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Cinq jours ouvrés, et le compte à rebours démarre tout de suite
Le Code des assurances interdit à un contrat d'imposer un délai de déclaration inférieur à cinq jours ouvrés, deux jours seulement en cas de vol. Vous disposez donc au minimum de ces cinq jours, et c'est la date limite inscrite à votre contrat qui fait foi. Ce délai court à partir du moment où vous constatez les dégâts, pas à partir de l'orage lui-même, ce qui protège les propriétaires absents au moment des faits.
Un dépassement ne fait pas automatiquement tomber vos droits : l'assureur doit prouver que le retard lui a causé un préjudice, par exemple en empêchant l'expertise de constater l'origine du dommage. En pratique, le retard fragilise surtout votre position dans la discussion.
Ce que couvre réellement la garantie tempête
La garantie tempête est incluse dans tous les contrats multirisque habitation, mais son déclenchement obéit à une définition contractuelle précise. Deux critères alternatifs sont généralement retenus : une vitesse de vent dépassant un seuil, souvent fixé à 100 km/h, ou des dommages constatés sur d'autres constructions du voisinage.
Ce second critère est le plus utile aux assurés, parce qu'il ne dépend pas d'une station météo parfois éloignée de plusieurs kilomètres. Photographier les dégâts subis par les bâtiments voisins renforce votre dossier autant que vos propres photos. À noter, la garantie tempête couvre les dommages causés par le vent et l'eau qui s'y engouffre, pas la pluie qui entre par une toiture déjà défectueuse.
Le défaut d'entretien, premier motif de refus
C'est la clause d'exclusion la plus mobilisée par les experts après un épisode orageux. Elle repose sur une obligation générale de l'assuré : maintenir le bien en bon état. Quatre situations reviennent presque systématiquement dans les rapports d'expertise.
- Des gouttières obstruées par les feuilles, qui font refluer l'eau sous les tuiles au lieu de l'évacuer.
- Des joints d'étanchéité de fenêtre ou de terrasse craquelés, dont l'usure est datable par l'expert.
- Des tuiles déjà déplacées avant l'épisode, visibles sur les photographies aériennes accessibles publiquement.
- Une infiltration ancienne et progressive, révélée par des auréoles superposées sur le plafond, incompatible avec un sinistre soudain.
Une précision utile : ces exclusions visent l'entretien courant, pas l'usure normale d'un bâtiment. Un assureur ne peut pas refuser une prise en charge au seul motif que la toiture a vingt ans. La charge de la preuve du défaut d'entretien pèse sur lui, et un devis de ravalement ou une facture de démoussage récente suffit souvent à la renverser. Conservez ces justificatifs avec votre contrat, ils ne servent qu'une fois mais valent alors plusieurs milliers d'euros.
Le top 3 des assurances habitation les moins chères (locataire)
Excellent
Mis à jour le 14/08/2026
6,17€/mois
Franchise : 300 €
Tableau des garanties détaillé
Garanties
| Garanties | Formule Basique |
|---|---|
| Garanties obligatoires | ❌ |
| Incendie et explosion | ✔️ |
| Évènements climatiques | ✔️ |
| Dégats des eaux | ✔️ |
| Bris de glace | ✔️ |
| Assurance Scolaire | ✔️ |
| Responsabilité civile vie privée | ✔️ |
| Responsabilité civile immeuble | ✔️ |
| Responsabilité civile locative | ✔️ |
| Dépannage serrurerie | ✔️ |
| Lutte contre les nuisibles | ✔️ |
| Bris de vitres immobilier | ✔️ |
| Dommages électriques | ✔️ |
| Valeur à neuf | ✔️ |
| Responsabilité civile "fête" | ✔️ |
| Responsabilité civile villégiature | ✔️ |
Satisfaction client
Excellent
Mis à jour le 20/01/2026
7€/mois
Franchise : 300 €
Tableau des garanties détaillé
Garanties
| Garanties | Formule Standard |
|---|---|
| Garanties obligatoires | ❌ |
| Responsabilité civile mobilière | ✔️ |
| Dégats des eaux | ✔️ |
| Incendie et explosion | ✔️ |
