333 milliards de dépenses de santé et 10 % payés de la poche des ménages : les comptes 2024

Les quatre financeurs des 333 milliards d'euros

Les comptes travaillent sur deux périmètres. Le plus large, dit international, atteint 333 milliards d'euros en 2024, soit 11,4 % de la richesse produite dans l'année. Il additionne les soins, la prévention, les séjours de longue durée et les frais de gestion. Le second périmètre correspond à vos factures, celui des soins et des biens médicaux : 255 milliards d'euros, soit 77 % du total.

Sur ce second périmètre, l'ordre des financeurs ne bouge pas. La Sécurité sociale et l'État couvrent 202,3 milliards d'euros, soit 79,4 % de la facture. Les complémentaires santé versent 32,5 milliards, soit 12,8 %, une part qui remonte pour la deuxième année consécutive. Les ménages, eux, financent 20 milliards d'euros de leur poche, soit 7,8 % des soins et des biens médicaux.

Ramenés à chaque habitant, ces 255 milliards représentent 3 723 € de soins consommés dans l'année. La Sécurité sociale en rembourse près de dix fois plus que les complémentaires, ce qui explique l'écart entre le prix d'une mutuelle et le montant des cotisations sociales prélevées sur un salaire.

• 2 930 € pris en charge par la Sécurité sociale, l'essentiel partant vers l'hôpital.
• 475 € pris en charge par les complémentaires santé, très concentrés sur quelques postes précis.
• 292 € payés directement par les ménages, après remboursement de la Sécu et de la mutuelle.
• 26 € financés par l'État, au titre des dispositifs de solidarité.

292 € par habitant, une moyenne qui ne décrit aucun foyer

Le reste à charge moyen s'établit à 292 € par personne en 2024. Il a progressé de 16 € en un an, après 276 € en 2023, sous l'effet du doublement des franchises et des participations forfaitaires. Rapporté à la dépense de soins, il pèse 7,8 %, le deuxième niveau le plus bas depuis 2010. Sur le périmètre large, il atteint un peu plus de 10 %, exactement 10,2 %, stable par rapport à 2023.

Ce taux sert d'abord aux comparaisons entre pays, un terrain déjà parcouru ici du côté des voisins européens et de celui des États-Unis. Pour un foyer, cette moyenne ne correspond à aucune situation réelle, puisqu'elle mélange une hospitalisation quasi gratuite et un devis de prothèses à quatre chiffres.

Le détail par poste renverse la lecture. Les soins de ville sont le premier poste payé de la poche des ménages, avec 133 € par habitant. Mais en part de la dépense engagée, les dispositifs médicaux coûtent bien plus cher aux patients. Votre reste à charge dépend moins de votre budget santé que de sa composition.

À l'hôpital, la Sécurité sociale règle presque tout

Le premier poste de dépense du pays est aussi celui qui pèse le moins sur les patients. Les soins hospitaliers représentent 121 milliards d'euros en 2024, soit 1 765 € par habitant. Il n'en reste que 2,2 % à la charge des ménages, et 3,8 % à celle des complémentaires, qui versent 68 € par habitant sur ce poste. Le reste est absorbé par l'Assurance maladie.

Une précision change la facture réelle. Ce qui coûte cher lors d'un séjour sort du périmètre des soins : chambre particulière, télévision et repas d'accompagnant sont comptés à part. Ces frais d'hébergement ont représenté 2,2 milliards d'euros pris en charge par les complémentaires en 2024. S'y ajoute le forfait journalier hospitalier, dû pour chaque nuit passée en établissement. Un séjour statistiquement gratuit peut donc se terminer par une facture à trois chiffres.

Quelle mutuelle rembourse bien l'optique et le dentaire Les niveaux de garantie à viser sur les trois postes où la complémentaire fait vraiment la différence.

Dentaire, optique, audition : les trois postes où la complémentaire décide

Le rapport de force s'inverse sur trois familles d'équipements. La complémentaire y finance autant ou plus que la Sécurité sociale, et le reste à charge des ménages y grimpe à des niveaux sans rapport avec les 7,8 % moyens. Ces trois postes concentrent 40 % de tout ce que les complémentaires remboursent.

Les soins dentaires en cabinet libéral pèsent 13,2 milliards d'euros. Les complémentaires en règlent 48,5 %, la Sécurité sociale 36 %, et 15,5 % restent aux patients. L'optique médicale, 8,3 milliards d'euros, est financée aux deux tiers par les complémentaires, avec 28 % à la charge des ménages. Les aides auditives, 1,95 milliard d'euros, se partagent entre complémentaires pour 50,7 % et ménages pour 25 %.

• Un contrat faible sur le dentaire laisse passer 15,5 % de la dépense, davantage sur les soins hors prothèses, où le reste à charge monte à 17,9 %.
• Un contrat faible sur l'optique laisse passer 28 % de l'équipement, un poste que la Sécurité sociale ne rembourse quasiment pas.
• Un contrat faible sur l'audition laisse passer 25 % de l'appareillage, soit des centaines d'euros par oreille.

Le 100 % Santé efface le reste à charge, dans son panier seulement

Le 100 % Santé a créé, sur ces trois postes, des équipements intégralement remboursés par l'Assurance maladie et la complémentaire. Le dispositif tient sa promesse là où il s'applique : le reste à charge des ménages y est nul, par construction. Le reste à charge dentaire, lui, est passé de 27,4 % en 2014 à 15,5 % en 2024.

Sa portée dépend du taux de recours, qui diffère radicalement d'un poste à l'autre. Le panier capte près de la moitié de la dépense de prothèses dentaires, un cinquième de celle des aides auditives, une fraction marginale de l'optique. Les montures achetées hors panier représentent encore plus de neuf euros dépensés sur dix, par préférence esthétique.

Un résultat va à rebours de l'intuition sur les prothèses. Le reste à charge atteint 29,3 % sur le panier aux tarifs encadrés, contre 11,8 % sur le panier à tarifs libres. Les contrats couvrent mieux les actes les plus chers que les actes intermédiaires. Le panier du milieu est celui qui vous expose le plus.

Comment situer votre propre reste à charge

La seule comparaison utile porte sur votre profil de consommation. Un assuré sans équipement à renouveler se situe très en dessous des 292 €, un porteur de lunettes avec un appareil dentaire très au-dessus. Quatre étapes suffisent à trancher avant l'échéance de votre contrat.

1. Téléchargez votre relevé de remboursements sur douze mois depuis votre compte ameli, rubrique des paiements, et faites de même sur l'espace de votre complémentaire.
2. Classez les lignes en quatre familles : hôpital, soins de ville, médicaments, équipements dentaires, optiques et auditifs.
3. Additionnez ce que vous avez réglé vous-même, franchises et participations forfaitaires comprises, puis comparez le total aux 292 € de moyenne nationale.
4. Confrontez ce total aux garanties de votre contrat poste par poste, et non au tarif global : une hausse de cotisation sur un poste inutilisé se négocie ou se remplace.

Un dernier repère aide à trancher. Les complémentaires remboursent en moyenne 475 € par habitant, dont 94 € de dentaire, 82 € d'optique et 14 € d'aides auditives. Si ces trois postes restent vides année après année, votre contrat finance surtout la mutualisation. S'ils sont chargés, l'écart entre deux niveaux de garantie se chiffre en centaines d'euros, et il vaut mieux comparer les offres avant la reconduction.