Les organismes de refinancement prennent donc en compte des critères sensiblement différents que ceux d’une banque délivrant un crédit pour la première fois.
Ces conditions de souscription diffèrent d’un organisme à l’autre, suivant la marge de risque dans laquelle évolue l’organisme. Néanmoins, plusieurs critères sont communs à tous.
- la stabilité de vos revenus, de votre emploi : le rachat de crédit s’étend généralement sur une longue période, ce qui permet à l’organisme de proposer des mensualités plus faibles puisque mieux étalées dans le temps. De fait, elles exigent des garanties concernant votre faculté à faire valoir une stabilité dans vos salaires : à ce titre, un CDI sera toujours plus plébiscité qu’un CDD. Malgré tout, en considérant le cas d’une personne « freelance », la somme de ses revenus sur une année, pour les 4 ou 5 dernières années, peut faire apparaître une stabilité annuelle, rassurante pour l’organisme créditeur.
- le nombre d’enfants à charge : cette information est utilisée par l’organisme créditeur pour calculer le revenu « réel » d’un foyer. Ainsi, pour un couple n’ayant pas d’enfants, le revenu « réel » est la somme des revenus des deux personnes. Si ce couple a un enfant à charge, le revenu « réel » sera la somme des deux revenus minorée d’une part forfaitaire pour l’enfant. Pour plus d’informations sur le calcul de cette part forfaitaire, vous pouvez consulter l’étude indicative de l’UNAF à ce sujet.
- le nombre et le coût total de vos crédits : bien que dans l’absolu cette information ne soit pas pénalisante, une fois ramenée à votre statut salarial et familial, elle constitue une donnée majeure dans l’acceptation de votre dossier. En toute logique, il sera plus simple d’obtenir un refinancement pour un à deux crédits, plutôt que pour quatre ou cinq.
Chaque situation de refinancement étant unique, il est difficile d’établir des règles absolues d’obtention de ce service. N’hésitez pas à utiliser le comparateur d’offres de rachat de crédits présent sur JeChange.fr afin d’évaluer vos possibilités de refinancement.