Quelle assurance emprunteur pour un métier à risque ?

Étape incontournable pour obtenir un crédit immobilier, l’assurance emprunteur passe par des formalités rigoureuses. Trouver une assurance de prêt si vous exercez un métier à risque est possible. JeChange vous explique toutes les subtilités et vous livre les conseils utiles.

Un brancard est posé au milieu d’une route

Souscrire une assurance de prêt nécessite de remplir un questionnaire de santé. Mais pas seulement. Selon votre profil, d'autres questionnaires complémentaires et démarches entrent en jeu. C'est le cas par exemple si vous exercez un métier à risques. Au même titre que le fait de fumer ou de pratiquer un sport à risque, occuper un métier sortant des sentiers battus, au regard du corps des assurances, rend plus complexe l'obtention d'une assurance de prêt. Tarifs, surprime, exclusions de garanties sont également à prévoir.

Mais rien n'est figé dans le marbre et chaque organisme, tout en respectant les textes légaux en vigueur, a sa propre appréciation du « risque » et ses propres tarifications. Les banques ne sont pas les seules habilitées à vous proposer des assurances emprunteurs pour votre projet immobilier. Les assurances par délégation peuvent aussi répondre à votre besoin et vous permettre de profiter d'offres plus souples.

Quels sont les métiers à risques ?

Aux yeux des assureurs, une personne exerçant un métier à risque fait beaucoup de déplacements, est en contact avec du public, manipule des éléments dangereux, etc. C'est donc une personne qui peut être sujette à des accidents plus ou moins graves et à des arrêts de travail ou des périodes d'incapacité, selon le métier. En clair, un policier ne court pas les mêmes risques qu'une personne travaillant depuis son domicile, face à son écran d'ordinateur.

La définition de métier à risque pour les compagnies d'assurance est très large et couvre même le développement de pathologies qui, sur le long terme, favorisent un état d'invalidité. À chaque profession, ses spécificités et son assurance de prêt. Celle-ci doit pouvoir couvrir l'ensemble des risques, depuis l'arrêt de travail jusqu'au décès. Au moment de déclarer votre métier à risque, un formulaire dédié vous est remis et permet à l'assureur d'évaluer avec précision les niveaux de risques encourus chaque jour.

Liste des métiers à risque pour votre assurance

La liste des métiers à risques dans le cadre d'une demande d'assurance de prêt est très large.

En voici un échantillon (liste non exhaustive) :

  • le bâtiment ;
  • les forces de l'ordre ;
  • le maintien de la sécurité ;
  • la manipulation de produits dangereux (chimiques, artifices) ;
  • les journalistes ;
  • l'agriculture ;
  • le convoi de fonds ;
  • le cirque ;
  • les intermittents du spectacle ;
  • les livreurs (chauffeurs routiers) ;
  • l'aviation ;
  • la pêche en mer.

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Une assurance adaptée aux métiers à risque

Selon l'assureur, plusieurs scénarios sont possibles au moment de demander une assurance de prêt. Vous pouvez être couvert intégralement moyennant le paiement d'une surprime en raison de votre métier. Vous pouvez être couvert mais certaines garanties restent exclues ou bien vous pouvez essuyer un refus.

La plupart des banques écartent les profils jugés à risques ou bien vous subissez une hausse de cotisation exorbitante par rapport au contrat de base. Pour trouver une assurance adaptée aux métiers à risque, le mieux est encore de solliciter les délégations d'assurances. La loi vous autorise à le faire à condition d'obtenir des garanties au moins égales au contrat proposé par la banque.

L'essentiel est de trouver une offre prenant en compte votre métier et incluant les garanties indispensables que sont l'incapacité, l'invalidité ou encore le décès. Trouver une assurance de prêt quand on fait un métier à risque est possible mais mieux vaut anticiper toutes les décisions.

Garanties : les exclusions liées aux métiers à risque

En général, une assurance emprunteur prend en charge les garanties suivantes :

  • l'invalidité totale/permanente;
  • la perte d'emploi;
  • l'incapacité temporaire de travail;
  • la perte d'autonomie;
  • le décès.

Afin d'évaluer votre profil, les assurances établissent un niveau de risques grâce aux questionnaires. Santé, sport, métier sont ainsi passés au crible et selon votre situation, certaines garanties ne sont pas couvertes. On parle d'exclusions de garanties. Elles doivent être clairement mentionnées dans le contrat d'assurance de prêt. Si tel n'est pas le cas, ces exclusions ne seront pas valables sur le plan légal. Les métiers nécessitant l'emploi d'une arme à feu, de substances chimiques, de faire beaucoup de route ou encore de jouer sa propre vie pour en sauver d'autres risquent d'entraîner des exclusions de garanties.

Avec la loi Bourquin, connue aussi sous le nom de loi Sapin 2, vous pouvez désormais changer d'assurance emprunteur à chaque date anniversaire. Une véritable aubaine pour trouver une compagnie d'assurance adaptée aux métiers à risques. Nous vous conseillons de prendre le temps de bien comparer les offres des assurances alternatives. Quitte à payer un peu plus cher, mais certainement moins qu'en passant par les banques, et bénéficier de toutes les garanties indispensables.

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