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Ce que votre assureur peut vous reprocher après la tempête
Le contrat multirisque habitation couvre la tempête, mais pas la négligence. Les infiltrations liées à un défaut d'entretien manifeste, gouttières obstruées, toiture jamais vérifiée, joints hors d'usage, figurent parmi les exclusions les plus fréquentes des contrats, et l'expert passe après le sinistre, pas avant.
Les locataires sont en première ligne sans le savoir : le décret du 26 août 1987 sur les réparations locatives met explicitement le dégorgement des gouttières, chéneaux et descentes d'eaux pluviales à leur charge. Un dégât des eaux causé par une gouttière que vous deviez entretenir peut donc rester, en tout ou partie, à vos frais. S'y ajoutent une franchise tempête souvent comprise entre 150 et 200 €, et un délai de déclaration de 5 jours ouvrés à ne pas manquer.
La liste des gestes à moins de 50 €, prix constatés en magasin
Les montants ci-dessous sont les prix relevés en septembre en magasin de bricolage, les liens permettant de comparer les modèles disponibles en ligne.
- Nettoyer les gouttières (0 €) : le geste le plus rentable de l'automne. Feuilles et mousses transforment la gouttière en barrage, et l'eau déborde côté façade ou toiture. Une perche télescopique évite de monter à l'échelle.
- Poser des crapaudines (dès 2,99 € pièce) : ces petites grilles à l'entrée des descentes bloquent feuilles et débris. Deux minutes de pose par descente, et un protège-gouttière complète le dispositif sur les linéaires très exposés.
- Refaire les joints de fenêtres (environ 10 €) : un rouleau de joint adhésif coûte 9,99 € et se pose au mètre. Il coupe les infiltrations d'air et d'eau des menuiseries fatiguées.
- Colmater les points d'entrée (dès 2,49 €) : une cartouche de mousse expansive ou de mastic d'étanchéité traite passages de câbles, fissures fines et jonctions de toiture accessibles.
- Fixer le portail et les volets (27,50 € la butée) : un arrêt de portail à verrouillage automatique évite l'arrachage des gonds à la première rafale. Vérifiez aussi les crémones des volets battants.
- Arrimer ou rentrer le mobilier de jardin (0 €) : trampolines, parasols et salons de jardin sont les premiers projectiles des tempêtes d'automne, et les dégâts qu'ils causent chez le voisin engagent votre responsabilité. Quelques sangles d'arrimage suffisent pour ce qui ne rentre pas.
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Restent deux vérifications qui ne coûtent que du temps : un coup d'œil aux tuiles depuis le sol, à faire reprendre par un professionnel si quelque chose bouge, et l'élagage léger des branches qui touchent la toiture. Le total de la liste tient sous les 50 €, à comparer aux 2 262 € du sinistre tempête moyen, et surtout à la part qui resterait à votre charge : franchise, vétusté déduite de l'indemnité, et semaines de travaux à vivre sous bâche.
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L'autre risque de l'automne : la montée d'eau
Septembre ouvre aussi la saison des pluies intenses, et l'inondation est le premier risque naturel du pays : deux communes sur trois sont exposées à au moins un risque naturel, et près d'une sur deux comporte des zones inondables. Le coût d'un foyer inondé n'a rien à voir avec celui d'une tuile envolée : il est estimé entre 10 000 et 14 000 €.
Première étape, gratuite et souvent négligée : savoir si votre adresse est concernée. Le portail public Géorisques affiche les risques d'un logement à partir de la simple saisie de l'adresse, inondation comprise. Ensuite viennent les protections, dont plusieurs tiennent dans le budget de cet article :
- Les boudins et sacs absorbants (33,99 € le lot de 3) : ces barrières hydro-expansibles gonflent au contact de l'eau en trois à cinq minutes et se posent au bas d'une porte ou d'un soupirail. Elles se stockent à plat toute l'année. Sur une ouverture large, une barrière de porte réutilisable prend le relais.
- Un clapet anti-retour (à partir de 15 €) : vissé sur l'évacuation, il empêche les eaux d'égout de remonter dans la cave, cause fréquente des sinistres les plus salissants. Les modèles simples restent accessibles, la pose par un professionnel sur le collecteur coûte évidemment davantage.
