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Ce que le climat a coûté aux assureurs
Le point de départ n'est pas idéologique, il est comptable. Les événements naturels ont coûté 5,2 milliards d'euros aux assureurs français sur la dernière année pleine, ce qui en fait la deuxième année la plus coûteuse depuis le début des relevés en 1984. La grêle en représente à elle seule 2,2 milliards, et la sécheresse près d'un milliard.
Deux caractéristiques de ces périls expliquent le basculement tarifaire. La grêle est extrêmement localisée : un couloir de quelques kilomètres peut détruire des toitures pendant qu'à vingt kilomètres rien ne bouge. La sécheresse, elle, dépend de la nature argileuse du sol, donc de la parcelle : c'est le mécanisme du retrait-gonflement des argiles, dont nous avons montré combien la déclaration est piégeuse à propos des fissures de maison et du régime catastrophe naturelle. Ces deux risques ne se mutualisent pas à l'échelle nationale comme la tempête ou l'incendie : ils se calculent à l'adresse, et c'est cette bascule technique qui fait éclater les écarts de prix.
Un mécanisme public s'est ajouté à l'équation. La surprime finançant le régime des catastrophes naturelles, prélevée sur chaque contrat dommages aux biens, est passée de 12 à 20 % des cotisations au 1er janvier 2025, après près de vingt-cinq ans de stabilité, en application d'un arrêté du 22 décembre 2023. Sur les contrats automobiles, elle est montée de 6 à 9 %. Cette ligne, invisible sur l'avis d'échéance, s'applique à tous les assurés indépendamment de leur exposition.
Les écarts réels, région par région
Les baromètres de devis donnent la mesure de la dispersion. Une précaution de lecture s'impose d'abord : ces relevés portent sur des demandes de devis d'assurés en recherche, et non sur les prix payés par l'ensemble du parc. Sur ce dernier périmètre, l'indice officiel des prix à la consommation mesure une progression bien plus modeste, de 2,3 % sur un an en juillet. Les deux chiffres ne mesurent pas la même chose et ne se substituent pas.
Entre la région la plus chère et la moins chère, l'écart de cotisation habitation atteint 48 %, et le passage de l'appartement à la maison multiplie la prime par plus de deux. La différence entre logements collectifs et individuels s'explique en grande partie par l'exposition : une maison porte sa propre toiture, son propre terrain et ses propres fondations, donc l'intégralité du risque grêle et sécheresse.
Le top 3 des assurances habitation les moins chères (locataire)
Excellent
Mis à jour le 14/08/2026
6,17€/mois
Franchise : 300 €
Tableau des garanties détaillé
Garanties
| Garanties | Formule Basique |
|---|---|
| Garanties obligatoires | ❌ |
| Incendie et explosion | ✔️ |
| Évènements climatiques | ✔️ |
| Dégats des eaux | ✔️ |
| Bris de glace | ✔️ |
| Assurance Scolaire | ✔️ |
| Responsabilité civile vie privée | ✔️ |
| Responsabilité civile immeuble | ✔️ |
| Responsabilité civile locative | ✔️ |
| Dépannage serrurerie | ✔️ |
| Lutte contre les nuisibles | ✔️ |
| Bris de vitres immobilier | ✔️ |
| Dommages électriques | ✔️ |
| Valeur à neuf | ✔️ |
| Responsabilité civile "fête" | ✔️ |
