Taux annuel effectif global (TAEG , TEG) : calcul, définition et exemple

Le TAEG (Taux annuel effectif global) est calculé à partir de tous les frais liés à un crédit. Il garantit une transparence du coût du prêt pour l’emprunteur et vous permet de calculer le coût tout inclus de votre emprunt. Ce TAEG ne doit jamais dépasser un seuil maximal, on vous explique tout pour le négocier au mieux !

🔎 TAEG : définition

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est un indicateur financier à connaître lorsqu'on envisage un prêt immobilier ou un crédit à la consommation. Il reflète de manière complète le coût réel d'un prêt pour l'emprunteur, en prenant en compte divers éléments financiers.

Le TAEG inclut :

• taux d'intérêt nominal : le pourcentage du montant emprunté que vous devrez payer en intérêts chaque année.
• frais de dossier : les coûts administratifs liés à la mise en place du prêt pour l’organisme de crédit.
• assurance emprunteur : la prime d'assurance pour couvrir le remboursement du prêt en cas d'imprévu (décès, incapacité, etc.).
• frais de garantie : les dépenses pour sécuriser le prêt, comme les garanties hypothécaires souvent demandées par la banque.
• frais annexes : Les autres frais éventuels associés au crédit.

Comment est calculé le TAEG ?

Supposons que vous envisagez un prêt de :

• 15 000 euros sur 7 ans ;
• avec des frais de dossier de 500 euros ;
• un taux d'intérêt nominal de 3,45% ;
• une assurance emprunteur à 1%.

Exemple de calcul :

• Calcul des intérêts pour une année : Intérêts annuels = Montant emprunté (15 000€) * Taux d'intérêt nominal (3,45%) = 517,50€
• Calcul des frais totaux : Frais totaux = Frais de dossier (500€) + Assurance emprunteur (1% du montant emprunté, soit 150€) = 650€
• Calcul du TAEG : TAEG = Taux d'intérêt nominal (3,45%) + Frais totaux (650€) / Montant emprunté (15,000€) = 3,45% + (650€ / 15,000€) = 7,63 %

💡 Dans cet exemple, le TAEG est de 7,63% Cela signifie que le coût annuel réel de ce prêt sur une période de 7 ans, en tenant compte de tous les frais, est d'environ 7,63% du montant emprunté.

TAEG fixe ou variable ?

Le TAEG fixe et le TAEG variable sont deux options pour le taux de votre crédit conso/immo qui sont plus ou moins intéressante en fonction de la stabilité des taux d'intérêt au fil du temps.

Un TAEG fixe offre la tranquillité d'esprit avec des paiements constants tout au long de la durée du prêt. Ainsi, vous saurez exactement combien vous devrez payer chaque mois, ce qui facilite la planification budgétaire.

D'un autre côté, un TAEG variable peut fluctuer en fonction des conditions de crédit du moment. Initialement, il peut être plus bas que le TAEG fixe, mais il expose également l'emprunteur au risque de voir ses paiements augmenter si les taux d'intérêt augmentent.

Quelles différences entre taux débiteur et TAEG ?

Le taux débiteur est simplement le pourcentage d'intérêt que la banque applique sur le montant emprunté, sans prendre en compte les autres frais associés au crédit. C'est la partie principale du coût du crédit et il est souvent exprimé de manière annuelle. Cependant, le taux débiteur ne tient pas compte des frais supplémentaires tels que les frais de dossier, l'assurance emprunteur ou les frais de garantie.

📣 Principales différences :

• 15 000 euros sur 7 ans ;
• avec des frais de dossier de 500 euros ;
• un taux d'intérêt nominal de 3,45% ;
• une assurance emprunteur à 1%.

👍 Les avantages du TAEG

Le TAEG annuel offre une vision d'ensemble du coût total du crédit, ce qui permet :

• Une comparaison facilitée : les consommateurs peuvent comparer les offres de prêt de manière transparente et éclairée ;
• Une meilleure compréhension : il permet de comprendre le coût réel du prêt au-delà du simple taux d'intérêt nominal ;
• Une prise de décision éclairée : les emprunteurs peuvent évaluer si le crédit est viable pour leur budget.

Le TAEG est un outil précieux pour évaluer et comparer les propositions de prêt, en donnant une vue d'ensemble complète du coût réel du crédit.

🧐 Quel TAEG pour mon crédit en 2024 ?

1️⃣ TAEG moyen pour mon crédit conso 5,26%

2️⃣ TAEG moyen pour mon prêt immobilier 4,43%

Comment obtenir le meilleur TAEG possible pour mon crédit en Avril 2024 :

• Améliorez votre profil emprunteur : un bon dossier de crédit vous permettra d'être considéré comme un emprunteur moins risqué, ce qui peut conduire à un TAEG plus avantageux ;
• Comparez les offres : ne vous contentez pas de la première offre que vous recevez. Faites des comparaisons entre plusieurs institutions financières pour évaluer les taux d'intérêt et les conditions proposés ;
• Négociez avec votre banque : si vous êtes déjà client d'une banque, essayez de négocier avec votre conseiller ;
• Proposez des garanties : Proposez des garanties solides pour sécuriser votre prêt. Cela peut réduire le risque perçu par le prêteur et donc influencer positivement le TAEG ;
• Choisissez la durée de crédit optimale : la durée de votre crédit a un impact direct sur le TAEG. Optez pour une durée qui vous permet de rembourser confortablement sans étaler le crédit sur une période excessive.

💰 Quels sont les frais exclus du calcul du TAEG ?

Les options facultatives ne sont pas prises en compte dans le calcul du TAEG. Il faut donc s'attendre à faire face à des frais supplémentaires comme :

• les assurances optionnelles sur les prêts à la consommation ;
• les frais de notaire (exemple : les frais d'acquisition sans lien avec l'opération de crédit).

C'est aussi le cas pour les frais contractés suite à un manque au contrat de crédit, qui prennent la forme d'intérêts supplémentaires.

La jurisprudence a également exclu du calcul du TAEG les frais de pénalités appliqués à la suite d'impayés, de remboursement anticipé ou de mainlevées de garanties.

🕵️ Est-ce possible d'avoir un TAEG supérieur au taux d'usure ?

Qu'est-ce que le taux d'usure ? C’est le taux d'intérêt maximal légal que les prêteurs ont le droit d'appliquer lorsqu'ils accordent un crédit.

Il est établi par la Banque de France et varie en fonction du type de crédit et de sa durée. L'objectif principal du taux d'usure est de protéger les emprunteurs des taux excessivement élevés et de prévenir l'usure financière.

La Banque de France calcule et publie régulièrement les taux d'usure en fonction des conditions du marché et des taux d'intérêt en vigueur. Ces taux servent de référence pour s'assurer que les prêteurs respectent des limites raisonnables en termes de taux d'intérêt lorsqu'ils octroient des crédits.

⚠️ La règle en vigueur : Un TAEG supérieur au taux d'usure serait considéré comme illégal, dépassant les limites établies par la régulation financière.
Il n'est pas possible d'avoir un TAEG supérieur au taux d'usure établi par la Banque de France. Respecter ce taux est une obligation légale pour tous les prêteurs.