- Surélever ce qui craint l'eau (0 à 20 €) : quelques cales de surélévation, palettes ou parpaings sous la machine à laver, la chaudière au sol, les cartons d'archives et les souvenirs stockés en cave suffisent souvent à sauver l'essentiel. Les papiers importants tiennent dans une pochette étanche.
- Le kit d'urgence recommandé par les autorités (0 €) : de quoi vivre trois jours en autonomie, une radio-lampe à dynamo, de l'eau, de la nourriture non périssable, des médicaments, des vêtements chauds, les doubles de clés, les copies des papiers d'identité, de l'argent liquide et une batterie externe chargée, rangés dans un endroit accessible.
- Vider après le sinistre (à partir de 30 €) : une pompe vide-cave accélère l'assèchement, étape décisive pour limiter les dégâts sur les murs et le mobilier restant.
Le volet assurance a ses propres règles, différentes de la tempête. L'indemnisation passe par le régime des catastrophes naturelles, déclenché par un arrêté publié au Journal officiel : vous disposez alors de 30 jours après cette publication pour déclarer, et la franchise légale est fixée à 380 € pour l'habitation, non négociable mais non modulable pour les particuliers depuis juillet 2025. Cette protection se paie : la surprime catastrophe naturelle prélevée sur tous les contrats est passée de 12 à 20 % au 1ᵉʳ janvier 2025, environ 16 € de plus par an et par foyer.
Le piège de la cave : beaucoup de contrats plafonnent fortement, voire excluent, l'indemnisation des biens entreposés en sous-sol, cave ou garage. C'est précisément là que l'eau arrive en premier. Vérifiez cette clause avant de stocker quoi que ce soit de valeur en bas.
Photographiez maintenant, vous vous remercierez en novembre
Un réflexe complète utilement les travaux : la preuve. Après une tempête, c'est à l'assuré de démontrer l'état antérieur du logement, et une maison visiblement entretenue change le ton de l'expertise.
- Photographiez l'état des lieux : gouttières propres, toiture, portail, jardin rangé, avec les dates automatiques de votre téléphone.
- Conservez les tickets de caisse : crapaudines, joints, mastic. Quelques euros de fournitures documentent un entretien régulier.
- En cas de sinistre, déclarez dans les délais : 5 jours ouvrés pour une tempête, 30 jours après l'arrêté pour une catastrophe naturelle. Photos des dégâts à l'appui, sans jeter les biens endommagés avant le passage de l'expert, et coupez l'électricité avant toute intervention dans une pièce inondée.
Bon à savoir : la garantie tempête joue généralement à partir de vents d'environ 100 km/h. En dessous, c'est l'état d'entretien du logement qui fait la différence entre une prise en charge et un refus.
Septembre est aussi le bon moment pour rouvrir le contrat lui-même. Les primes d'assurance habitation augmentent partout sous l'effet des sinistres climatiques, 5,2 milliards d'euros indemnisés en 2025 contre 3,9 l'année précédente, mais pas au même rythme chez tous les assureurs. Trois lignes méritent la vérification :
- La franchise tempête : son montant varie du simple au double d'un contrat à l'autre, et c'est elle qui décide de l'intérêt de déclarer un petit sinistre.
- Les plafonds de garantie : abris de jardin, clôtures, panneaux solaires et dépendances sont souvent couverts à part, avec leurs propres limites.
- Le prix du marché sur votre profil : à garanties comparables, les écarts entre assureurs restent importants, et la résiliation est libre après un an de contrat.
Une maison préparée et un contrat au juste prix, c'est la combinaison qui transforme la saison des tempêtes en simple épisode météo.
