6 conseils pour bien choisir sa mutuelle

Vous vous apprêtez à souscrire un contrat auprès d'une complémentaire santé ? Avant de faire votre choix, il est primordial de vous poser les bonnes questions pour être sûr de trouver la mutuelle la mieux adaptée à vos besoins.

Choisir sa mutuelle
Pour faire son choix parmi les centaines d'offres de mutuelles, pensez à faire le point sur vos besoins réels en matière de couverture santé.

Il serait aujourd'hui difficile, voire inconcevable de se passer d'une complémentaire santé. Le déremboursement progressif de certains soins par le régime de base de la Sécurité sociale nécessite en effet de posséder un bon contrat en tant que deuxième couche de protection.

Mais comment bien choisir sa mutuelle parmi la profusion d'offres et formules disponibles ? Ci-dessous l'essentiel à savoir pour s'orienter et prendre la meilleure décision.

1 – Faire le point sur votre profil d'assuré

Une mutuelle oui, mais pour quoi faire ? Choisir une complémentaire santé suppose tout d'abord de prendre en compte votre état général de santé comme vos moyens financiers. Vous pourrez souhaiter vous tourner vers :

  • un contrat d'entrée de gamme qui prendra le relais uniquement en cas de coup dur,
  • une formule très généreuse incluant plafonds de remboursement élevés, consultations de prévention gratuites et autres avantages.
Mutuelle familiale
En règle générale, un couple avec enfants aura tout intérêt à souscrire un contrat familial.

La plupart des assureurs et organismes mutualistes ont assimilé cette diversité des besoins et proposent donc le plus souvent, pour une meilleure lisibilité, une gamme à plusieurs « étages » ou « profils », allant du plus économique au plus protecteur.

À noter que votre âge et votre situation familiale sont également des critères déterminants à considérer. Un jeune actif célibataire pourra ainsi se contenter plus facilement d'une mutuelle minimaliste tandis qu'un couple avec enfants réalisera des économies en optant pour une mutuelle familiale. Après la retraite, enfin, la souscription d'une mutuelle « senior » correspondra davantage à vos besoins et vous offrira un meilleur rapport qualité/prix.

2 – Consulter un comparateur en ligne

Si vous ne vous armez pas des outils adaptés, la sélection de la meilleure mutuelle peut vite s'avérer une tâche fastidieuse. Pour éviter de vous noyer dans la profusion d'offres des organismes mutualistes, des instituts de prévoyance et des grands assureurs, l'une des méthodes recommandées consiste à consulter un comparateur de complémentaires santé en ligne ou un courtier.

Comparateur de mutuelles santé
La consultation d'un comparateur de mutuelles vous permet de sélectionner les offres adaptées à votre situation.

Après avoir fixé vos priorités (optique, dentaire, assurance hospitalisation…), le comparateur vous proposera un tableau synthétique des formules offrant les prestations les plus complètes ou les moins chères, en faisant automatiquement le tri parmi des dizaines voire des centaines de formules.

3 – Garanties principales : les points-clés à vérifier

Méfiez-vous des différences de présentation entre les différentes mutuelles ! En effet, certaines complémentaires expriment le niveau de remboursement en pourcentage du tarif de base de la Sécurité sociale en l'incluant ou non (par exemple 100 %, 300 %) tandis que d'autres proposent un montant forfaitaire (50 €, 200 €). Lorsque la base de remboursement Sécu est très faible (prothèses dentaires, lunettes…), un pourcentage impressionnant peut correspondre en réalité à un remboursement très modeste.

Si vous n'avez pas le temps ou l'envie de vous intéresser aux moindres détails du contrat, vous vous ferez déjà une bonne idée du niveau de protection proposé en vous cantonnant à l'étude des postes de remboursement les plus importants d'une complémentaire santé :

  • l'hospitalisation,
  • la médecine de ville,
  • l'optique,
  • les soins dentaires.
Soins d'optique
Si vous portez des lunettes, vérifiez avec attention les conditions de remboursement de vos soins d'optique.

Au-delà, jetez malgré tout un œil sur le volet « prévention » qui peut vous proposer de nombreuses prestations intéressantes comme des dépistages gratuits, une séance offerte de médecine douce par an, etc.

4 – Contrat responsable ou non responsable ?

La notion de « contrat responsable » est centrale dans le domaine des complémentaires santé en France, et il est important de vérifier que le contrat de votre choix comporte bien ce label. Le but d'un contrat responsable est d'assurer au moins une protection de base à chaque assuré sans pour autant le déresponsabiliser. Ces mutuelles sont encadrées plus strictement que les autres par la réglementation, et acceptent de se conformer à un « panier de soins » défini par les autorités publiques et incluant des minimums et/ou des maximums de remboursement.

Contrat responsable et médicaments
Face à la surconsommation de médicaments en France, le législateur a introduit les contrats responsables.

À l'inverse, les contrats non responsables peuvent inclure des prestations plus généreuses (remboursement de la participation forfaitaire en cas de consultation d'un médecin, prise en charge des dépassements d'honoraires sans limite…) mais bénéficient d'une fiscalité moins favorable. Par conséquent, ne représentant que 5 à 10 % du marché, ces derniers sont généralement plus chers.

5 – Avec ou sans tiers payant ?

Quelques mutuelles ont pour principe de vous rembourser a posteriori, par virement sur votre compte bancaire, tandis que certaines complémentaires vous dispensent d'avancer le moindre sou de la part « mutuelle » en cas de consultation ou d'achat de médicaments chez des professionnels de santé partenaires. C'est la définition du tiers payant.

Tiers payant
Si vous souhaitez bénéficier d'une dispense d'avance de frais, optez pour une mutuelle proposant le tiers payant.

Si vous êtes attaché au tiers payant en raison de son côté pratique, n'oubliez pas de vérifier ce point avant de souscrire auprès de votre nouvelle complémentaire santé. Gardez toutefois à l'esprit que les mutuelles sans tiers payant sont en moyenne un peu moins chères, dans la mesure où elles incitent moins à la surconsommation de soins et supportent des charges de fonctionnement moins élevées.

6 – Délai de carence, délai de remboursement, questionnaire de santé…

Le montant d'une garantie ne fait pas tout : encore faut-il bien vérifier les conditions de sa mise en œuvre ! Ainsi, certaines assurances et mutuelles n'hésitent pas à prévoir au contrat un « délai de carence », c'est-à-dire une période pendant laquelle vous ne pourrez pas encore prétendre à tout ou partie des prestations. Un délai de carence de six mois, par exemple, implique qu'une garantie ne sera active qu'au bout de six mois après votre adhésion à la mutuelle.

Mutuelle et questionnaire médical
Bien qu'il s'agisse d'une pratique de plus en plus rare, certaines mutuelles imposent le renseignement d'un questionnaire médical.

Fuyez autant que possible les assureurs qui vous imposent le renseignement d'un questionnaire de santé inquisiteur, qui n'a d'autre but que de justifier une surcotisation ou la suppression pure et simple de certaines garanties. Par ailleurs, préférez un organisme qui s'engage à vous rembourser dans tous les cas sous un certain délai (un mois, deux mois…).

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AHMED  -  Le 14 novembre 2017 à 09h43

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