| Responsabilité civile villégiature | ✔️ |
Satisfaction client
Excellent
Mis à jour le 20/01/2026
7€/mois
Franchise : 300 €
Tableau des garanties détaillé
Garanties
| Garanties | Formule Standard |
|---|---|
| Garanties obligatoires | ❌ |
| Responsabilité civile mobilière | ✔️ |
| Dégats des eaux | ✔️ |
| Incendie et explosion | ✔️ |
| Reconstruction à neuf | ✔️ |
| Protection des biens extérieurs (canalisations, végétaux, abris de jardin) | ✔️ |
| Vol et vandalisme auto | ✔️ |
| Bris de vitres mobilier | ✔️ |
| Protection juridique | ✔️ |
| Responsabilité civile chiens dangereux | ✔️ |
| Assurance Scolaire | ✔️ |
| Défense et recours | ✔️ |
| Attentats et terrorisme | ✔️ |
| Bris de vitres immobilier | ✔️ |
| Dommages électriques | ✔️ |
| Dépannage plomberie | ✔️ |
| Logement temporaire | ✔️ |
| Gardiennage | ✔️ |
| Vêtements et objets de première nécessité | ✔️ |
| Nettoyage domicile | ✔️ |
| Garde d’enfants | ✔️ |
| Garde animaux | ✔️ |
| Dépannage électricité | ✔️ |
| Dépannage serrurerie | ✔️ |
| Évènements climatiques | ✔️ |
| Perte d'usage | ✔️ |
| Responsabilité civile vie privée | ✔️ |
| Hébergement d'urgence | ✔️ |
| Clés perdues, brisées ou volées | ✔️ |
| Responsabilité civile locative | ✔️ |
| Vol et vandalisme à domicile | ✔️ |
| Responsabilité civile immeuble | ✔️ |
| Responsabilité civile villégiature | ✔️ |
| Rééquipement à neuf | ✔️ |
| Valeur à neuf | ✔️ |
| Protection équipement énergies renouvelables | ✔️ |
| Responsabilité civile "fête" | ✔️ |
| Vol à l'extérieur | ✔️ |
| Frais complémentaires | ✔️ |
| Assistance psychologique | ✔️ |
| Rapatriement à domicile | ✔️ |
| Remise en état | ✔️ |
| Casse et dommages accidentels | ✔️ |
Satisfaction client
Très bien
Mis à jour le 14/08/2026
7,8€/mois
Franchise : 250 €
Tableau des garanties détaillé
Garanties
| Garanties | Essentielle |
|---|---|
| Garanties obligatoires | ❌ |
| Dégats des eaux | ✔️ |
| Incendie et explosion | ✔️ |
| Évènements climatiques | ✔️ |
| Attentats et terrorisme | ✔️ |
| Catastrophes naturelles et technologiques | ✔️ |
| Responsabilité civile vie privée | ✔️ |
| Défense et recours | ✔️ |
| Assistance | ✔️ |
| Dommages électriques | ✔️ |
| Rééquipement à neuf | ✔️ |
| Dépannage électricité | ✔️ |
| Dépannage plomberie | ✔️ |
| Dépannage serrurerie | ✔️ |
| Protection des biens extérieurs (canalisations, végétaux, abris de jardin) | ✔️ |
| Protection piscine | ✔️ |
| Assurance Scolaire | ✔️ |
Satisfaction client
Excellent
6,17€/mois
Franchise : 300 €
Mis à jour le 14/08/2026
Tableau des garanties détaillé
| Garanties | Formule Basique |
|---|---|
| Garanties obligatoires | ❌ |
| Incendie et explosion | ✔️ |
| Évènements climatiques | ✔️ |
| Dégats des eaux | ✔️ |
| Bris de glace | ✔️ |
| Assurance Scolaire | ✔️ |
| Responsabilité civile vie privée | ✔️ |
| Responsabilité civile immeuble | ✔️ |
| Responsabilité civile locative | ✔️ |
| Dépannage serrurerie | ✔️ |
| Lutte contre les nuisibles | ✔️ |
| Bris de vitres immobilier | ✔️ |
| Dommages électriques | ✔️ |
| Valeur à neuf | ✔️ |
| Responsabilité civile "fête" | ✔️ |
| Responsabilité civile villégiature | ✔️ |
Satisfaction client
Excellent
7€/mois
