Franchise à 500 € : et si accepter un gros reste à charge divisait votre cotisation par deux ?

Le principe : plus la franchise monte, plus la cotisation baisse

Une franchise, c'est la part que vous réglez vous-même avant que la couverture ne s'active. Plus vous acceptez d'en supporter, moins l'assureur prend de risque, et moins il facture. Ce ressort assurantiel classique s'applique déjà à l'automobile ou à l'habitation.

En santé, la France ne fonctionne pas ainsi. Les complémentaires jouent sur des niveaux de garanties, un pourcentage du tarif de base remboursé, jamais sur une franchise annuelle qui vous laisserait payer l'intégralité de vos soins sous un certain seuil. Autrement dit, impossible aujourd'hui de troquer une grosse franchise contre une cotisation réduite. Pour mémoire, une complémentaire individuelle coûte en moyenne 33 euros par mois à 20 ans et grimpe à 146 euros à 85 ans, selon la Drees.

Là où ce choix existe déjà : la Suisse et les Pays-Bas

Chez nos voisins suisses, l'assurance maladie de base laisse choisir sa franchise annuelle, de 300 à 2 500 francs. Le rabais de prime est encadré par la loi : il ne peut dépasser 70 % du risque supplémentaire pris. Concrètement, passer à la franchise maximale fait économiser jusqu'à 1 500 francs de prime par an, de l'ordre de 40 à 50 % d'une prime adulte. Le calcul n'est gagnant que si vos dépenses restent basses.

Aux Pays-Bas, chaque assuré paie une franchise obligatoire de 385 euros en 2026, qu'il peut relever volontairement de 500 euros de plus pour alléger sa prime. Une réforme envisage de la ramener à 165 euros en 2027, mais elle reste au stade du projet. Dans les deux pays, le principe est identique : vous échangez une part de couverture contre une facture mensuelle plus légère.

Le calcul pour un assuré français : qui gagne, qui perd

Transposons cette mécanique. Selon la règle suisse des 70 %, accepter 500 euros de franchise ouvrirait droit à environ 350 euros de cotisation en moins par an. Face à ce gain, vous régleriez de votre poche les soins que votre mutuelle couvrait jusqu'ici, dans la limite de 500 euros. Tout dépend alors de ce que vous consommez.

La logique saute aux yeux : parce que l'assureur conserve sa marge, le rabais restant plafonné sous le risque réel, l'assuré moyen y perd et seuls les profils très peu consommants gagnent au change. Ces chiffres sont une modélisation transposée du barème suisse, aucun assureur français ne proposant ce produit.

Le vrai enjeu : la fin de la mutualisation

Le point de bascule est simple : dès que vos dépenses annuelles dépassent la baisse de prime, la franchise vous coûte plus qu'elle ne vous rapporte. Or ce sont précisément les personnes âgées, les familles et les patients en affection de longue durée qui atteignent ce seuil chaque année.

Une franchise élevée revient donc à faire payer davantage ceux qui se soignent le plus, au bénéfice des bien-portants. C'est l'inverse du principe de mutualisation sur lequel repose la complémentaire santé. Le débat n'est pas technique, il est politique.

La France resserre déjà l'étau, à sa manière

Sans instaurer de franchise à 500 euros, la France grignote déjà la même logique. Le reste à charge public non remboursable par la mutuelle, 1 euro par boîte de médicament et 2 euros par consultation, est aujourd'hui plafonné à 100 euros par an. Le gouvernement a renoncé fin 2025 à doubler ces montants.

Un projet de décret vise malgré tout à relever ce plafond à 140 euros dès le 1er octobre 2026 : nous détaillons le relèvement du plafond des franchises médicales dans une actualité dédiée. La direction est claire : faire glisser une part croissante du coût vers l'assuré.

Faut-il souhaiter une franchise à 500 euros ?

Pour un jeune actif rarement malade, l'arbitrage serait tentant. Pour tous les autres, il se paierait cher, au moment précis où l'on a besoin de sa couverture. Le seul levier réellement accessible reste d'ajuster le prix de sa mutuelle à ses besoins, sans surpayer des garanties inutiles ni se découvrir.

La franchise à 500 euros n'est pas une baisse de prix, c'est un transfert de risque. Elle récompense la bonne santé et sanctionne la maladie : tout l'enjeu du modèle français tient dans ce choix de société.