| Reconstruction à neuf | ✔️ |
| Protection des biens extérieurs (canalisations, végétaux, abris de jardin) | ✔️ |
| Vol et vandalisme auto | ✔️ |
| Bris de vitres mobilier | ✔️ |
| Protection juridique | ✔️ |
| Responsabilité civile chiens dangereux | ✔️ |
| Assurance Scolaire | ✔️ |
| Défense et recours | ✔️ |
| Attentats et terrorisme | ✔️ |
| Bris de vitres immobilier | ✔️ |
| Dommages électriques | ✔️ |
| Dépannage plomberie | ✔️ |
| Logement temporaire | ✔️ |
| Gardiennage | ✔️ |
| Vêtements et objets de première nécessité | ✔️ |
| Nettoyage domicile | ✔️ |
| Garde d’enfants | ✔️ |
| Garde animaux | ✔️ |
| Dépannage électricité | ✔️ |
| Dépannage serrurerie | ✔️ |
| Évènements climatiques | ✔️ |
| Perte d'usage | ✔️ |
| Responsabilité civile vie privée | ✔️ |
| Hébergement d'urgence | ✔️ |
| Clés perdues, brisées ou volées | ✔️ |
| Responsabilité civile locative | ✔️ |
| Vol et vandalisme à domicile | ✔️ |
| Responsabilité civile immeuble | ✔️ |
| Responsabilité civile villégiature | ✔️ |
| Rééquipement à neuf | ✔️ |
| Valeur à neuf | ✔️ |
| Protection équipement énergies renouvelables | ✔️ |
| Responsabilité civile "fête" | ✔️ |
| Vol à l'extérieur | ✔️ |
| Frais complémentaires | ✔️ |
| Assistance psychologique | ✔️ |
| Rapatriement à domicile | ✔️ |
| Remise en état | ✔️ |
| Casse et dommages accidentels | ✔️ |
Satisfaction client
Très bien
Mis à jour le 14/08/2026
7,8€/mois
Franchise : 250 €
Tableau des garanties détaillé
Garanties
| Garanties | Essentielle |
|---|---|
| Garanties obligatoires | ❌ |
| Dégats des eaux | ✔️ |
| Incendie et explosion | ✔️ |
| Évènements climatiques | ✔️ |
| Attentats et terrorisme | ✔️ |
| Catastrophes naturelles et technologiques | ✔️ |
| Responsabilité civile vie privée | ✔️ |
| Défense et recours | ✔️ |
| Assistance | ✔️ |
| Dommages électriques | ✔️ |
| Rééquipement à neuf | ✔️ |
| Dépannage électricité | ✔️ |
| Dépannage plomberie | ✔️ |
| Dépannage serrurerie | ✔️ |
| Protection des biens extérieurs (canalisations, végétaux, abris de jardin) | ✔️ |
| Protection piscine | ✔️ |
| Assurance Scolaire | ✔️ |
Satisfaction client
Excellent
6,17€/mois
Franchise : 300 €
Mis à jour le 14/08/2026
Tableau des garanties détaillé
| Garanties | Formule Basique |
|---|---|
| Garanties obligatoires | ❌ |
| Incendie et explosion | ✔️ |
| Évènements climatiques | ✔️ |
| Dégats des eaux | ✔️ |
| Bris de glace | ✔️ |
| Assurance Scolaire | ✔️ |
| Responsabilité civile vie privée | ✔️ |
| Responsabilité civile immeuble | ✔️ |
| Responsabilité civile locative | ✔️ |
| Dépannage serrurerie | ✔️ |
| Lutte contre les nuisibles | ✔️ |
| Bris de vitres immobilier | ✔️ |
| Dommages électriques | ✔️ |
| Valeur à neuf | ✔️ |
| Responsabilité civile "fête" | ✔️ |
| Responsabilité civile villégiature | ✔️ |
Satisfaction client
Excellent
7€/mois
Franchise : 300 €
Mis à jour le 20/01/2026
Tableau des garanties détaillé
| Garanties | Formule Standard |
|---|---|
| Garanties obligatoires | ❌ |
| Responsabilité civile mobilière | ✔️ |
| Dégats des eaux | ✔️ |
| Incendie et explosion | ✔️ |
| Reconstruction à neuf | ✔️ |
| Protection des biens extérieurs (canalisations, végétaux, abris de jardin) | ✔️ |
| Vol et vandalisme auto | ✔️ |
| Bris de vitres mobilier | ✔️ |
| Protection juridique | ✔️ |
| Responsabilité civile chiens dangereux | ✔️ |
| Assurance Scolaire | ✔️ |
| Défense et recours | ✔️ |
| Attentats et terrorisme | ✔️ |
| Bris de vitres immobilier | ✔️ |
| Dommages électriques | ✔️ |
| Dépannage plomberie | ✔️ |
| Logement temporaire | ✔️ |
| Gardiennage | ✔️ |
| Vêtements et objets de première nécessité | ✔️ |
| Nettoyage domicile | ✔️ |
| Garde d’enfants | ✔️ |
| Garde animaux | ✔️ |
| Dépannage électricité | ✔️ |
| Dépannage serrurerie | ✔️ |
| Évènements climatiques | ✔️ |
| Perte d'usage | ✔️ |
| Responsabilité civile vie privée | ✔️ |