Franchise : 300 €
Mis à jour le 20/01/2026
Tableau des garanties détaillé
| Garanties | Formule Standard |
|---|---|
| Garanties obligatoires | ❌ |
| Responsabilité civile mobilière | ✔️ |
| Dégats des eaux | ✔️ |
| Incendie et explosion | ✔️ |
| Reconstruction à neuf | ✔️ |
| Protection des biens extérieurs (canalisations, végétaux, abris de jardin) | ✔️ |
| Vol et vandalisme auto | ✔️ |
| Bris de vitres mobilier | ✔️ |
| Protection juridique | ✔️ |
| Responsabilité civile chiens dangereux | ✔️ |
| Assurance Scolaire | ✔️ |
| Défense et recours | ✔️ |
| Attentats et terrorisme | ✔️ |
| Bris de vitres immobilier | ✔️ |
| Dommages électriques | ✔️ |
| Dépannage plomberie | ✔️ |
| Logement temporaire | ✔️ |
| Gardiennage | ✔️ |
| Vêtements et objets de première nécessité | ✔️ |
| Nettoyage domicile | ✔️ |
| Garde d’enfants | ✔️ |
| Garde animaux | ✔️ |
| Dépannage électricité | ✔️ |
| Dépannage serrurerie | ✔️ |
| Évènements climatiques | ✔️ |
| Perte d'usage | ✔️ |
| Responsabilité civile vie privée | ✔️ |
| Hébergement d'urgence | ✔️ |
| Clés perdues, brisées ou volées | ✔️ |
| Responsabilité civile locative | ✔️ |
| Vol et vandalisme à domicile | ✔️ |
| Responsabilité civile immeuble | ✔️ |
| Responsabilité civile villégiature | ✔️ |
| Rééquipement à neuf | ✔️ |
| Valeur à neuf | ✔️ |
| Protection équipement énergies renouvelables | ✔️ |
| Responsabilité civile "fête" | ✔️ |
| Vol à l'extérieur | ✔️ |
| Frais complémentaires | ✔️ |
| Assistance psychologique | ✔️ |
| Rapatriement à domicile | ✔️ |
| Remise en état | ✔️ |
| Casse et dommages accidentels | ✔️ |
Satisfaction client
Très bien
7,8€/mois
Franchise : 250 €
Mis à jour le 14/08/2026
Tableau des garanties détaillé
| Garanties | Essentielle |
|---|---|
| Garanties obligatoires | ❌ |
| Dégats des eaux | ✔️ |
| Incendie et explosion | ✔️ |
| Évènements climatiques | ✔️ |
| Attentats et terrorisme | ✔️ |
| Catastrophes naturelles et technologiques | ✔️ |
| Responsabilité civile vie privée | ✔️ |
| Défense et recours | ✔️ |
| Assistance | ✔️ |
| Dommages électriques | ✔️ |
| Rééquipement à neuf | ✔️ |
| Dépannage électricité | ✔️ |
| Dépannage plomberie | ✔️ |
| Dépannage serrurerie | ✔️ |
| Protection des biens extérieurs (canalisations, végétaux, abris de jardin) | ✔️ |
| Protection piscine | ✔️ |
| Assurance Scolaire | ✔️ |
Satisfaction client
Classement par prix croissant pour le profil affiché. La note sur 5 provient des avis clients ; le Selectra Score (A à E) est l'évaluation de nos experts, distincte.
Sélection non exhaustive d'assureurs · référencement gratuit · Méthodologie.
Le signe indique un assureur partenaire : le numéro affiché est celui d'un expert du courtier partenaire Selectra spécialiste de cet assureur (appel non surtaxé), pas celui de l'assureur.
Ce qui fait monter votre contrat, et ce que vous pouvez y changer
Face à une tarification devenue individuelle, la distinction utile n'est pas entre bons et mauvais assureurs, mais entre les critères que vous subissez et ceux sur lesquels vous gardez la main.
- La nature du sol : l'exposition au retrait-gonflement des argiles se lit sur les cartes publiques d'aléa, et elle ne se négocie pas.