Le top 3 des assurances habitation les moins chères (locataire)
Excellent
Mis à jour le 14/08/2026
6,17€/mois
Franchise : 300 €
Tableau des garanties détaillé
Garanties
| Garanties | Formule Basique |
|---|---|
| Garanties obligatoires | ❌ |
| Incendie et explosion | ✔️ |
| Évènements climatiques | ✔️ |
| Dégats des eaux | ✔️ |
| Bris de glace | ✔️ |
| Assurance Scolaire | ✔️ |
| Responsabilité civile vie privée | ✔️ |
| Responsabilité civile immeuble | ✔️ |
| Responsabilité civile locative | ✔️ |
| Dépannage serrurerie | ✔️ |
| Lutte contre les nuisibles | ✔️ |
| Bris de vitres immobilier | ✔️ |
| Dommages électriques | ✔️ |
| Valeur à neuf | ✔️ |
| Responsabilité civile "fête" | ✔️ |
| Responsabilité civile villégiature | ✔️ |
Satisfaction client
Excellent
Mis à jour le 20/01/2026
7€/mois
Franchise : 300 €
Tableau des garanties détaillé
Garanties
| Garanties | Formule Standard |
|---|---|
| Garanties obligatoires | ❌ |
| Responsabilité civile mobilière | ✔️ |
| Dégats des eaux | ✔️ |
| Incendie et explosion | ✔️ |
| Reconstruction à neuf | ✔️ |
| Protection des biens extérieurs (canalisations, végétaux, abris de jardin) | ✔️ |
| Vol et vandalisme auto | ✔️ |
| Bris de vitres mobilier | ✔️ |
| Protection juridique | ✔️ |
| Responsabilité civile chiens dangereux | ✔️ |
| Assurance Scolaire | ✔️ |
| Défense et recours | ✔️ |
| Attentats et terrorisme | ✔️ |
| Bris de vitres immobilier | ✔️ |
| Dommages électriques | ✔️ |
| Dépannage plomberie | ✔️ |
| Logement temporaire | ✔️ |
| Gardiennage | ✔️ |
| Vêtements et objets de première nécessité | ✔️ |
| Nettoyage domicile | ✔️ |
| Garde d’enfants | ✔️ |
| Garde animaux | ✔️ |
| Dépannage électricité | ✔️ |
| Dépannage serrurerie | ✔️ |
| Évènements climatiques | ✔️ |
| Perte d'usage | ✔️ |
| Responsabilité civile vie privée | ✔️ |
| Hébergement d'urgence | ✔️ |
| Clés perdues, brisées ou volées | ✔️ |
| Responsabilité civile locative | ✔️ |
| Vol et vandalisme à domicile | ✔️ |
| Responsabilité civile immeuble | ✔️ |
| Responsabilité civile villégiature | ✔️ |
| Rééquipement à neuf | ✔️ |
| Valeur à neuf | ✔️ |
| Protection équipement énergies renouvelables | ✔️ |
| Responsabilité civile "fête" | ✔️ |
| Vol à l'extérieur | ✔️ |
| Frais complémentaires | ✔️ |
| Assistance psychologique | ✔️ |
| Rapatriement à domicile | ✔️ |
| Remise en état | ✔️ |
| Casse et dommages accidentels | ✔️ |
Satisfaction client
Très bien
Mis à jour le 14/08/2026
7,8€/mois
Franchise : 250 €
Tableau des garanties détaillé
Garanties
| Garanties | Essentielle |
|---|---|
| Garanties obligatoires | ❌ |
| Dégats des eaux | ✔️ |
| Incendie et explosion | ✔️ |
| Évènements climatiques | ✔️ |
| Attentats et terrorisme | ✔️ |
| Catastrophes naturelles et technologiques | ✔️ |
| Responsabilité civile vie privée | ✔️ |
| Défense et recours | ✔️ |
| Assistance | ✔️ |
| Dommages électriques | ✔️ |
| Rééquipement à neuf | ✔️ |
| Dépannage électricité | ✔️ |
| Dépannage plomberie | ✔️ |
| Dépannage serrurerie | ✔️ |
| Protection des biens extérieurs (canalisations, végétaux, abris de jardin) | ✔️ |
| Protection piscine | ✔️ |
| Assurance Scolaire | ✔️ |
Satisfaction client
Excellent
6,17€/mois
Franchise : 300 €
Mis à jour le 14/08/2026
Tableau des garanties détaillé
| Garanties | Formule Basique |
|---|---|
| Garanties obligatoires | ❌ |
| Incendie et explosion | ✔️ |