| Hébergement d'urgence | ✔️ |
| Clés perdues, brisées ou volées | ✔️ |
| Responsabilité civile locative | ✔️ |
| Vol et vandalisme à domicile | ✔️ |
| Responsabilité civile immeuble | ✔️ |
| Responsabilité civile villégiature | ✔️ |
| Rééquipement à neuf | ✔️ |
| Valeur à neuf | ✔️ |
| Protection équipement énergies renouvelables | ✔️ |
| Responsabilité civile "fête" | ✔️ |
| Vol à l'extérieur | ✔️ |
| Frais complémentaires | ✔️ |
| Assistance psychologique | ✔️ |
| Rapatriement à domicile | ✔️ |
| Remise en état | ✔️ |
| Casse et dommages accidentels | ✔️ |
Satisfaction client
Très bien
7,8€/mois
Franchise : 250 €
Mis à jour le 14/08/2026
Tableau des garanties détaillé
| Garanties | Essentielle |
|---|---|
| Garanties obligatoires | ❌ |
| Dégats des eaux | ✔️ |
| Incendie et explosion | ✔️ |
| Évènements climatiques | ✔️ |
| Attentats et terrorisme | ✔️ |
| Catastrophes naturelles et technologiques | ✔️ |
| Responsabilité civile vie privée | ✔️ |
| Défense et recours | ✔️ |
| Assistance | ✔️ |
| Dommages électriques | ✔️ |
| Rééquipement à neuf | ✔️ |
| Dépannage électricité | ✔️ |
| Dépannage plomberie | ✔️ |
| Dépannage serrurerie | ✔️ |
| Protection des biens extérieurs (canalisations, végétaux, abris de jardin) | ✔️ |
| Protection piscine | ✔️ |
| Assurance Scolaire | ✔️ |
Satisfaction client
Classement par prix croissant pour le profil affiché. La note sur 5 provient des avis clients ; le Selectra Score (A à E) est l'évaluation de nos experts, distincte.
Sélection non exhaustive d'assureurs · référencement gratuit · Méthodologie.
Le signe indique un assureur partenaire : le numéro affiché est celui d'un expert du courtier partenaire Selectra spécialiste de cet assureur (appel non surtaxé), pas celui de l'assureur.
Constituer le dossier dans les quarante-huit heures
La qualité du dossier initial pèse davantage que la discussion ultérieure avec l'expert. Tout ce qui n'a pas été photographié avant les travaux conservatoires devient indémontrable.
- Photographiez avant de nettoyer, vues d'ensemble et détails, avec la date affichée par l'appareil, y compris les dégâts du voisinage.
- Prenez les mesures conservatoires pour limiter l'aggravation, bâche ou seau, et conservez les factures correspondantes : elles sont remboursables.
- Déclarez immédiatement, par l'application ou par écrit, en décrivant les faits sans les qualifier, comme l'explique notre guide de la déclaration de sinistre.
- Rassemblez les preuves de valeur des biens endommagés, factures, photos antérieures ou relevés bancaires, sans lesquels l'évaluation se fera au forfait.
- Demandez une contre-expertise si le rapport vous semble erroné : la plupart des contrats en prévoient le financement partiel.
Le respect des délais de déclaration reste la première condition, mais la traçabilité des preuves est ce qui fait la différence à l'expertise.
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Franchise et vétusté, les deux lignes qui rabotent l'indemnisation
Même accepté, un dossier ne rembourse jamais la totalité. Deux mécanismes s'appliquent successivement : l'abattement pour vétusté, qui ramène le bien à sa valeur d'usage, puis la franchise, déduite du montant retenu.
Sur un sinistre modeste, la combinaison des deux peut ramener l'indemnisation à zéro, ce qui rend la déclaration contre-productive puisqu'elle apparaîtra dans votre historique. Testez votre propre configuration avant de décider.
Si le résultat vous surprend, le problème vient rarement de l'assureur et souvent du contrat lui-même. Comparer les prix de l'assurance habitation et le niveau de franchise associé prend quelques minutes, et la résiliation infra-annuelle est possible à tout moment après un an de contrat. Une multirisque habitation mal calibrée se paie au moment précis où elle devrait servir.
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