Souscrire un prêt immo sans passer par la case papier, c'est possible !

  • Publié le 18/07/2016
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Crédit immo dématérialisé
À noter que cette nouvelle formule ne livre pas pour autant les clients à eux-mêmes : ceux-ci peuvent bénéficier d'une assistance téléphonique personnalisée au besoin.

Avec cette offre de crédit immo zéro papier et 100 % en ligne, le Crédit Mutuel Arkéa innove. Via un processus entièrement dématérialisé, le réseau bancaire promet à ses clients une souscription « beaucoup plus fluide et rapide ».

Première simulation, offre de prêt, échéancier, contrat en deux ou trois exemplaires… La souscription d’un crédit immobilier ne va généralement pas sans une quantité impressionnante de « paperasse » en tout genre. Un mal nécessaire et destiné à garantir les droits et la bonne information de l’emprunteur, qui s’engage souvent pour plusieurs dizaines d’années et des centaines de milliers d’euros à rembourser.

La donne, pourtant, est peut-être en train de changer. Dans un communiqué de presse en date du 28 juin 2016, le Crédit Mutuel Arkéa annonce sa toute première « offre de crédit immobilier 100 % en ligne et zéro papier ». Le réseau bancaire promet un processus entièrement dématérialisé à chaque étape et une souscription « beaucoup plus fluide et rapide ».

Le crédit immo « zéro papier » du Crédit Mutuel Arkéa

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Le prêt immobilier « zéro papier » est d’ores et déjà disponible au sein des trois fédérations du Crédit Mutuel gérées par Arkéa, c’est-à-dire dans les régions Bretagne, Sud-Ouest et Massif Central. Concrètement, chaque client de la banque peut désormais soumettre une demande de crédit immobilier et la suivre de A à Z depuis son espace personnel en ligne. Le service inclut la dématérialisation des étapes suivantes :

  • La simulation de crédit sans engagement.
  • L’envoi des pièces justificatives (relevés de compte, pièce d’identité…) par le client sous format numérique, après scan et téléchargement. Le principe devrait être aussi simple que l’ajout d’une pièce jointe à un e-mail.
  • Parmi les justificatifs, le questionnaire de santé peut lui aussi être renseigné et envoyé en ligne.
  • L’offre de prêt officielle de la banque est envoyée au client sur son espace personnel. Le candidat à l’emprunt, après le délai de réflexion, n’a plus qu’à apposer sa signature électronique sur le document.

Le crédit immo zéro papier et 100 % en ligne ne livre pas pour autant les clients à eux-mêmes. À la moindre interrogation ou en cas de doute sur l’une des démarches à réaliser, ces derniers peuvent bénéficier d’une assistance téléphonique personnalisée disponible 7 jours sur 7 et sur une plage horaire étendue (de 7h00 à 23h00).

Une avancée technologique inédite en France

Malgré l’arrivée à maturité des technologies nécessaires, aucune banque ne s’était encore risquée sur le créneau des crédits immo zéro papier. Et pour cause : la légalité incertaine de la signature électronique posait un problème important, ce qui explique la timidité des grands réseaux jusqu’à présent. La mise en application, au 1er juillet dernier, de certaines dispositions de la directive communautaire 2014/14/UE fait évoluer la réglementation en la matière et apporte une véritable validité à la signature électronique en matière de prêt immobilier.

L’initiative du Crédit Mutuel Arkéa est la première du genre en France. Des offres de « crédit immobilier en ligne » avaient certes déjà commencé à fleurir dans le paysage. Le cabinet Sia Partners recensait trois formules de ce type à l’été 2015, au Crédit Agricole et dans deux banques en ligne (Boursorama et ING Direct). HSBC France a par ailleurs suivi le mouvement il y a seulement quelques jours en lançant sa propre offre de crédit immo en ligne. Ces différentes formules continuent cependant à imposer, à certains moments, l’envoi ou la signature de documents en papier. L’envoi des nombreuses pièces justificatives, en particulier, se fait toujours par courrier postal et peut se révéler fastidieux. La dématérialisation totale visée par le Crédit Mutuel Arkéa, par conséquent, est relativement audacieuse.

Sur le plan technique, la banque mise sur la puissance de son cloud privé – essentiel pour le traitement des pièces justificatives – et sur une « organisation DevOps » qui témoignent, selon la direction de l’entreprise, de son « agilité technologique » mais aussi de son engagement en matière de développement durable.

Vers une extension à Fortuneo ?

En tant que filiale 100 % en ligne du Crédit Mutuel Arkea, peut-on s’attendre à ce que Fortuneo bénéficie rapidement des mêmes facilités ? La banque en ligne, à la différence de Boursorama, ne propose pas encore la souscription d’un crédit immobilier mais a annoncé l’introduction de ce service dans le courant de l’année 2016. Il est donc probable que ce service, une fois mis en place, sera calqué sur le modèle entièrement dématérialisé du Crédit Mutuel.

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