| Évènements climatiques | ✔️ |
| Dégats des eaux | ✔️ |
| Bris de glace | ✔️ |
| Assurance Scolaire | ✔️ |
| Responsabilité civile vie privée | ✔️ |
| Responsabilité civile immeuble | ✔️ |
| Responsabilité civile locative | ✔️ |
| Dépannage serrurerie | ✔️ |
| Lutte contre les nuisibles | ✔️ |
| Bris de vitres immobilier | ✔️ |
| Dommages électriques | ✔️ |
| Valeur à neuf | ✔️ |
| Responsabilité civile "fête" | ✔️ |
| Responsabilité civile villégiature | ✔️ |
Satisfaction client
Excellent
7€/mois
Franchise : 300 €
Mis à jour le 20/01/2026
Tableau des garanties détaillé
| Garanties | Formule Standard |
|---|---|
| Garanties obligatoires | ❌ |
| Responsabilité civile mobilière | ✔️ |
| Dégats des eaux | ✔️ |
| Incendie et explosion | ✔️ |
| Reconstruction à neuf | ✔️ |
| Protection des biens extérieurs (canalisations, végétaux, abris de jardin) | ✔️ |
| Vol et vandalisme auto | ✔️ |
| Bris de vitres mobilier | ✔️ |
| Protection juridique | ✔️ |
| Responsabilité civile chiens dangereux | ✔️ |
| Assurance Scolaire | ✔️ |
| Défense et recours | ✔️ |
| Attentats et terrorisme | ✔️ |
| Bris de vitres immobilier | ✔️ |
| Dommages électriques | ✔️ |
| Dépannage plomberie | ✔️ |
| Logement temporaire | ✔️ |
| Gardiennage | ✔️ |
| Vêtements et objets de première nécessité | ✔️ |
| Nettoyage domicile | ✔️ |
| Garde d’enfants | ✔️ |
| Garde animaux | ✔️ |
| Dépannage électricité | ✔️ |
| Dépannage serrurerie | ✔️ |
| Évènements climatiques | ✔️ |
| Perte d'usage | ✔️ |
| Responsabilité civile vie privée | ✔️ |
| Hébergement d'urgence | ✔️ |
| Clés perdues, brisées ou volées | ✔️ |
| Responsabilité civile locative | ✔️ |
| Vol et vandalisme à domicile | ✔️ |
| Responsabilité civile immeuble | ✔️ |
| Responsabilité civile villégiature | ✔️ |
| Rééquipement à neuf | ✔️ |
| Valeur à neuf | ✔️ |
| Protection équipement énergies renouvelables | ✔️ |
| Responsabilité civile "fête" | ✔️ |
| Vol à l'extérieur | ✔️ |
| Frais complémentaires | ✔️ |
| Assistance psychologique | ✔️ |
| Rapatriement à domicile | ✔️ |
| Remise en état | ✔️ |
| Casse et dommages accidentels | ✔️ |
Satisfaction client
Très bien
7,8€/mois
Franchise : 250 €
Mis à jour le 14/08/2026
Tableau des garanties détaillé
| Garanties | Essentielle |
|---|---|
| Garanties obligatoires | ❌ |
| Dégats des eaux | ✔️ |
| Incendie et explosion | ✔️ |
| Évènements climatiques | ✔️ |
| Attentats et terrorisme | ✔️ |
| Catastrophes naturelles et technologiques | ✔️ |
| Responsabilité civile vie privée | ✔️ |
| Défense et recours | ✔️ |
| Assistance | ✔️ |
| Dommages électriques | ✔️ |
| Rééquipement à neuf | ✔️ |
| Dépannage électricité | ✔️ |
| Dépannage plomberie | ✔️ |
| Dépannage serrurerie | ✔️ |
| Protection des biens extérieurs (canalisations, végétaux, abris de jardin) | ✔️ |
| Protection piscine | ✔️ |
| Assurance Scolaire | ✔️ |
Satisfaction client
Classement par prix croissant pour le profil affiché. La note sur 5 provient des avis clients ; le Selectra Score (A à E) est l'évaluation de nos experts, distincte.
Sélection non exhaustive d'assureurs · référencement gratuit · Méthodologie.
Le signe indique un assureur partenaire : le numéro affiché est celui d'un expert du courtier partenaire Selectra spécialiste de cet assureur (appel non surtaxé), pas celui de l'assureur.
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