Le livret A, taux et montants plafond en 2013

Caractéristiques principales

Le livret A est un compte épargne réglementé par l'Etat. Son ouverture est accessible à tous, y compris les mineurs. Le livret A (ou Livret Bleu si vous êtes au Crédit Mutuel) est accessible également à certaines personnes morales telles que les associations loi 1901, les organismes HLM, ou bien encore les syndicats de copropriété.

Ce livret d'épargne peut être conservé à vie par son détenteur. Ce dernier doit toutefois maintenir en permanence un solde minimal de 10 euros. Le Livret A peut être ouvert dans une banque de réseau mais aussi en ouvrant un compte en ligne.

Le plafond du Livret A est à 22.950 euros (hors calcul des intérêts capitalisés) depuis le 1er janvier 2013. La prochaine augmentation passerait le plafond du Livret A à 30.600 euros, comme promis pendant la campagne présidentielle.

Les sommes versées sur le Livret A restent immédiatement liquides et disponibles. Certaines banques proposent d’ailleurs des cartes de retrait. Divers prélèvements ou versements émanant d’organismes publics (EDF-GDF, Trésor Public, CAF, ..) peuvent également être opérés sur ce livret.

Avant le 1er janvier 2009, seules La Poste et la Caisse d'Épargne pouvaient commercialiser le Livret A. Ce monopole a pris fin avec la loi sur la modernisation de l'économie (LME) rendant le livret disponible dans toutes les banques.

Calcul et versement des intérêts

Le taux d’intérêt du Livret A est de 1,75 % net d'impôt. Deux fois par an (le 1er février et le 1er août), une moyenne est établie entre le taux d’inflation et le niveau des taux d’intérêt à court terme sur les marchés financiers. Cette moyenne est ensuite augmentée de 0,25% pour obtenir le taux de rémunération du livret. Pour faire simple, le taux du livret A est égal à l’inflation, majoré de 0,25 % et arrondi au quart de point supérieur.

La rémunération du Livret A en 2012 était de 430,31 euros (à 2,25%), en supposant que vous avez atteint le plafond de 19125 euros. Si votre livret est de 15300 euros et que vous l'abondez de 3825 euros, la différence se situe à un peu moins de 90 euros d'intérêt supplémentaires par an. Les intérêts sont non imposables.

À noter que d’autres corrections peuvent également être apportées le 1er mai et le 1er novembre dans l’hypothèse d’une évolution importante de l’inflation ou des taux d’intérêt. La règle de calcul, par ailleurs, et bien qu’elle s’impose à l’État, a parfois été contournée pour éviter une hausse ou une baisse du taux d’intérêt.

 

Qu'est-ce que rapporte le Livret A ? Rien, le livret A fait perdre de l'argent. Le Livret A, c'est de la daube.

Quand déposer ou retirer de l'argent sur son livret ?

Les intérêts sont calculés par quinzaines, avec une date de valeur au 1er et au 15 de chaque mois. Ils sont versés chaque 31 décembre. Les intérêts versés peuvent naturellement dépasser le plafond des versements autorisés, et produire à leur tour des intérêts l’année suivante. Les versements doivent par conséquent se faire le 15 ou le 30 du mois et les retraits le 1er ou le 16 du mois.

Ces banques qui refusent de relever le plafond

La Fédération bancaire française (FBF) critique le relèvement du Livret A car elle estime qu'il faudrait réévaluer le taux de centralisation à la Caisse des dépôts qui s'élève actuellement à 65%. Autrement dit, les banques souhaiteraient qu'une plus grande part de l'épargne reste dans ses caisses afin de renforcer leurs dépôts et continuer à pouvoir prêter à leurs clients".

En augmentant le plafond du Livret A, les pouvoirs publics ont précisé (décret du 18 septembre 2012) que le plafond à prendre en considération ne tenait pas compte des intérêts qui ont pu contribuer à porter le Livre A à un montant supérieur au plafond légal.

Pourtant, certaines agences pourraient faire de la résistance en refusant à leurs clients de verser la somme de 3825 euros dans le but de compléter leur livret. Si vous êtes dans ce cas notez que si votre Livret A affiche un solde de 16000 euros, intérêts compris, vous ne pourrez verser que 3125 euros sur ce compte (19125 - 16000) et pas 3825 euros (19125 - 15300). De quoi donner envie de comparer sa banque à ses concurrents .. et d'en changer rapidement après avoir transféré son livret d'épargne ?

Une fiscalité très favorable

Le Livret A constitue l’outil le plus simple et le plus efficace pour défiscaliser une partie de vos économies. Les intérêts perçus ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu ni aux prélèvements sociaux. Ceci le distingue favorablement des livrets d’épargne (ou super livrets) non réglementés et rend le taux de 1,75% finalement assez attractif, d’autant qu’il s’agit d’un produit sans risque.

En cumulant la détention d’un Livret A avec celle d’un Livret de Développement Durable, il est possible de placer et défiscaliser des sommes assez conséquentes, atteignant à l’heure actuelle 21300€ par personne. Cette somme pourrait s’élever, à terme, à 42600€ grâce au doublement du plafond de ces deux produits.

Le livret A, .. ou comment perdre en pouvoir d'achat

Pour se rendre compte du réel intérêt de posséder un livret A dont le taux est actuellement de 1,75%, il faut retrancher le taux de l'inflation (2,10% en 2011). On obtient alors le taux réel de rémunération de ce placement. En admettant qu'en 2013 le taux de l'inflation soit égale à celle de 2012, on obtient ainsi un taux réel de rémunération de 0,15% ...plutôt déprimant, non ? C'est la raison pour laquelle de nombreux investisseurs se tournent vers l'assurance vie et, dans une moindre mesure, vers les super livrets bancaires non réglementés .. et fiscalisés.

Qu'est-ce que finance le Livret A ?

Ce sont les banques qui distribuent le Livret A qui reversent ensuite 65% de cette collecte au Fonds d'épargne de la Caisse des Dépôts (CDC). Cette institution gère ensuite les sommes collectées. C'est elle encore qui accorde ensuite des prêts accordées aux Petites et Moyennes Entreprises (PME). Une affection remise en cause par le rapport de Pierre Duquesne sur la réforme de l'épargne réglementée qui préconise de favoriser les collectivités locales, elles-même financées indirectement par nos livrets A.  Enfin, le livret finance la construction de logements sociaux et la BPI (Banque publique d'investissement).