- L'exposition au ruissellement et à l'inondation : déterminée par la topographie et le plan de prévention des risques de la commune.
- La surprime catastrophes naturelles : fixée par arrêté, identique pour tous, elle s'applique en pourcentage de la cotisation.
- Le montant de la franchise : l'augmenter volontairement fait baisser la cotisation, à condition de pouvoir absorber un sinistre modéré sur ses propres deniers. Notre guide sur la déclaration de sinistre habitation montre à partir de quel montant la question se pose.
- Le périmètre des garanties optionnelles : piscine, dépendances, objets de valeur, chacune se justifie ou se retire selon la situation réelle.
- Le capital mobilier déclaré : souvent surévalué par habitude, il pèse directement sur la prime alors qu'il ne sera jamais indemnisé au-delà du réel.
- Les mesures de prévention : alarme, serrure certifiée, volets, plusieurs assureurs les répercutent en réduction.
Le levier le plus rentable reste le capital mobilier déclaré, parce qu'il est presque toujours surestimé : l'indemnisation se fera sur les biens réellement possédés et justifiables, pas sur le montant inscrit au contrat. Un ménage qui a déclaré 60 000 € de mobilier pour un logement qui en contient la moitié paie une cotisation calculée sur un risque qui n'existe pas.
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La ligne qui grimpera encore au 1er janvier 2027
Les projections tarifaires pour l'année prochaine ne sont pas encore publiées : les cabinets d'actuariat les diffusent traditionnellement à l'automne. Une hausse est en revanche déjà certaine, parce qu'elle a été arrêtée cet été et publiée au Journal officiel fin juillet.
La contribution alimentant le fonds de garantie des victimes d'actes de terrorisme passera de 6,50 à 8,50 € par contrat au 1er janvier 2027, aux termes d'un arrêté du 24 juillet 2026 publié au Journal officiel du 30 juillet. Ce prélèvement s'applique à chaque contrat d'assurance de biens : habitation, automobile, bateau, locaux et matériels professionnels, bâtiments et matériels agricoles. Un ménage détenant trois ou quatre contrats paiera donc entre 4 et 10 € de plus par an, sans qu'aucune garantie ne change.
Ce montant est modeste pris isolément, mais il illustre une tendance de fond : une part croissante de la cotisation ne rémunère plus une couverture individuelle, elle finance des dispositifs de solidarité nationale dont le coût progresse. Entre la surprime des catastrophes naturelles et cette contribution, la fraction non négociable de l'avis d'échéance s'épaissit.
Quand la comparaison devient réellement rationnelle
La dispersion des hausses produit un effet contre-intuitif : elle rend la comparaison plus utile qu'à l'époque des augmentations uniformes. Quand tous les assureurs appliquaient la même hausse à tous, changer d'enseigne apportait peu. Quand chacun modélise l'exposition à sa façon, deux assureurs peuvent lire la même adresse très différemment.
Un logement situé en zone d'aléa argileux fort sera pénalisé par un assureur qui pondère lourdement ce critère, et bien mieux traité par un autre dont le portefeuille est peu exposé sur ce péril et qui cherche à s'y développer. C'est précisément parce que la tarification est devenue individuelle que l'écart entre deux devis pour un même logement peut aujourd'hui dépasser 40 %.
Le calendrier joue aussi. La résiliation d'un contrat habitation est possible à tout moment après la première année, sans frais ni motif, avec un préavis d'un mois, en application de la loi Hamon codifiée à l'article L113-15-2 du code des assurances. L'avis d'échéance qui arrive en fin d'année, avec la hausse annuelle, est donc le bon moment pour confronter son contrat au marché. Notre page sur l'augmentation des cotisations d'assurance habitation détaille les motifs qu'un assureur peut légitimement invoquer, et celle consacrée au prix de l'assurance habitation pose les repères par type de logement.
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