dossier accepté, les fonds sont versés sur votre compte. En 2025, 174 000 paiements ont été effectués sur 200 000 demandes.

Un résultat vide ne signifie pas qu'aucun avoir n'existe : il signifie qu'aucune somme n'a encore été transférée à la Caisse des Dépôts. Un compte oublié mais toujours logé dans sa banque d'origine, ou une assurance vie non encore échue, n'y figurent pas. Il vaut donc la peine de relancer la recherche tous les deux ou trois ans, un avoir pouvant basculer dans le dispositif entre-temps.

Les autres guichets à connaître

Ciclade ne couvre qu'une partie du sujet, et plusieurs dispositifs complémentaires méritent le détour lorsqu'une succession se prépare ou qu'un doute subsiste.

• Le fichier des comptes bancaires : il recense tous les comptes ouverts en France au nom d'une personne. Un héritier peut y accéder par l'intermédiaire du notaire, ce qui permet de retrouver un compte encore actif en banque.
• La recherche d'assurance vie non réclamée : un organisme dédié interroge l'ensemble des assureurs pour savoir si un défunt vous a désigné comme bénéficiaire. La démarche est gratuite.
• L'épargne salariale des anciens employeurs : plans d'épargne entreprise et plans retraite collectifs figurent parmi les avoirs les plus fréquemment oubliés lors d'un changement de poste.

La meilleure protection reste toutefois préventive : tenir à jour son adresse auprès de chaque établissement, faire vivre un livret par une opération de temps à autre, et tenir une liste écrite de ses comptes accessible à ses proches. Le service de mobilité bancaire transfère automatiquement les prélèvements lors d'un changement de banque, mais il ne clôture pas les vieux comptes laissés derrière, qui sont précisément ceux qui tombent en déshérence. Notre page sur le compte bancaire inactif détaille les frais que la banque peut prélever pendant la période d'inactivité, et notre panorama des frais bancaires permet de vérifier qu'un compte dormant ne vous coûte pas plus qu'il ne vous rapporte.