Qu'est-ce qu'une surcomplémentaire santé ?

Qu'est-ce qu'une « surcomplémentaire » ? Dans quels cas est-il avantageux d'y adhérer ? JeChange fait le point sur ce type de contrat et son rôle dans votre budget santé.

Une surcomplémentaire santé
Avant de souscrire une surcomplémentaire, interrogez-vous sur vos besoins réels : en effet, une couverture santé de troisième niveau ne présente pas que des avantages !

La généralisation de la mutuelle d'entreprise obligatoire, à compter du 1er janvier 2016, ne fait pas que des heureux ! De nombreux salariés sont contraints d'adhérer à une formule qui ne leur convient pas totalement, soit parce qu'ils paient pour une protection dont ils n'ont pas besoin, soit au contraire parce que leur nouvelle mutuelle ne rembourse pas suffisamment à leur goût sur certains postes stratégiques (optique, dentaire, dépassements d'honoraires).

Dans ce dernier cas, la souscription d'une surcomplémentaire santé constitue la solution la plus intéressante : modulable, évolutive, taillée sur mesure, elle fournit au besoin une réelle protection supplémentaire pour vous et vos ayants droit.

Surcomplémentaire : un troisième niveau de couverture

Également appelées « garanties complémentaires de troisième niveau » par certains assureurs et mutuelles, les surcomplémentaires constituent des contrats d'assurance santé. Elles ont pour objet d'apporter un supplément aux remboursements déjà assurés par les deux premiers niveaux de protection sociale, c'est-à-dire d'une part le régime de base de la Sécurité sociale et d'autre part la complémentaire santé classique (ou « mutuelle »).

De nombreux soins et prestations médicales, en effet, sont assez mal remboursés par la Sécurité sociale et même par les mutuelles de base : c'est le cas, souvent, des dépassements d'honoraires importants des praticiens de santé, mais aussi des soins liés à l'optique et au dentaire, des cures thermales ou encore des frais d'hospitalisation de longue durée. La surcomplémentaire intervient donc en tant que troisième couche de protection, après le versement des premiers remboursements, pour faire l'appoint ou améliorer votre taux de remboursement. Un bon contrat peut facilement augmenter la somme totale remboursée de 25 à 75 % : un atout majeur pour un assuré confronté à des soins lourds, coûteux et réguliers.

La possibilité d'une protection sur mesure

À l'inverse de nombreuses mutuelles, qui sont le plus souvent commercialisées sous différentes formules standards intégrant des « paniers de soins » plus ou moins généreux, la surcomplémentaire santé est entièrement modulable et à la carte. En fonction des besoins exprimés par le client, l'assureur ou la mutuelle lui proposent une formule taillée sur mesure, qui peut tout à fait ne prendre en compte qu'un type de soins en particulier ou, au contraire, trouver un champ d'application plus vaste.

Sans surprise, le montant des cotisations sera directement proportionnel au niveau de remboursement souhaité. Par ailleurs, et comme tout contrat privé d'assurance santé, l'adhésion à une surcomplémentaire peut passer par le renseignement préalable d'un questionnaire médical.

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Typiquement, l'expérience montre que les assurés sollicitent une surcomplémentaire sur des points bien précis :

  • Les soins dentaires, dont les prothèses et les actes d'orthodontie.
  • Les dépassements d'honoraires de médecins non conventionnés.
  • Les frais d'optique.
  • Chez les jeunes couples, les frais liés à la maternité et la prise en charge du congé parental.
  • Chez les seniors, les prothèses auditives ou encore les cures thermales.

Mode de calcul des remboursements

Attention : les taux de remboursement affichés par votre surcomplémentaire santé ne se cumulent pas avec ceux de votre mutuelle ! Si, par exemple, la pose d'une prothèse dentaire est remboursée à 100 % du tarif de base de la Sécurité sociale par votre mutuelle et à 150 % par votre surcomplémentaire, le remboursement total ne sera pas de 250 %, mais bien de 150 % : 100 % seront réglés par la mutuelle, et 50 % par votre troisième niveau de couverture.

La surcomplémentaire, en effet, se contente d'apporter le complément nécessaire aux sommes déjà reçues pour faire l'appoint, et atteindre ainsi le niveau de remboursement promis. Cette règle doit absolument vous inciter à la prudence lors du choix de votre contrat, et ce afin d'éviter les doublons : si votre mutuelle rembourse déjà 150 % du tarif de base sur les dépassements d'honoraires d'un médecin spécialiste non conventionné, et que votre surcomplémentaire santé garantit la même chose, cette dernière ne vous versera pas un centime de plus !

Quels sont les inconvénients d'une surcomplémentaire ?

Pour bénéficier pleinement des avantages offerts par votre surcomplémentaire santé, attendez-vous à devoir multiplier les démarches fastidieuses. Les services de la Sécurité sociale, en effet, ne sont pas en mesure de traiter simultanément avec deux mutuelles ou assureurs différents pour le même assuré. Après avoir reçu vos premiers remboursements de la part de la Sécurité sociale et de votre complémentaire santé, il vous appartiendra donc de transmettre vous-même la demande de remboursement à votre surcomplémentaire santé. Le dossier devra notamment indiquer les montants déjà remboursés par la Sécu et la mutuelle. Cette contrainte exige donc un bon niveau d'organisation personnelle, le risque étant bien sûr de « perdre le fil » et de payer, in fine, pour une protection que vous utilisez peu ou pas du tout !

Les contrats de surcomplémentaire santé, par ailleurs, prévoient le plus souvent des délais de carence particulièrement longs, et pouvant s'étendre jusqu'à douze mois. La perception des remboursements de votre surcomplémentaire suppose par conséquent un minimum d'engagement, mais aussi de la patience.

Ajoutons, à l'attention des travailleurs non salariés (TNS), que les surcomplémentaires ne peuvent bénéficier des avantages fiscaux accordés aux complémentaires souscrites en régime Madelin. Ces professionnels auront donc intérêt, le plus souvent, à opter plutôt pour une nouvelle mutuelle Madelin plus protectrice.

Quelques conseils pour souscrire la meilleure formule de surcomplémentaire

Avant de rechercher la surcomplémentaire qui correspond le mieux à vos besoins, il peut être utile de vous demander si vous avez vraiment intérêt à vous procurer une protection de troisième niveau. Même si vos besoins sont très spécifiques, il est possible qu'une mutuelle classique trouve grâce à vos yeux, d'autant que les professionnels du secteur font preuve d'une créativité sans limite pour adapter leurs offres (blocs de remboursement modulables, renforts sur certains postes, etc.).

À défaut, sachez que l'adhésion à une surcomplémentaire peut être réalisée auprès de l'assureur ou de la mutuelle qui vous fournit déjà votre complémentaire santé, ou auprès d'un organisme tiers. Tous les professionnels, cependant, ne prévoient pas encore ce type de formule : vérifiez donc que le contrat proposé est bien relatif à une « surcomplémentaire », et qu'il ne s'agit pas d'un abus de langage pour désigner un simple avenant à votre mutuelle actuelle.

Du fait du caractère très individualisé des surcomplémentaires, il est compliqué d'effectuer des sélections fiables à l'aide des comparateurs de tarifs en ligne. Si la complexité de la tâche vous effraie, et si vous redoutez d'être mal conseillé et de souscrire un contrat avec de nombreux doublons, il est fortement recommandé de faire appel à jechange, courtier en assurance santé. Ce dernier soumettra votre dossier à un grand nombre d'assureurs et les mettra en compétition pour vous offrir une formule taillée sur mesure, dont les cotisations seront optimisées avec soin.

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4 commentaires 4 notes - Réagissez à votre tour
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  • ☆ ☆ ☆ ☆ ☆

FORTE  -  Le 7 octobre 2013 à 21h48

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Une explication qui a le mérite d'être concise et claire se mettant ainsi a la portée de toute personne cherchant une information plus poussée afin de les aider lors de leurs recherches comparatives. De plus un mise en garde sur les délais de carence qui attire l'attention et la prudence avant toute souscription.

Baudies  -  Le 20 novembre 2017 à 09h26

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Thevenou  -  Le 11 janvier 2018 à 10h22

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Frederique  -  Le 26 mai 2018 à 09h00

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